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小额信贷介绍： 什么是小额信贷？ 小额信贷对应的英文单词是microcredit,也可以翻译成“微型信贷”，我国一般都翻译为“小额信贷”。还有一个英文单词为microfinnce，意为“微型金融”，这是内涵更大的一个概念，包括信贷、保险、存续、租赁和汇款等等。 小额信贷是由英文单词microredit翻译过来的。从国际上流行观点定义，是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押，可以由正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。 那什么是小额信贷呢？我们认为小额信贷是一种组织化、制度化的，一创新方式解决信息不对称问题、按照可持续经营原则为中低收入人群和微小企业提供信贷服务的信贷方式。 小额信贷的特征 小额信贷是一种为穷人提供信贷服务的借贷方式，它既区别于通常的银行等正规机构的贷款方式，也不同于民间的非正规信贷方式，也不同于一般的扶贫方式。 专门为贫困人口和微型企业提供小额信贷业务。 以穷人为主要服务对象，实行小额短期贷款和分期还款制度。 2、小额信贷在组织设计方面兼具民间非正规信贷和银行等正规信贷方式的优点。 一方面它具有一般非正规信贷形式的优点，如通过建立与用户的紧密而亲切的关系、确定方便的交易时间和地点、参与性的监测等方式，增强用户的信任感，降低交易费用和管理费用；另一方面具有银行等正规机构管理的规范性和严密性，通过精密的组织和严格的管理，使在不需要担保的条件下为穷人提供信贷服务的高风险得到减少和避免。 具有灵活的利率定价机制和较高的利率水平。 以市场经济为基本的运行环境，以实现机构的操作上的可持续性和经济上的可持续性作为一个重要的目标，要求贷款利率和其他收费要能够抵机构的资金成本和管理支出，不同于扶贫贷款中的贴息和免息。 有着自己特殊的风险管理机制。 贷款项目的选择、贷款的发放、回收等活动完全处于公开状态，参加贷款的低收入穷人能够相互进行平等的监督。 重视对低收入穷人的培训和技术支持，重视对穷人的储蓄动员和组织。 与正规金融机构建立必要的联系；鼓励和组织穷人参与贷款项目的选择、管理、监督和实施的全过程。 小额信贷与传统银行的小额度贷款的不同？ 由于小额信贷上述的特点，使其区别于传统银行所提供的小额度贷款。小额信贷与传统小额度贷款的不同主要体现在以下几方面： 1、针对的客户特点不同 传统的小额贷款：客户集中于各类正规企业及工薪阶层个人，这些客户通常拥有较多证明起资信状况的正规文件，比如财务报表、工资单等，同时其客户的地理分布较为分散。 小额信贷：客户则是以低收入企业主、拥有处于初级阶段的家庭企业、农户等为主。这些客户通常没有太多正规文件，客户多定位于特定的地理区域。 2、产品特点不一样 传统小额度贷款虽然也是“小额”，但相对于小额信贷的贷款额度还是相对较大的，期限也较长，利率的确定与银行其他贷款的利率确定方法一致。小额信贷贷款额度小，这一“小额”国际上一般用当地人均GDP的倍数来衡量，在国内的额度在农村通常低于5000，城市低于2万。期限较短，而利率水平通常较高，高于银行贷款利率。 3、贷款方法不同 传统小额度贷款通常需要抵押或担保以及一系列正规文件（比如反映企业财务状况的报表、个人收入的工资证明等），这些通常是低收入者难以提供的。小额信贷的贷款方法与此不同，它通过现场调查，通过对贷款者人品或者其未来预期的收入情况的分析来确定贷款对象，采取的是灵活的抵押担保方式或者不用抵押担保的信用贷款。 小额信贷的起源： 一个时期一个人和一个现象和一个偶然1974年，孟加拉遭遇特大饥荒，灾民遍野，政府的救济杯水车薪，解决不了众多灾民的生计问题。像其他经济学家一样，孟加拉吉大港大学教授穆罕默德?尤纳斯博士也在不断观察分析，试图找出解决贫困的根本办法。他发现，受灾的穷人们并不是一味等待救济，他们中的一些人正在试图做些小本买卖来自救。但由于正规金融机构门槛太高，他们只能求助于高利贷，结果赚来的钱全都进了高利贷 一个时期 一个人和一个现象和一个偶然 博士最初的动机，既是对贫困灾民的同情关怀，也有一定的试验目的。令他高兴的是，这名农妇以及后来向他借钱的其他人，都按期归还了贷款。这验证了他一贯的看法——穷人也可以有良好的信用。于是尤纳斯博士以个人名义从银行贷款，扩大贷款试验的规模，从一个村发展到另一个村，从一个省发展到另一个省。当实验在很多地方都取得成功以后，博士说服政府出资开办了乡村银行——一个专为穷人提供贷款的银行，他因此被称为“穷人银行家”，而其所倡导的为穷人提供信贷的服务被称为“小额信贷”。现在较为普遍的小额信贷定义是：为贫困人口、低收入者以及微型企业提供的信贷服务，由此衍生的小额储蓄、小额保险、小额汇兑等一系列小额金融服务被称为“微型金融”（Micro