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银行再造——兼谈中国银行改革 上海财经大学金融学院 戴国强 一、银行再造的定义 （一）、银行再造的背景 1、金融创新使商业银行面临的竞争越来越激烈， 使商业银行的经营成本不断上升。迫使商业银 行寻找降低成本的途径。 2、信息技术的发展使商业银行的经营环境发生 了较大的变化，促使商业银行改变其经营理念， 探讨新的管理模式和业务流程。 3、银行需要有新的企业文化。 二、银行再造的发展 （一）银行再造的历程 —— Restructuring —— Reorganizing —— Reinventing —— Reengineering 三、银行再造的策略 （一）、定价策略 1、传统的关系定价 2、竞争定价 3、根据客户的价值定价 （二）、业务外包 摩根银行： 信息技术对摩根至为重要，对如此众多的信息技术和 快速多变的趋势，一家摩根银行不可能领先所有方面， 同世界级外包公司联合，是摩根立于有创造性、灵活管 四、我国银行业再造 （一）、我国银行再造的重点是国有银行再造 1、国有银行是我国银行竞争力的集中体现 2、国有银行是我国金融的主体 3、国有银行是我国经济改革的主力 （二）、国有银行再造的核心——业务流程再造 我国银行的业务流程可分为直接创造价值的客 户服务流程和为创造价值服务的后台支持流程。 * * （二）、银行再造的内涵 银行再造是商业银行在信息化浪潮的推动下，寻求银行管 理新模式的实践。它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工， 然后组合经营的管理办法，借助现代信息技术，重新设计银行 管理模式和业务流程，让银行实行科学的减肥，使银行集中核 心力量，获得可持续竞争的优势。 银行再造的内涵是要进行业务流程的变革，这种变革是具 有本质性的变革。 流程：可以看作是一个行动的集合，它将相应的输入变成 输出，是银行运作程序或员工的工作方式。流程有两层概念， 1、整体（一级系统）上，是资金、信息、人力资源等要素输入、 加工、产出、销售的过程。 2、局部（二级系统）上，是指各种职能性、业务性流程，如 财务流程、交易流程跨部门流程等。 银行经营的同质性决定银行之间的差别在于流程设计不同。 流程是银行运作的生命线，银行经营转型的最主要内容就是改 造旧的流程，提高经营效益。 流程改进有两种方式：一种是渐进式的边际改良或持续性的 改善，是银行在现有的流程框架范围内寻找提高流程效率的途 径，是以更好的方式做原来的事；另一种是跳跃式的本质性变 革，是抛弃现有的流程，在更大范围内重建一个最优化流程。 银行再造属于后者。 银行再造流程之际必须先解决下面几个问题： ——我们为什么要做这件事？ ——这件事从顾客的角度来看需要吗？ ——这件事一定要由银行来做吗？ 在得到肯定回答后，就需要审视流程是否有改进的余地，需 要有创意思考，推崇超越自我，突破“成本无法再降低”的思维 定式束缚，坚持做到：推崇整合全局；开放式的拿来主义；创 造性地使用信息技术；不惧怕暂时的不平衡。 （三）、银行再造的外延 银行再造不止是技术手手法的问题，它已经上升为一种哲学 和一种思想方法，已扩展为对传统的银行经营范式进行反思与 调整，要求实现银行经营范式的转换（Paradigm Shift）。 银行经营的实质是要解决银行外部环境、银行经营目标以及 银行内部条件这三者之间的动态平衡问题。随着环境的变化， 银行经营范式也将发生变化。从经营范式的全景来看，流程是 银行经营战略、组织结构、管理制度等交互作用下的产物。要 改造流程，必须重新审视经营范式，并充分考虑外部环境、经 营目标和内部条件三者之间的平衡需要。 银行再造的历程：Restructuring, Reorganizing, Reinventing, 银行再造概念的辨析： 1、银行再造不是银行重组。银行重组的实质是资产重组。 2、银行再造不是银行综合化。银行综合化的实质是实现金融业 务横向一体化。 3、银行再造不是银行改制。银行改制的实质是通过规范产权关 系和政企关系来改造外部组织形式，通过健全治理结构来提高 经营效益。 银行再造理论的发展经历了两个阶段： 第一阶段，20世纪60年代——80年代，主要以信息技术为主导 的内部再造工程。基本理论是：信息技术的应用应以银行 的业务流程为中心，而非仅限于某个部门甚至某个环节。 也即，再造并非只是整合各个业务部门，而是跨部门的， 涉及组织内部所有的活动。这一理论的延伸，便是将整个 组织视为一个流程整体，并进而决定组织的整体框架，这