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贷后管理有关知识培训 与贷后管理有关的几个主题 正确认识贷后检查及其在“三查”中的地位并提高对贷后检查的重视 贷后检查主要应该关注的几个方面 本行关于贷后管理和贷后检查的两个办法 贷后检查模版 风险管理和风险预警 贷款新规对贷后管理提出新的要求 对国际上一些国家监管制度和做法的借鉴 贷后检查及其在“三查”中的地位 贷款检查是贷后管理的重要内容 贷后管理的范围比较广泛，包括贷后检查、档案管理、数据统计与风险预警监测，客户维护 贷款“三查”包括 贷前调查 贷中审查 贷后检查 贷后检查及其在“三查”中的地位 贷前调查完成的工作是搜集整理客户信息，真实完整地反应给授信审查阶段，要求调查人员公正完整准确全面反映事实 贷后检查及其在“三查”中的地位 贷中审查就对授信项目依照本行的有关规定以及国家有关法律对项目在效益利益风险等方面进行权衡并最终做出判断与决策，决定贷与不贷以及做出附加条件 贷后检查及其在“三查”中的地位 贷后检查则是在贷款发放后对资金用途、客户经营情况、财务情况的监测并结合对市场、行业走向的了解及时对贷款风险状况进行的评估、预警、并为解决和化解风险提出依据 贷后检查及其在“三查”中的地位 贷后检查与贷前调查、贷中审查同样重要 一方面做好贷后检查工作可以按照贷款发放前的预期那样实现利润和其它方面的效益 另一方面做不好贷后，也可以使一笔贷款成为问题贷款或形成风险和损失 在贷款仍是银行的盈利主要手段的现阶段，每个银行资产的70%是信贷资产，对这部分资产的管理不言而喻十分重要 贷后检查应该关注的主要方面 贷款实际用途 生产经营情况 企业管理情况 财务状况 市场行业变化以及宏观政治经济政策 贷后检查应该关注的主要方面 对固定资产贷款、房地产开发贷款还应关注 项目资本金到位及其他资金来源落实情况 项目进展是否顺利，建设进度是否符合计划，项目总投资是否突破 项目建成的设施和设备运转是否正常，是否达到预期的效益指标 房地产开发贷款项目销售计划进展情况 项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化 贷后检查的类别 贷后检查根据目的、形式不同而分为 首次检查 常规检查 重点检查 专项检查 贷后检查的频率 正常贷款一般为60天； 关注贷款不超过30天； 次级及可疑贷款一般为30天； 损失贷款一般为180天。 固定资产贷款不超过60天； 房地产开发贷款检查间隔期不超过30天。 对发生欠息、贷款逾期的，应立即进行特别检查，查明原因，采取措施。 贷后管理办法和贷后检查管理办法 贷后管理办法： 目的意义和责任 贷后检查 不良贷款处理 档案管理 问责 贷后检查管理办法： 检查类别分为首次检查、全面检查和重点检查 内容 风险预警信号 检查报告制度 贷款检查第一责任人制度 风险管理和风险预警 风险预警是指通过贷后检查（现场检查和非现场检查），发现贷款风险的早期预警信号，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，以便并按规定的权限和程序对问题贷款采取针对性处理措施，以及防范、控制和化解贷款风险。 贷后检查模版 客户自然状况 授信业务情况 财务状况 主营业务 盈利状况 市场行业政策 重大事件 问题与建议 风险管理和风险预警 财务状况预警信号 经营状况预警信号 担保状况预警信号 非财务因素预警信号 与金融部门关系预警信号 财务预警信号 资产负债率参照行业标准高低变化 流动比率 流动负债增加额大于流动资产增加额； 销售收入及其它科目激增或锐减变化 应收帐款占流动资产比重过高； 应收帐款增幅超过销售收入增幅； 其它应收帐款占流动资产比重过高； 应收帐款周转率比上年同期有较大下降； 存货周转率比上年同期有较大下降； 对外投本权益性投资占净资产比重过高； 挤占挪用流动资金搞固定资产投资； 注册资本减少； 或有债增加 经营状况预警信号 销售收入较上年同期下降幅度较大； 利润较上年同期下降幅度较大； 销售利润率低于同行业水平或比上年同期下降较多； 经营活动净现金流量减少； 存款下降幅度较大； 我行贷款归行率降低； 存货较年初大幅增加。 担保状况预警信号 保证人的信用等级下降； 保证人的生产经营状况恶化； 抵（质）押物被有关机关依法查封、冻结、扣押； 抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大； 抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大； 抵（质）押物所有权发生争议； 抵（质）押物变现价值能力降低； 抵（质）押物实际占管人管理不善； 抵（质）押物保险过期； 担保人的经营机构和组织结构发生变化。 非财务因素预警信号 管理层和董事会矛盾较大； 管理水平低，内部案件较多； 对外扩张超过自身承受能力； 经常性拖欠职工工资，职工情绪对立；