我国商业银 行存在问题及改革思路学科介绍课程讲述.pptVIP

我国商业银行存在问题及改革思路 肖尧 金融工程2004硕 200421050507 3 内控机制的不健全，监管力量薄弱 我国国有商业银行是在原专业银行的基础上过渡而来的，内部控制存在很多问题。纵向上管理层次过多使得权力严重分散，加大了上级行的控制难度，横向上按业务内容设置内部职能部门形成了自成体系的权力中心，部门之间又互相保密，缺乏协调和制约机制，加大了控制的难度。内审机构也缺乏独立性和权威性，仅被当作一般职能部门，权力上没有制度制衡，决策上没有责任制衡，业务处理上没有程序制衡，风险防范上也没有一套行之有效的预警机制，加大了银行违规经营和操作的风险。 具体包括： 第一 对业务部门自身的监督薄弱。 第二 内控制度中,对职能部门,岗位之间缺少了必要的制约和监督。各职能部门自成体系各自为政,工作指导只针对本部门,相互之间缺乏协调制约和监督。 第三 内控制度对各级领导缺乏有效约束和监督。 第四 对新兴业务的制度规范滞后。随着改革的不断深入,新兴商业银行都大力发展中间业务,新兴业务不断出现。这些新兴领域潜力大,竞争激烈,但由于起步晚,经验不足,制度不配套,致使违规经营比较严重,潜伏着较大风险。 第五 稽核部门的再监督力量薄弱。由于目前商业银行大都实际行行长领导下的稽核管理体制或总稽核负责制,审计地位不超脱,稽核部门作为本行内部机构存在,对于行长决策失误实施有效的稽核大打折扣。 5 各类商业银行市场定位不准确，没有形成自身特色或核心竞争力 目前我国各类商业银行缺乏明确的市场定位，没有自己的特色，产品趋同、服务趋同、客户趋同、竞争手段趋同、竞争对手也趋同。大银行大量从事零售银行业务和政策性银行业务；而中小商业银行则大量从事批发银行业务。一方面，优质客户大家抢，贷款和风险集中于少数大项目、大客户；另一方面，相当大的市场没有银行去开拓。各银行竞争的主要手段是拼关系、拼后台、拼成本、拼资金实力，没有形成自己的核心竞争力。因此，各类商业银行如何确立自己的市场定位，确立自己的客户群体，逐步形成自己的核心竞争力，这是当前改革中急需解决的另一重大问题。 从总体上说，我国银行盈利及创新能力差，并且存在着很强的脆弱性。银行过分依赖于利息收入，从而放大了银行体系的脆弱性。金融脆弱性在银行业表现得最为显。当金融脆弱性积累达到一定程度时就会发生金融危机，微观经营不当是银行危机的主要原因，微观经营不当往往有着深层次的体制背景，研究表明不良资产率过高，资本充足率较低，信贷增长过快，利率高等均表明银行体系趋于脆弱，商业银行的盈利能力下降，银行频繁要求流动性支持，管理上的弱点，内外部控制的缺陷也都暗示着金融脆弱性。 另外，随着中国加入WTO，外资银行凭借其娴熟的银行市场运作能力与国有商业银行竞争，这无疑对国内银行构成严重冲击。外资银行将利用其优势积极开拓中国市场。在外资银行凭借其雄厚的资金实力，灵活的经营机制，良好的国际信誉和至善的结算方式，争客户、揽储源、增贷款、办外汇。另外，人才的竞争将严重冲击国有商业银行。外资银行将凭借着其优厚的待遇、优越的工作环境、诱人的出国机会、富有激励作用的晋升制度吸引大批国有商业银行的优秀人才，导致国有商业银行部分骨干人才流失。 四大国有银行改革是一项非常复杂的系统工程。经过多年的历史沉积，国有银行的各种包袱积累在一起。四大银行的许多问题都与组织体系过于庞大有关。实施综合改革，四大银行首先直接面对机构、网点和人员过多的问题。此外，国家还必须为国有银行的经营管理创造公平的法制环境，加快体制改革，为培养和造就一大批合格的银行家创造良好的氛围。国有银行改革的复杂性还在于国有银行内部，公司治理结构的问题并没有得到很好地解决，已经成为阻碍我国资本市场发展的基础性问题。必须强调，国有银行并不会因为股权多元化和上市成功而自动转换内部经营机制，如果内部改革不到位，即使成功上市，也难以解决不良资产过多等问题，有可能被市场淘汰。 二 解决思路分析 1 实现股份制改造，建立公司制法人产权制度 第一，股权多元化。投资主体的多元化的股份制改革，将使我国国有商业银行建立一种全新的企业产权结构，从而也实现了全社会金融资源的最优化配置。在保证国有控股的基础上，要按一定比例吸收内外资企业，金融机构等参股。通过收购，兼并或重组等方式引入战略投资者，民营资本和海外投资者。国有商业银行也可选择私募或上市的方式扩充股本，还可通过支持新兴股份制商业银行兼并国有商业银行的途径,实现国有商业银行的股份制改造和国有金融产权的选择性退出。以增强商业银行风险抵御能力和核心竞争力。为下一步的改革铺平道路。 第二，补充资本金。国有商业银行应提高资本充足率使使之达到《新巴塞尔资金协议》要求，从而增强抗风险能力，提高竞争能力。 第三，完成