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第七章 电子汇兑系统 第一节 电子汇兑系统概述 第二节 小额批量电子支付系统 第三节 大额实时支付系统 第四节 支付风险 第五节 国外著名电子汇兑系统(SWIFT、CHIPS、Fed Wire等) 第二节 小额批量电子支付系统 小额批量电子支付系统（BEPS，Bulk Electronic Payment System）主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。支付指令批量发送，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。 系统处理的工具 贷记支付工具有：汇兑、委托收款划回、定期贷记/直接贷记等。 借记支付工具有：支票、银行汇票、定期借记、预先授信借记、银行本票等。 一、小额支付系统带来哪些便利 支付电子化，安全又高效? 小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短资金到账时间；同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保资金汇划安全。 ?服务无时限，支付更方便?小额支付系统实行7í24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。 二、支付清算 因为净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。清算可以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终一次清算的方式。 对于小额批量电子支付系统，为避免风险，处理贷记、预先授信借记支付，规定两日生效，而定期借记支付，则必须3日才能生效。因此系统以3日生效为一个支付周期，借方、贷方差额平衡，也以3日为周期。同时，每日流出足够时间，确保清算行资金拆借，完成清算。 为了控制、监督清算帐户，每日营业终止，系统应生成日终清算报表，发送有关收、发报行。 第三节 大额实时支付系统 大额实时支付系统，是为中央银行清算帐户资金立即支付生效而设计的大额资金划拨系统。该系统是银行自身、或者银行代表其客户所进行的、大额贷记资金的支付系统。 大额支付系统的目的是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。 大额支付业务的处理方式是采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。 “大额支付系统”的“大额”的标准 “大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。　 大额支付系统的运行时间 系统工作日分为日间业务处理时间、清算窗口时间、日终业务处理时间和营业准备时间四个时间段。 每日8:30至17:00为日间业务处理时间，17:00为业务截止时间 ，17:30为预定清算窗口关闭时间 。当日下午16：30前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。 系统安全性、可靠性 由于大额实时支付系统处理的交易都是大额资金，而且要实时完成，所以对支付系统的可靠性要求极高，应该保证支付业务信息报文的传输、处理绝对安全。因此，系统停运期不能超出0.5％，系统必须有足够的冗余备份、可选择的多通道路径、网络的自动管理和控制，以及在故障、灾难情况下，15分钟内系统恢复的能力。 大额实时支付系统必须具备高度安全性，除口令和系统控制识别外，数据传输必须加密，文件存储、访问进行严格身份认证。硬件、软件系统的物理安全要严格规章制度。 系统必须具备有效的系统恢复、重新启动机制，确保故障、灾难后15分钟时间内系统重新启动，并且没有任何信息丢失。丢失的信息必须在重新启动后15秒内向人民银行发报行报告。 大额实时支付系统对所有交易处理过程、日志文件、帐户文件、财务统计文件和意外事故等，进行严格的审计跟踪。 一、支付风险定义和类型 支付风险：支付交易过程中，由于伪造支付指令、资金头寸不足和支付系统环境失误等所造成的支付交易延误和失败 支付风险类型 非法风险（假支付命令） 清算资金不足 流动性风险 信用风险 法律风险 系统风险（风险连锁反映） 操作风险 清算帐号集中管理：同城商行管辖行在当地人民银行开设唯一清算帐户—事实上还是跨分行 清算时效控制 同城交易所：每日营业结算前1小时，由当地清算所进行借贷方轧差处理，差额送全国处理中心进行资金清算 小额批量电子支付系统：每日营业结算前1.5小时将差额送全国处理中心进行资金清算处理，生效日分别为第二天和第三天 大额实时支付系统：采用支付排队机制，前1小时，停止接受大额支付交易，以保证资金不足的银行及时拆借 1、全球银行金融通讯网络系统(SWIFT) (1).SWIFT概述 “国际环球同业财务电信系统”（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，缩写为SWIFT）是国际上最重要的金融