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从专利角度看金融自助设备的发展 □ 董学文 摘要 ：随着我国自动化程度的不断提高，金融行业的自助设备在我国得到了规模普及，本文通过金融自助设备 所涉及的专利技术，从公开专利技术的发展角度，解析金融行业自助设备的发展历史，剖析相关核心技术的全球专 利分布，对我国相关技术的技术水平掌握程度进行评析，并对我国相关企业在该领域的技术发展提出初步建议。 关键词 ：金融自助设备 专利申请技术分布 金融自助设备是一种机电一体化的精密智能装 置，其代表性设备为自动柜员 机（Automatic Teller Machine，简称 ATM）。目前的 ATM 为自动取款机（Cash Dispenser Machine，简称 CDM）和自动存取款机（Cash Recycling Machine，简称 CRM）的统称，用户通过规定 的磁性代码卡或智能卡作为凭证实现金融交易的自助服 务。ATM 作为银行工作人员的替代设备，可以为持卡 人全天候提供自动取款、查询余额、转账划拨、现金存 款、存折补登、更改密码、手机充值、支票存款等业务。 一、ATM 的发明历程 根据全球可以查阅到的专利文献进行统计分析， 最早在 1902 年就有人提出用于代替银行工作人员进行 简单业务处理的自助金融设备的设计构想，且申请了 专利对该设计构想进行保护。该最早的专利是在 1902 年 3 月 13 日由法国人 M. PYPIN 提出，其专利号为 FR319558，名称为“Caissemunie de mécanisme pour recevoir et délivrerautomatiquement les billets de banque et pour garder les objetspré”（一种自动接收和发出纸币 的装置），该专利所要求保护的设备通过 20 多组复杂 操作单元相互配合来完成对纸币等贵重物品的接收和 分发过程。但是，该发明专利的出现并没有为银行业 的自助服务带来有效的促进，而且，之后半个多世纪 都鲜有人对此进行进一步的研究。从图 1 可以看到， 20 世纪初期 50 多年内在金融自助设备上的研究成果 寥寥无几，直到 60 年代初期，由一位具有 30 多年图 像摄取和处理经验的工程师 Simjian Luther Georg 发明 了具有现实意义的 ATM 雏形机，他为该 ATM 在美国、 英国和德国共申请了 29 项专利，Simjian Luther Georg 利用其手中的专利组合技术说服 Citicorp 公司做了一 个样板试验产品，被放在花旗银行（City Bank）前身 的纽约市第一国立城市银行（First National City Bank） 试用，根据银行的试用信息反馈，该产品确有需求， 但实际使用者太过稀少，因此，并未被推广。直到 1967 年 6 月 27 日，位于英国米德尔赛克斯郡安菲尔 德的巴克莱银行（Barclays Bank）安装了世界第一台 现钞发放机，用户将银行发行的纸券插入机器，即可 取出面值 10 英镑的钞票 1。第一台 ATM 的正式营运， 为 ATM 技术发展提供了强劲的原动力，20 世纪 70 年 代形成 ATM 技术创新的高速发展期。 图1 全球ATM专利申请量的年度分布 1 蔡宁伟，ATM 的运营特点、问题、对策与发展趋势，金融咨询网， HYPERLINK /mjzl/ 2012-09-23，/mjzl/ jrzl/cainingwei/atmyyfw/2012-09-23/6025.shtml。 ATM 技术的发展离不开其他技术的进 步，随 着数据记录载体技术的发展，现代意义 ATM 的概 念机由 Docutel 公司的技术人员于 20 世纪 60 年代 末 70 年代初完 成。Docutel 公司为该 ATM 相关技 术于 1970 年 7 月 28 日在美国递交了专利申请， 申 请号为 US3685690，专利名称 为“CREDIT CARD AUTOMATIC CURRENCY DISPENSER”，其最大的 技术进步在于交易凭证为可以重复使用的磁性卡片， 其研发中最重要的技术是将信息加密后存储在磁条上， 然后，将磁条加在专用卡上，从而使第一个真正用于 ATM 的塑料制银行卡诞生。该磁性卡拥有客户账户的 相关信息和个人 ID 号，用于在客户取钱时验证其身 份。随后 Docutel 公司对该 ATM 不断进行技术改进， 1980 年开发完成的纸币分发系统成为当时十分先进的 ATM，Docutel 公司将该先进的 ATM 技术在美国、英国、 法国、德国、日本以及加拿大等 13 个国家进行了专利 申请。 20 世纪 70 年代，ATM 技术的高速发展得益于计 算机互联技术的发展和应用。初期的 ATM