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大数据技术在金融领域的应用 　　随着物联网时代的来临，大数据、人工智能、移动支付、云计算、区块链等先进技术从支付方式、借贷手段、风险管控、征信方法等多个角度与金融行业日益紧密融合，孕育一场重大的创新和革命。 　　大数据金融为银行业的发展带来了很大的优势，同时也面临着巨大的挑战。 　　物联网；大数据；人工智能；云计算；大数据金融；挑战1引言技术进步促进新金融业态的诞生，是个性化金融产品或服务创新的基础。 　　随着物联网时代的来临，大数据、云计算、人工智能、移动支付、区块链等先进技术从支付方式、借贷手段、风险管控、征信方法等多个角度与金融行业日益紧密融合，孕育了一场重大的思维、生产和生活方式的创新和变革。 　　金融业的信息资源极其丰富，信息化程度高，结合大数据技术，新生了大数据金融。 　　大数据金融，是传统金融服务与先进的大数据技术的完美融合，即针对多种类型、海量的数据，经过互联网、云计算等信息化处理方式，结合传统金融服务，开展资金融通和金融服务创新[1]。 　　大数据金融就是互联网金融。 　　大数据金融塑造出了全新的互联网金融服务系统，衍生出许多创新的互联网金融产品或服务，比如手机银行、网上银行、余额宝、借呗、百度钱包、2网贷、众筹等。 　　技术的进步对于金融行业的发展来说是一把双刃剑，为大数据金融提供了多元、创新发展的机遇，同时也为大数据金融行业带来了一定的挑战。 　　2大数据金融多元化的发展机遇真实有效的数据是实现企业商业价值最大化的前提。 　　为此，银行业需要高效收集海量、多类型内外部生产系统数据资源，并且实现海量数据的有效提炼和整合。 　　在众多的金融机构中，客户与银行间的互动是最频繁的，这给银行收集客户的基本信息、管理类信息、系统操作记录类信息和交易类信息等结构化数据提供了巨大便利，还能够通过多种客服手段获取到客户的身份证明文件和电话录音记录等非结构化数据，以及用户数据、电子商务数据和互联网数据等外部数据，例如在网银客户端、手机客户端、社交网络等终端上搜集到的客户身份信息、个人偏好数据、交易类数据、消费趋势数据、浏览商品历史记录、搜索记录等。 　　银行投入了充足的预算进行信息化平台建设，吸引掌握大数据技术的人才，以期将大数据的新技术尽快地应用于生产环节，推动大数据金融的发展，提高金融效率。 　　银行的大数据应用建立在海量数据的基础上，以业务为驱动，不断创新的服务模式为目标。 　　银行业利用收集的各种内外部数据创新出了以下三种发展模式21客户管理。 　　客户管理，即基于收集到的各种内部数据和外部数据，进行客户划分与识别、差异化行为分析、客户需求预测等。 　　传统的金融服务系统往往仅关注客户交易行为的本身数据，而忽略了客户个人的兴趣爱好、消费趋势和生活习惯等生活数据对客户交易产生的影响。 　　随着传感器技术的日益普及和移动通信技术的快速发展，金融机构从多渠道多角度收集客户信息，杜绝了生活数据与金融业务数据的分离，将收集的内外部数据资源进行有效整合，成功构建客户的多维度自画像，开创了客户全新的管理模式，从而有针对性地提供个性化服务方案。 　　例如美国运用大数据全方位综合性地分析客户数据信息，实现客户细分与识别，创造性地建立了其信用评价体系，造就了其独特的竞争力。 　　大数据时代，银行业的管理理念发生了转变，从传统的以产品为中心转变为客户至上。 　　在制定各类服务策略时，面对复杂的国内国际经济形势，只有透彻地了解客户的不同需求、未来的消费趋势，才能准确地把握市场，从而做出最佳的决策。 　　22精准营销。 　　精准营销是在精细的客户需求分析和精确的市场细分与定位基础上，依托精密的市场营销手段，尤其是现代信息技术的应用，采取营销控制方法，建立个性化客户沟通服务体系，将合适的产品在适当的时间通过适当渠道销售给合适的消费者的过程[2]。 　　精准营销建立在客户管理全息图谱的基础上，将大数据分析与营销活动有机结合，通过分析客户银行卡消费历史记录、大额消费趋向等，利用恰当的市场推广渠道，例如微博营销、微信营销、团群营销等，进行定向信息推送和营销，提升营销的针对性和有效性。 　　银行要建立全渠道、多触点、场景化和智能化的营销方式，带给客户较高的体验。 　　创新的营销方式有团队个性化定制营销、跨界合力营销、大数据自动化营销、社交平台促动营销等。 　　23风险管理。 　　风险是指企业经营过程中可能承担的种种不确定因素，是企业稳健发展的重要一环。 　　强大的互联网数据、实时监测设备的上传数据、电子商务数据、交易数据等，海量、多类型的数据给银行经营带来一系列挑战，传统的银行风险管理解决方案已无法应对新技术新形式下的风险。 　　随着移动支付的快速发展和普及，解决了传统现金携带被盗、丢失等问题，