《个人贷款管理暂行办法》培训讲义.pptVIP

《个人贷款管理暂行办法》2010.3 《个人贷款管理暂行办法》培训提纲 经济、金融背景 政策指向 结构安排 指导原则 基本要点 工作要求 经济、金融背景 科学发展需要金融发展科学的支撑 良好的金融秩序是和谐社会的基础之一 规范金融行为是深化经济体制改革的关键 背景分析1 目前商业银行信贷业务管理中普遍存在问题 实施实贷实付原则是国际商业银行通行良好做法 借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，并将我国商业银行（固定资产）贷款习惯做法纳入法治化轨道 对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善 背景分析2 美国次贷危机而爆发的全球金融危机，表明信用对于经济良性发展的重要支撑 信用体系建设对于经济金融安全稳定运行的重要作用 当前对于全球金融危机形成的原因的探究与反思 《办法》的政策指向 维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益 改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化 实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平 强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变 《办法》总体结构 按照贷款业务流程共分为八个章节，47条： 第一章：总则 第二章：受理与调查 第三章：风险评价与审批 第四章：协议与发放 第五章：支付管理 第六章：贷后管理 第七章：法律责任 第八章：附则 指导原则 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 实贷实付原则 贷放分控原则 贷后管理原则 罚则约束原则 《办法》基本要点 主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。 一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平； 二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制； 三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益； 四是加强贷后管理，提升信贷管理质量； 五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。 意义 初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架 将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排 标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段 是指导实务操作的一场革新和进步 有助于提升经济领域的管理水平和银行业风险管理能力 在管理和平衡银行的效益与风险控制方面提供了较好的依据 过程严谨、慎重 银监会自2007年7月以来，按照科学发展观要求开始起草《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》 这“三个办法一个指引”在起草过程中，反复征求了社会各界的意见，充分借鉴了国际通行做法，也认真考虑了我国的实际情况包括业内的经验和好的理念 小结 一个“系列”的组合措施 一个明确的政策指向 一个特定的时刻 一项长期的准备 一个新的起点 关于《总则》 重点 个人贷款概念表述 贷款“四原则” 建立机制与制度 第一章 总则（一） 第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务经营行为，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 措词严密：规范，加强，促进；依据，制定 本条开宗明义，表述了《办法》的立法宗旨，并明确了《办法》的上位法，从而界定了《办法》部门规章的性质，属于《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。 　　 第一章 总则（二） 第二条? 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营个人贷款业务应遵守本办法。 从法理上界定了《办法》规定的“贷款人”的范畴，包括：政策性银行、国有商业银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行、城市商业银行及城市信用合作社、农村中小金融机构（包括农商行、农合行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等）和外资银行，（暂不包括非银行金融机构）。 第一章 总则（三） 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 对照征求意见稿： “本办法所称个人贷款，是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人，按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为。” 注意：个人消费，生产经营 本条使用“链接式”的立法技术，界定了个人贷款的范畴，其中核心在于两个概念，一是“自然人”，另一个是“个人贷款”。 第一章 总则（四） 第四条 个人贷款应当遵循依法