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我国农村信用社开展个人理财业务的探析 6 - 1个人理财业务开?展背景 改革开放30?多年来，我国的经济得?到了快速的发展，国民?生产总值逐年递增。随?着生活水平的提高，人?们的理财观念也在发生?变化，理财这个词所包?含的内容人们已经开始?面对也在慢慢地接受，?传统的储蓄产品和储蓄?利率已经无法满足居民?个人的理财要求，个人?理财业务发展潜力巨大?。由于国家金融政策的?限制等各方面的原因，?我国的商业银行个人理?财业务还处于探索的阶?段，产品开发、售后服?务、客户关系维护等这?些方面还有待于完善。? 面对个人理财市场发?展的良机，如何把握机?遇，充分认识目前银行?个人理财产品，加快农?村信用社金融服务快速?更新，创新个人理财产?品，为农村信用社开展?个人理财业务提供建议?，成为比较紧迫的问题?。现在的我国农村信用?社，由于自身的以及外?部的等各方面的原因，?在个人理财业务的开展?上刚刚起步，并且发展?缓慢，业务收入微乎其?微。而农村信用社开展?理财业务有利于其扩大?业务范围，增加利润来?源；有利于其调整资产?负债结构，转变经济增?长方式。并且由于农村?信用社服务定向三农，?开展适合农村信用社自?身特点的以农村居民为?服务对象的理财业务是?更加迫切的。所以有必?要在农村信用社开展个?人理财业务的方面做出?一定的分析和探讨。 ?本文认真分析中国农村?信用社开展个人理财业?务中所出现的问题，阐?述农村信用社开展个人?理财业务的必要性和优?势，为农村信用社开展?个人理财业务提出相关?的策略和建议，并制定?可行的规划方案，从而?更好地促进个人理财业?务在农村信用社金融机?构中得到更好的开展。? 2 个人理财业务综?述 2.1个人理财业?务的概念 个人理财业?务在中国是一项新型的?个人金融服务业务。为?规范和引导个人理财业?务的稳定和健康发展，?中国银行业监督管理委?员会于2005年9月?发布《商业银行个人理?财业务管理暂行办法》?，并于2005年11?月1日起实施。 《商?业银行个人理财业务管?理暂行办法》明确规定?，个人理财业务是指商?业银行为个人客户提供?的财务分析、财务规划?、投资顾问、资产管理?等专业化服务活动。 ?2.2个人理财业务的?分类 随着近年来商业?银行理财业务的迅猛发?展，适应市场变化不断?创新和充分满足客户各?种需求的银行理财产品?种类繁多、投资领域广?泛、分类方式也多种多?样。 （1）按照管理?运作方式分为理财顾问?服务和综合理财服务 ?理财顾问服务，是指商?业银行向客户提供的财?务分析和规划、投资建?议、个人投资产品推介?等专业化服务。个人理?财顾问服务业务主要包?括财务策划和投资产品?分析两个方面。 综合?理财服务，是指商业银?行在向客户提供理财顾?问服务的基础上，接受?客户的委托和授权，按?照与客户事先约定的投?资计划和方式进行投资?及资产管理的业务活动?。 （2）按照客户获?取收益方式分为保证收?益型理财计划和非保证?收益型理财计划 保证?收益型理财计划，是指?商业银行按照约定条件?向客户承诺支付固定收?益，银行承担由此产生?的投资风险，或银行按?照约定条件向客户承诺?支付最低收益并承担相?关风险，其他投资收益?由银行和客户按照合同?约定分配，并共同承担?相关投资风险的理财计?划。 非保证收益型理?财计划可以分为保本浮?动收益理财计划和非保?本浮动收益理财计划。?保本浮动收益理财计划?，是指商业银行按照约?定条件向客户保证本金?支付，本金以外的投资?风险由客户承担，并根?据实际投资收益情况确?定客户实际收益的理财?计划。非保本浮动收益?理财计划，是指商业银?行根据约定条件和实际?投资收益情况向客户支?付收益，并不保证客户?本金安全的理财计划闻景.个人理财 闻景.个人理财[M].上海：上海财经大学出版社，2006：2-3. 2.3个人生命周?期理论和客户市场细分?理论 （1）个人生命?周期理论 生命周期假?设理论是由F.莫迪利?亚和宾夕法尼亚大学的?R.布伦博格、A.安?多共同创建的。该理论?指出，个人是在相当长?的时间内计划他的消费?和储蓄行为的，在整个?生命周期内实现消费的?最佳配置。也就是说，?一个人将综合考虑他现?在的收入、将来的收入?，以及可预期的开支、?工作时间、退休时间等?诸因素来决定他目前的?消费和储蓄，以及他的?消费水平在一生内保持?在一个相对稳定的水平?上，而不出现消费水平?大幅震荡。 个人处在?不同的生命周期，持有?不同的投资理念。一般?来讲，年轻投资人的投?资理念相对比较激进。?随着年龄的增长，个人?的理念会越来越趋于保?守。人的生命周期可以?划分为以下四个阶段：?少年成长期（7~20?岁）、青年成长期（2?0~45岁）、中年稳?健期（45~60岁）?和退休养老期（60~?寿终正