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人大保险学课件 保险学 第五章：保险的基本原则 保险的基本原则 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 损失补偿原则 第一节 最大诚信原则 什么是最大诚信？ 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺 为什么需要最大诚信？ 要求保险人遵守最大诚信的理由 保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。 保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。 保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解。 要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由 保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实对保险人及其它保户将不公平。 表现：告知、保证、弃权与禁止反言 表现：告知和保证；禁止抗辩 告知：两种做法，无限告知和询问回答 狭义告知 广义告知 对双方各自的要求内容 保证： 明示保证：认定事项保证与确认事项保证 默示保证 弃权与禁止反言 违反最大诚信原则的法律后果 术后妇女投保案：告知 汽车运输公司违反保证，保险公司拒赔案：保证 不可抗辩条款：英美等国与加拿大的区别，我国的规定 案例分析 2000年8月26日马鞍山某妇女投保一险种，保额2 万元，重疾双倍赔偿，保险期为终身，免责期180天。次年2月19日就医，2月28日确诊患癌。 备注：公司有一内部规定“对180 天免责期界定问题的批复” ，未传达业务员。 第二节　保险利益原则 什么是保险利益 投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保险标的本身，是一种经济利益关系 保险利益的性质 保险合同的客体 保险合同生效的依据 并非保险合同的利益 为什么规定保险利益原则 避免赌博行为 早期英国 防止道德危险 财产险无利可图，人身险… 限制损害填补的 程度 保险人按保险利益确定是否投保和保险额度及赔付 保险利益确定的条件 合法 《保险法》第11条的规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 钢材生意不合法，保险利益不存在案 客观且确定 经济 货币衡量（聘书？） 各类保险的保险利益 财产保险 人身保险 责任保险 信用与保证保险 财产保险的保险利益 投保人对法律承认和保护的各种财产权及有关利益具有保险利益 现有利益： 预期利益： 思考：上例中如果运输人投保，可以投什么险？ 责任利益 合同利益 思考：上例中，如果卖方投保会如何？ 人身保险的保险利益 投保人与被保险人间的利益关系 自己的身体或生命： 家人亲友 经济利益关系人 保险利益的确定 利益主义原则 同意主义原则 利益加同意原则 姐姐投保生育险案 工程师挤破头案 责任保险的保险利益 公众责任险 商场摔死幼儿案 产品责任险 职业责任险 出租车 雇主责任险 有无保姆险？ 信用与保证保险的保险利益 是一种担保性质的保险，标的是信用行为 保险利益的变动、适用时限 保险利益的变动：保险利益的转移与消灭 转移： 消灭 财产险与人身险保险利益变动 财产险：随标的的转移而转移，会影响合同效力 人身险： 除外责任死亡，为保险利益的消灭 除因债权债务关系订立的合同可随债权一同转让外，其他人身险保险利益不能转让。 拟制亲情的道德风险问题：甘肃养婴溺水案 保险利益的适用时限 第三节　近因原则 什么是近因原则 判断保险事故与标的损失间的因果关系从而确定赔偿责任的基本原则 处于支配地位或起决定作用的原因 当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任 近因原则的应用 认定近因的基本方法： 由因推果 由果溯因 近因的认定和保险责任的确定 单一原因：汽车玻璃被盗案 多种原因存在时的近因认定 并存情况：是否有除外原因，结果是否可分解 连续发生情况：运输船只沉没案 一连串原因间断发生的情形 车祸致死两兄弟，赔偿不同案 损失补偿原则 对补偿性合同而言是理赔的首要原则，对给付性的保险合同在实务中不适用 含义： 补偿以保险责任内的损失发生为前提，以实际损失为限 为什么坚持损失补偿原则 维护双方权益，发挥经济补偿职能 防止被保险人获得额外收益，进而防止道德风险 损失补偿原则的补偿限制 实际损失为限 保险金额为限 保险利益为限 上述三者中低者为限 损失补偿原则的派生原则 重复保险的损失分摊 比例分摊：分摊比例为承保比例 限额责任分摊：分摊比例为赔偿比例 顺序责任分摊 重复投保案例 损失补偿派生原则：代位原则 包括两个部分：代位追偿和物上代位 代位追偿的含义 实施条件： 被保险人对保险人和第三者同时存在损失赔偿请求权 被保险人要求第三者赔偿：两个方面 保险人履行了赔偿责任 金额限定为赔付额 适用范围：财产险 损失补偿原则在人身险中的讨论 医疗费用支出：具有补偿性吗？ 案例一： 讨论：靶场弹伤小学生案的讨论 九