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互联网金融模式对传统银行业的影响研究 【摘要】互联网金融是传统金融行业与互联网模式相结合 的新兴领域。本文首先对互联同金融模式进行了简要概述， 发现互联网金融模式具有成本低、效率高、覆盖广、风险高、 监管难等特点。在此基础上，文章探讨了互联网金融对传统 金融行业竞争格局、资源配置以及业务拓展等方面的影响， 并结合我国具体国情认为：商业银行要想适应互联网时代的 金融市场竞争，必须加快经营理念的转变、加强经营风险的 控制、加速技术创新的推进、加大经营管理和银企合作的力 度。 【关键词】互联网金融商业银行发展模式制度创新 风险控制 一、引言 近年来，以第三方支付为代表的互联网金融模式得到广 泛应用，这给传统银行业带来了巨大冲击，中国的金融市场 竞争日趋激烈。但同时，互联网金融的发展也给传统商业银 行带来了巨大的发展机遇，对于促进商业银行的长远健康发 展具有重要意义。因此，银行对于互联网金融模式带来的冲 击，应当积极寻找应对策略，着力探索和构建传统商业银行 与互联网金融模式相融合入的新发展模式，努力寻找互联网 金融模式下的发展出路。 二、互联网金融模式概述 随着互联网技术的飞速发展，给互联网金融模式的出现 提供了良好的基础和前提。互联网金融是指通过移动通信技 术和互联网技术来实现资金的支付、交易以及理财等业务的 金融服务模式，是目前新兴的金融服务模式，能够有效实现 传统金融服务和互联网技术的有机结合，同时互联网金融模 式也具备了互联网的平等、协作、开放以及分享的理念。 1第三方互联网支付市场格局 资料来源：2014年互联网金融报告。 目前，互联网金融包括第三方支付、P2P小额信贷、众 筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。互联网 金融模式有以下几个发展优势：第一，互联网金融能够有效 降低银行的资金投入和运营成本，据欧洲银行业对其单笔业 务成本的相关调查数据显示，单笔业务在营业点的成本为 1. 07美元，通过电话银行办理单笔业务的成本为0. 54美元， 通过ATM办理单笔业务的成本为0.27美元，利用互联网办 理单笔业务其成本仅为0. 1美元；第二，互联网金融模式的 覆盖范围相对较广，客户能够通过互联网金融模式突破时间 和空间的限制，全天候进行业务办理；第三，互联网金融模 式还能最大限度发挥小额零散资金的作用，货币在供需两端 均是微型的，能够有效实现部分传统金融业的金融服务盲区 的覆盖。 诚然，互联网金融模式有低成本、高便利、广覆盖等优 点，但是互联网金融也存在一定的缺陷。首先，互联网数据 在真实性、可用性以及完整性方面存在问题，加上互联网金 融模式面临的信用风险和网络安全风险，会直接为互联网金 融模式下的金融活动带来巨大风险；其次，目前我国征信系 统仍需进一步完善，且尚未对非银行机构开放，这给互联网 金融模式的健康运行埋下了信用隐患；再者，现阶段的线上 线下相结合的模式仅能够提升效率和降低成本，无法从根本 上决定互联网金融模式风险控制质量；此外，我国互联网金 融模式仍然处于起步阶段，缺乏完善的监管体系和高效的监 管措施，难以有效监管互联网金融模式下资金流动风险。 三、互联网金融模式的具体特征 互联网金融作为一种新型金融模式，具有不同于传统金 融业的运转方式，主要有以下四大特点。 （一）互联网金融支付便捷，受众面积广 支付是金融的基础功能之一，与金融服务相联系，具有 非常重要的作用。而互联网金融由于具有相关的信息技术等 方面的支持，对于支付的流程工具等方面进行了改进，改善 了用户的支付体验，具有方便、快捷的特征，使得主流的支 付手段逐渐被通信设备、无线通信设备构成的移动支付手段 所代替。同时，互联网这个金融平台具有的普惠性质，拥有 庞大的用户群体，也为互联网金融降低了准入门槛，使得互 联网金融的受众更加广泛。 信息不对称程度较低，运营成本低 互联网金融由于运用了互联网的相关技术进行发展，使 得交易主体的信息更加公开透明，降低了交易信息的不对称 性。具体说来，互联网可以通过社交网络、搜索引擎等多方 面的渠道获取交易双方的信息，增加了获取信息的方法和效 率，从而将信息从多方面收集拼接成为相对完整的整体，为 互联网金融交易提供了信息基础。因此，在互联网金融模式 下，交易双方的信息变得更为标准化和结构化，信息不对称 性较低，有效地节省了金融的交易成本和信息的获取成本。 （三） 资源配置自主性提高，匹配效率高 互联网金融依托互联网的信息技术，可以方便地对交易 主体的信息数据进行挖掘分析，使得能够对交易对象进行有 效地删选，资源配置的自主性得到提高。互联网金融作为直 接融资方式，无需银行等中介机构的参与，资金供需方能在 网络平台自行进行匹配、定价与交易，从而更为有效地解决 了个人和企业投资的供需对接问题，尤其使中小企业融资难 问题得到了缓解