信用社个人信贷业务流程风险控制办法.doc

信用社个人信贷业务流程风险控制办法 为进一步加强个人信贷业务管理，严格操作流程，防范经营风险，强化责任落实，根据个人信贷管理有关规定特制定本办法。 一、基本流程 市场调查→信息整理及档案建立→贷款审批→贷款发放→贷后管理→贷款回收（详见《个人信贷业务风险控制流程图》） 二、具体流程 （一）市场调查。主要是信贷员（含信贷营销员和客户经理，下同）对服务区域内个人信贷资金需求、信贷投向的综合调查。信贷调查分为定期调查和不定期调查。定期调查每年进行一次，即信贷营销员对服务区农户逐户进行调查，客户经理对服务区内重点客户进行调查；不定期调查，可根据信贷员服务区内的实际情况，随时开展。 1．主要职责 （1）对服务区域内个人客户信贷资金需求、经济状况进行走访，全面了解客户的家庭基本状况，生产、消费资金需求情况，家庭负债情况，土地耕种面积、种类，以往生产经营情况，未来生产发展项目等信息。 （2）对服务区域内个人客户的贷款资格进行初步确认，并细化优质客户、一般客户、拟退客户，近期客户、潜在客户、舍弃客户，以便及时满足优质、一般、近期客户的需求，培养潜在客户的需求，及时清收拟退、舍弃客户的存量贷款。 （3）对服务区内经济发展前景进行综合预测与评价，认真研究竞争对手的市场策略和营销手段，确定信贷投向。 （4）向服务区内客户宣传农村信用社的信贷政策和产品，提高潜在客户对信用社的了解程度，培养存量客户忠诚度和信用意识。 2．主要风险点 （1）信贷员未按要求进行实地走访或走访面狭窄，不能全面了解服务区内客户的基本情况，导致客户群体初步划分偏离或超额授信、超能力担保以及直系关系联保问题的发生。 （2）因信贷员对当地的自然状况、生活习惯、生产规律了解不足，无能力对当地经济产业发展前景进行有效分析，导致轻信客户项目发展的规划，形成信贷风险。 （3）信贷员缺乏责任心、玩忽职守、素质偏低，无法从客户的家庭情况、财务情况以及生产经营等情况中，正确分析出其真实的资金需求额度和借款用途。 （4）信贷员恶意隐瞒事实或与客户串通，编造虚假的客户家庭状况、借款用途、负债等情况，从而骗取贷款。 （5）信贷员面对市场竞争、任务目标和业绩奖金的压力时，为抓住对完成任务有利的客户，提供虚假客户信息，甚至协助客户组建联保小组，寻找保证人，提供虚假、不易变现抵（质）押物来掩饰客户风险。 3．防范措施 （1）提高市场调查的分析能力。信贷员要对服务区域内的经济、产业发展情况进行全面了解和分析，对客户经营项目的发展状况进行理性、客观地分析，及时调整贷款投向。同时，对家庭负债较重，信用观念差，生产经营项目滞后的客户严禁发放贷款。 （2）加强现场跟踪核查。对于质押贷款，必须由2名（含）以上工作人员（至少有1名人员是信贷员）进行核对；对于抵押贷款，必须由2名（含）以上工作人员（至少有1名人员是信贷员）会同抵押人到相关部门办理抵押品登记；对于保证担保贷款，必须由放款信贷员到担保人经营场所（工作单位）进行基本情况的核实。 （3）建立工作日志和工作计划。通过工作日志记录信贷员每日工作行为，记录在实际工作中遇到的问题和具体解决问题的办法，督促其努力工作；工作计划要详细制定一个阶段或一个时期内的具体工作目标，以及为实现工作目标所需采取的相应措施。 （4）坚持多方采集信息。信贷员收集信息工作应横、纵向多方了解，坚持深入到实地走访，对客户的发展动向适时跟踪，特别是对客户的家庭成员情况、信用状况、真实耕地面积、家庭财务状况要进行细致调查。 （5）加强对调查结果的认证。调查人员必须真实、全面、客观地反映客户基本情况，并保证信息来源的真实性、完整性，信用社外勤主任对信贷员的信息收集工作，要进行不定期的抽样核查，确保客户信息的真实性和完整性。 （6）加强信贷员的业务培训。一是加强政策培训，使信贷员能够更多的了解产业政策和发展动向，提高分析当地市场的能力；二是加强业务培训，提高信贷员财务分析能力，揭示风险能力，能够正确判断借款人的真实借款目的和用途；三是加强法律法规培训和思想道德教育，提高信贷员的法律意识，降低操作风险。 （7）合理人力资源分配。根据信贷员所包服务区的实际情况，适当调整任务分配结构，合理配备人员，在最大限度挖掘信贷市场的同时，调动信贷员工作的积极性和主动性。 4．责任追究 市场调查直接责任人为信贷员及其他参与调查的工作人员，相关责任人为分管副主任、主任。有下列行为之一的，对责任人视其情节给予警告直至开除处分，并按实际损失金额的一定比例承担赔偿责任，涉嫌犯罪的依法移交司法机关处理。 （1）未按规定对服务区内个人客户资金需求进行实地调查的。 （2）对辖区内个人客户的家庭基本状况，生产及消费资金需求情况，家庭负债情况，资信状况，土地耕种面积及种类，以往生产经营情况，未来生产发展项目等调查信息偏离较大的。 （3）