网络信贷风险及其应对策略.docxVIP

　　摘要当前，我国互联网金融欣欣向荣，在网络技术的不断发展和普及下，互联网金融将逐渐发展成为人们金融生活的主要手段。 　　互联网技术的特性，决定了互联网金融风险比传统金融风险具有更多的复杂性。 　　当前我国互联网金融风险虽然总体可控，其发展态势需要密切关注，稳妥应对。 　　2作为互联网金融中蓬勃发展且备受瞩目的一环，发展中的主要问题和隐患都是当前亟待解决的问题。 　　文章以互联网金融的共性为切入点，探讨了2网络信贷风险因素，并提出了应对措施。 　　关键词互联网金融；网络信贷风险；风险应对一、引言2行业从2006年开始萌芽，在无准入门槛、无行业标准、无监管机制的特定行业发展背景下，伴随互联网金融迅猛发展的强劲东风，各种2网贷平台蜂拥而起，据网贷之家的数据显示，截至2015年10月底，2行业累计平台数量达到3598家，月成交规模达119649亿元。 　　与此同时，陷入提现困难、停业困境和跑路的问题平台达到1089家，占比为303。 　　这表明伴随着规模的不断扩张，2网贷平台的风险也日益凸显。 　　2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，开启了包括2网贷平台在内的互联网金融行业规范运作和系统化监管的新阶段。 　　面对当前网贷平台发展运作中存在的问题，提示其风险隐患，剖析其产生风险的原因，采取有效的风险管控措施，对于提升网贷平台风险抵御和防范能力，促使网贷平台规发展、稳健经营具有重要的现实意义。 　　二、基于互联网金融的2网络信贷风险分析一资金安全的不确定性当前业务发展模式下，互联网金融业务进程中表现比较突出的是信用风险，信用风险主要表现为交易一方违约给其他交易方带来的损失。 　　首先，金融机构在2网络信贷中，扮演着中介机构一职，因此可以避免连带赔偿责任，而出借人对出借资金这一行为所有的了解都来自于2平台，因此对于出借人来说风险巨大。 　　同时，由于我国网络信贷平台未被允许调用征信管理系统的个人征信信息，网络平台本身也很难了解借款人的信用状况，再加上，各个网贷平台之间各自为政，并没有对用户的信用情况进行共享，而信用审核成本高且难度大，因此网贷平台本身对借款人真实的财务状况、身份信息以及还款能力并不能准确掌握，即使借款人伪造个人信息以获取高额融资款项，也不易被发现。 　　一旦借款人出现逾期不还款等违约情况，网贷平台很难进行追讨。 　　二资金真实投向的不可控性当前我国互联网金融资金尚未建立完善的资金追踪制度，以2网络平台表现突出，互联网金融平台几乎不会对资金实施追踪程序或是资金投向测试，同时由于没有健全的外部监管机构对互联网金融活动进行监督管理，频繁发生的资金挪用的情况通常会给金融投资者带来巨大的经济损失。 　　2网络平台的透明性表现为为出借人提供出借资金的使用信息，但这一透明性的成立前提是借款人的忠实履行，如果借款人在寻求借款的时候刻意隐瞒真实的借款目的，或是将借款挪作他用，比如投资股票等高风险市场，难以及时变现的房地产市场，或是转借给其他人获取高额利息等，由于2网贷平台对出借资金后的监管乏力，大部分借款也没有任何抵押物，一旦借款人出现还款困难，出借人的资金安全就难以得到保证，大面积的挪用资金，使得资金大量涌入高风险投资市场，也会影响国家宏观调控手段的效果。 　　三个人信息安全的不确定性互联网金融业务在很大程度上依托互联网技术，而目前，我国互联网金融机构中，计算机技术的水平良莠不齐，一旦出现网络故障或是黑客攻击，客户个人信息，系统自身的信息以及客户资金都岌岌可危。 　　2网贷平台要求借款人提供详细的个人信息，有的甚至要求填写亲朋好友的个人信息作为担保，其中甚至包括一些身份证号、银行卡号等个人敏感信息。 　　我国很多2网贷平台，比如拍拍贷，宜信等，都各自持有数十万的注册用户，在如今这个信息时代，这些信息形成了一笔价值相当可观的隐形财富，系统漏洞或黑客入侵等原因造成的这些信息被窃取或是被泄露，将会给网贷平台及其用户带来不可估量的损失，同时必然引起人们对2网贷平台的信任危机，导致互联网金融发展困难。 　　四法律法规的不完善最近几年，互联网金融在我国发展迅速，各种互联网金融业务发展态势普遍向好，而现有的金融行业的法律体系难以实现对互联网金融的有效监管。 　　尽管有《网上银行业务管理暂行办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《2信贷有关风险提示》的相继出台，但都是临时管理办法或是风险提示，我国目前还没有建立起能够应对互联网金融的市场准入，交易方身份审核，资金监管等具体事项的法律体系。 　　目前，面对2网络信贷，除了《人人贷有关风险提示的通知》和主要目的在于向商业银行警示网贷平台风险的《支付业务风险提示———加大审核力度提高管理水平防范网贷平台风险》，我国尚