第7章节商业银行管理.pptVIP

* 个人住房贷款结构 （1）首付（ 我国为30%） （2）利率与期限正相关 （3）还款方式：期限1年以内，到期一次还本付息；期限1年以上，等额本息还款法和等额本金还款法；借款人可根据自身经济能力申请提前还贷。 * * 等额本息还款法月还款额计算公式： M，每月还款额；L，贷款本金；R，月利率；n，还款期数。 * 等额本金还款法月还款额计算公式： M，每月还款额；L，贷款本金；R，月利率；n，还款期数，S，累计已还本金。 * 3. 住宅抵押贷款的业务流程 借款人申请 银行授理 抵押物评估 签订贷款合同 办理并完成住房抵押登记 发放贷款 客户偿还 注销住房抵押登记 * 三、住宅抵押贷款风险分析 1. 信用风险 2. 利率风险 3. 提前偿付风险 * 四、住宅抵押贷款的证券化 1 美国国民抵押贷款协会发行抵押债券 2 我国信贷资产证券化的意义 （1）改善银行业信贷资产错配状况 （2）提高商业银行资本充足率 （3）分散风险 （4）发展资本市场 （5）适应金融对外开放 * 第四节 汽车贷款 * 一、汽车贷款供给方式 1. “间客模式” （1）定义：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，其大部分环节是由经销商来完成的。 * （2）优势 ① 简化手续，缩短购车时间。 ② 银行可利用汽车经销商推销消费信贷产品，又有汽车销售公司提供担保。 ③ 汽车经销商减少资金周转压力，有利于扩大销售规模。 ④ 汽车经销商的担保有利于保险公司降低风险，扩大市场占有率和保费收入。 * （3）缺陷 ① 汽车销售公司收取的费用多，增加了购车人的额外支出。 ② 严重依赖汽车销售公司信用，银行很难控制信用风险。 * “直客模式” 优点: （1）购车人更易获得公平的价格。 （2）银行可避免经销商信用差而可能造成的巨额损失。 * 二、汽车贷款业务 汽车贷款基本要求 汽车贷款结构 3 汽车贷款的业务流程 （1）“间客模式”下的业务流程 （2）“直客模式”下的业务流程 * 三、汽车贷款的风险管理 1. 汽车贷款风险 （1）信息不对称易造成信用风险 （2）市场风险（价格下降） （3）汽车销售商的道德风险造成银行的操作风险 * 汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式 （2）担保方式 3.我国的《汽车贷款管理办法》 * 第五节 信用卡贷款 * 一、信用卡的概念 1. 国际通行的信用卡定义 信用卡指的是具有循环信贷、转帐结算、存取现金等功能和“先消费、后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 * 2. 贷记卡 指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后贷款的信用卡。 准贷记卡 指持卡人须先按发卡银行的要求缴存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足以支付时，可在发卡银行的信用额度内透支的信用卡。 * 二、信用卡的信贷结构 1 信用额度 2 透支 3 还款方式 （1）西方：个人支票 （2）中国：自动转帐还款、半自动还款 （3）主动还款 * 三、信用卡风险管理 信用卡的特殊风险 （1）信用风险 （2）伪冒风险 （3）作业风险 （4）内部风险 * 信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理 （2）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险及内部风险管理 * 第六节 消费信贷定价 * 一、消费信贷定价的一般原则 成本收益匹配原则 组合定价原则 * 二、影响消费信贷定价的因素 1. 资金成本 2. 消费者的信用风险 3. 未来市场利率水平的波动 4. 消费者与银行业务联系的密切程度 5. 银行之间消费信贷的竞争程度 * 三、消费信贷定价模型 1 成本追加模型 2 基准利率加点定价模型 3 客户盈利分析模型 * 四、消费信贷款利息计算方法 短期消费信贷利息计算方法 （1）年百分率法 依据美国通过的《贷款真实法案》，银行必须给每位个人借款者一份标明关于所计划贷款的年百分率。 * （2）单一利率法 当客户分期偿还贷款时，银行首先确定不断减少的贷款余额，然后以贷款余额决定客户应付的利息额。 * （3）贴现率法 贴现贷款率 = 应付利息 / 收到 信贷余额 * （4）追加贷款率法 ①实际贷款利率 = 应付利息 / 年平均贷款额 ②78s法则 * （5）78s法 * （6）补偿余额要求 有补偿余额要求的实际贷款利率 = 贷款应付利息额 / 实际贷款额 * （7）浮动利率法 * 长期消费信贷实