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北京私家侦探 PAGE15 / NUMPAGES15 金融消费者权利设置 　一、金融消费者?　　金融消费者，实际是指为生活需要购买、使用金融商品或接受金融服务的个体社会成员。随着我国经济的快速发展，大众的消费观念也在逐渐发生变化。当个体社会成员为满足基本生理需求而进行的消费活动实现之后，就会出现更高级别的需要。比如，个人为满足安全需求而购买保险，为追求更高质量的生活品质，为满足社交、尊重、自我实现的需求而使用各种金融产品或服务。?　　在我国以分业经营为主体的金融环境下，由中国人民银行、银监会、保监会以及证监会分别监督管理不同的金融活动，“金融消费者”这一概念对于普通大众而言依旧较为陌生。我们已经习惯根据金融活动的不同给予消费者不同的称谓。比如，个体社会成员在保险公司购买保险就会被称之为“保险合同相对人”，个体社会成员办理信用卡、借记卡被称为“持卡人”等。随着金融活动范围的不断扩大，一个存款人可以通过购买银行理财产品而成为投资人，这种以行业差异为根据来划分称谓的方式就逐渐受到质疑，而“金融消费者”这一概念则可以更好地概括这类购买、使用金融商品或接受金融服务的个体社会成员。?　　二、金融消费者权利现状?　　2014年3月15日，新修订的《消费者权益保护法》（以下简称《消保法》）正式开始施行，这是《消保法》实施20年以来第一次全面修订。其中有关金融消费者的规定，虽有涉猎，但主要还是粗线条的叙述。另外，新《消保法》中没有明确金融消费者应有的特殊权益，某些金融消费权益在立法上仍是模糊甚至真空。因此，作为突出共性的《消保法》要想在其中叙述清楚充满个性的金融消费领域中的各方面问题是存在一定难度的。[1]?　　基于当前“一行三会”分业监管的框架，我国金融消费权益保护的法律依据主要是银行业、证券业、保险业等金融行业部门法以及《消保法》，这些法律法规主要是为了提高金融市场运作效率和防范金融系统性风险，并没有给予金融消费中的弱势方，即金融消费者应有的关注，在立法设计上更没有突出向金融消费者倾斜保护的立法理念。很多金融机构利用自身的优势地位和法律空缺，在一定程度上对金融消费者的权利予以限制。比如，支付宝快捷支付协议中有关支付限额的格式条款、信用卡全额罚息、基金“老鼠仓”、非法网络证券咨询、客户信息被窃取或泄露、购买银行理财产品遭遇“飞单门”等一系列金融乱象，在金融消费领域已是屡见不鲜。而普适的《消保法》无法就金融消费中消费者、商品以及服务提供者、市场监督管理者的相应义务、职权以及权益受损后的解决途径等问题作出具体说明，而散落于“一行三会”的部门法律法规又难以解决金融消费领域的普遍问题和不同领域间的交叉管理的疑难，因此，专门设立和颁布针对金融消费者权益保护的特别法将有利于规范金融市场中的各方当事人和金融市场的健康发展。?　　三、金融消费者的专属权利设置?　　根据行为金融学的分析，由于有效市场假说的缺陷，人们不总是能以理性的态度做出决策，在金融消费活动中个体存在的认知偏差以及群体的羊群效应，消费双方当事人的信息不对称都会影响金融消费者的消费行为，部分金融机构会利用投资者的心理偏差获取利益，因此保护金融消费者的权益具有必要性和重要性。作为《消保法》项下的特殊法，笔者认为《金融消费者权益保护法》应针对上述问题，在以基本法为指导原则，体现其立法思想的前提下，更应着重突出这些特性。下文将针对最能体现金融消费特性的权利展开详细叙述。?　　（一）金融知情权?　　金融消费者知情权是指金融消费者享有知晓其所接受金融服务的用途、收益及风险等真实情况的权利。金融产品消费者的知情权应包括信息内容和信息获取两个方面。[2]?　　在普通的消费活动中，我们所接触的商品或服务大多是看得见、摸得着的东西，消费者可以根据自身判断其优劣，从而做出消费决策，但由于金融消费客体金融商品或服务自身的复杂性以及专业性，金融市场运作的高投入性、流动性和风险性，金融市场信息不对称性、信息流通滞后性和不完整性，使得金融机构在设计产品合同时能利用其专业优势尽量免除自身责任，限制消费者的权利，过分夸大产品的收益却极少进行风险提示，从而引起金融消费者遭受难以预计和难以挽回的损失。?　　近年来，在国家和各机构的倡导、宣传下，金融消费者的个人素质以及对自身权益保护的观念有所提高，但由于金融行业本身的特殊性，消费者要想在金融市场的洪流中筛选出最具有价值的信息，单靠金融机构对外披露的关于金融产品的介绍是远远不够的。?　　普通大众在获取某项产品或服务的相关信息时主要依赖于该项产品的提供者，即使完全得到这些相关信息，也可能因为自身知识结构的限制，无法明白其中某些专有名词的意思，从而对产品的优缺点不能做出理性、客观的评价。因此为了满足消费者对于信息的需求，法律就应该对金融机构提出更高的要求，除了