保险精算学作业.docVIP

题目重述 某人A计划近3-5年内买房买车。一套公寓房大约需要250万元，一辆汽车大约需要15万元。此人的月收入是1.3万元，年终奖大约每年是4万元，截止今年3月底他拥有70万元的存款。请根据现行的存款、贷款利率等政策，为A制定一份3-5年的财务规划，以帮助他实现自己的目标。（注：个人住房公积金贷款每套房子最多80万元；买房首付最低3成，买车首付最低2成；还款方式分等额本金法、等额本息法，允许提前还款；现行住房商业贷款为85折利率）。（注：个人住房公积金贷款每套房子最多80万元；买房首付最低3成，买车首付最低2成；还款方式分等额本金法、等额本息法，允许提前还款；现行住房商业贷款为85折利率） 表1.1 商业、公积金贷款利率一览表 项目 年限 年利率（%） 中长期贷款 5年以上 5.94 3-5年(含5年) 5.76 1-3年(含3年) 5.4 短期贷款 6个月-1年（含一年） 5.31 6个月以内（含六个月） 4.86 住房公积金贷款 5年以内(含5年) 3.33 5年以上 3.87 银行汽车贷款 3年期 5.76 5年期 5.94 表1.2 商业存款利率一览表 项目 年利率（%） (一)活期存款 0.36 定期存款 1.整存整取 三个月 1.71 六个月 1.98 一年 2.25 二年 2.79 三年 3.33 五年 3.6 2.零存整取、 整存零取、 存本取息 一年 1.71 三年 1.98 五年 2.25 3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 财务规划方案 2.1方案A 先购买一辆车，再购买一套公寓。某人A已有70万元的存款，而且经济收入也较客观。所以，可以全额购买一辆汽车价值约为15万元。如若在今年的三月底，购买了这辆汽车后该人还有55万的存款。而与购买一套公寓的首付相差20万，若此刻购买则需要大量的商业贷款，这样买房子的利息会过高。所以，我认为此时不应去买公寓，应该先将这笔钱进行投资，等到该人有足够的钱来支付该公寓的首付之时可以来购买这个公寓。若A每月生活费为3千元，则每年A有净收入16万元。且每年的净收入也用来投资，两年后的四月初则共有894417元。 具体如下流程图所示，可计算得到两年后共有894417元。 利息的算式为550000*0.0279+160000*0.0171*2+160000*0.0225。 共有55万元存款 净收入为16万元 上年净收入及本年净收入 存2年定期（利息15345） 零存整取一年（利息2736） 存定期一年及零存整取 本年三月底 一年后 两年后 图2.1.1 收入及投资的资金流图 在两年后的三月底购买了一套公寓价值为250万元，则需要贷款1605349元。而住房公积金最多只能贷款80万元，剩余的805349元就只能进行商业购房贷款。其中，以现有的能力，需要稍微节省一些生活费用来偿还贷款，生活费需要从3000每月缩减到1000元左右。 若住房公积金的贷款与商业购房的贷款都使用等额本息法进行还贷，则在不提前还款的前提下，住房公积金需要还款15年，而商业贷款需要还款9年。 具体的还款如下表所示。 表2.1.1 商业贷款的等额本息法还款（单位：元） t（年） 还款额Xt 利息It 还款本金bt 未偿还本金 等额本息法 0 805349 i=0.05049 1 113551.9802 40662.07101 72889.9092 732459.0908 2 113551.9802 36981.85949 76570.12071 655888.9701 3 113551.9802 33115.8341 80436.14611 575452.824 4 113551.9802 29054.61308 84497.36713 490955.4569 5 113551.9802 24788.34102 88763.63919 402191.8177 6 113551.9802 20306.66487 93245.31533 308946.5023 7 113551.9802 15598.7089 97953.27131 210993.231 8 113551.9802 10653.04823 102898.932 108094.299 9 113551.9802 5457.681159 108094.299 -1.61526E-09 表2.1.2 住房公积金贷款的等额本息法还款（单位：元） t（年） 还款额Xt 利息It 还款本金bt 未偿还本金 等额本息法 0 800000 i=0.0387 1 71300