银行信贷业务操作和创新法律风险防控.ppt

银行特殊性再认知 1.银行是法律密集型企业 2.银行的社会关注度高 3.银行监管严格 * 5.1 遵循真实性原则，实施无瑕疵规范操作； 5.2 提高员工素质，熟知合同、物权和担保法律； 5.3 调整信贷结构，把好客户准入关； 5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险； 5.5 有效处置信贷风险，依法收贷； 5.6 加强员工行为管理； 5.1.1 贷前调查环节 5.1.2 贷中审查审批环节 5.1.3 贷后管理环节 1. 掌握基本的法律常识； 2. 具备较高的法律意识； ? 5.3.1 寻找优势行业的资金密集型的小微企业 10个重点行业“两电煤烟油 路房钢育车”。 煤炭、电力、石油、化工、钢铁、医药、水泥、商品批发的中小微型企业。 ? ? 5.3.2 企业商业模式清晰 银行应当青春目标中小企业的盈利模式，靠什么赚钱，支出现金流用到哪里，现金回流从哪里来，什么时候回流。 5.3.3 有典型的产业集群 目标的小微企业一是要靠大户；二是靠商圈；三是靠政府 5.3.4 中小贸易商 银行要优先考虑中小经销商，而不是中小制造商，理由在于中小制造企业现金流周转速度慢于经销商。 5.3.5 选择客户的原则： 1. 洞悉中小企业客户产业链运作规律、特点（防控信用风险）。 2.严控信贷资金用途（防控操作风险）。 3.更多强调对商业产业链控制。 4.信贷审查（以经营能力分析为主，报表分析为辅，防控操作风险）。 5.中小企业经营行为的连续性（防控操作风险，避免外部欺诈）。 5.3 调整信贷结构，把好客户准入关 ? 5.3.6 典型的中小企业客户群 交通行业： 零部件：汽车经销商、工程机械车经销商、客车经销商； 运 输：铁路设备； 施 工：沥青企业。 能源： 石化设备：成品油批发商、燃料油经销商； 煤炭机械：中小煤矿、煤炭经销商、焦炭经销商； 电力设备：电力工程。 钢铁及有色金属：钢铁经销商、钢构商、钢贸市场等 其他：药品经销商、家电经销商、玻璃商、装饰商、园林商、化肥经销商、农用机械商、粮食商、食品经销商等。 ? 5.4.1 中小企业授信必须增加项目审查的弹性和柔性，重点突出中小企业实际经营情况的审查，注重资金封闭运行和过程化管理。 5.4.2 中小企业风险控制 1. 依靠中小企业的硬资产抵（质）押； 2. 嫁接上下游大企业信用； 3. 多个中小企业信用捆绑叠加； 4. 引入第三方实力较强的担保公司； 5. 实际控制人道德约束。 ? ? 5.4 落实风险抓手，确保有效控制风险； 4.2.1 寻找风险抓手的思路图 中小 企业 房产抵押 股权质押 股东或者法定代表人无限责任担保 上游企业 未来货权保兑仓 承诺回购 下游企业： 应收账款质押 订单融资 指定账户付款承诺 动产质押 担保公司担保 联保贷款 市场担保 商圈担保 5.4.3 如何寻找风险抓手 1. 向上游大型企业寻找抓手 （是否愿意提供回购担保或协助变现商品） 2.向下游大型企业寻找抓手 （是否愿意提供确定购买承诺，对应收账款配合做转让确认） 3. 向自身寻找抓手（自身担保资源挖潜：存货、房产、股权等） 4.向商业伙伴寻求抓手（联保） 5.4.4 选择抓手顺序 一是借助上下游：下游，如应收账款质押；借助上游，预收账款退款承诺、未来货权质押等。 二是借助企业自身资源； 三是看有无可靠的企业联保； 四是看有无商圈担保。 5.4.5 风险抓手成本 成本最高：专业公司担保 成本较低：中小企业联保 成本次低：中小企业自货物抵押、房产抵押、股权质押 成本最低：应收账款质押、保理 5.4.6 中小企业授信不能仅仅依靠审批环节来控制贷款风险，应当打造全流程风险监控，强化两头（贷前和贷后），简化中间（审批）。 1. 风险控制前置 2. 风险控制后置 5.5.1 债权时效维护 1.选择合法方式催收，确保中断诉讼时效； 2.注重细节，防范催收操作风险； 3.积极补救，恢复诉讼时效。 5.5.2 贷后风险监测 1.“偷梁换柱”－－依法撤销债务人不当处置资产行为 ； 2.“消极怠工”－－积极行使代位权； 3.“戳穿法人面纱”－－法人资格否定； 4.“吊销、撤销、解散”逃废债务－利用清算制度维权； 5.“金蝉脱壳”－－借企业改