电子商务精品课程-电子商务概论.ppt

电子商务概论 第5章 电子支付 5、1 电子支付的简介 5、2电子支付工具及特点 5、3 银行与电子支付 5、4 电子支付流程介绍 制作人 于卫红 博士 信用卡的起源 信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。　　1950年，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡——大来卡。　　1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。 5.1电子支付的简介 所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的； （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）； （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介； （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 5.2 电子支付工具及特点 电子现金具有以下特点： ① 银行和商家之间应有协议和授权关系。 ② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。 （2）电子现金的支付过程。电子现金的支付过程可以分为四步： ①用户在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 ②使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 ③用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 ④接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。 2．电子支票 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图5.3所示。 电子支票交易的过程可分为以下几个步骤： ① 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 ② 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 ③ 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 ④ 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图5.4所示。 信用卡发展中，许多公司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表5.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图5.5）以及使用SET加密的信用卡(见图5.6)。 5.2.3 智能卡 （1）智能卡的发展。 智能卡（Smart Card or IC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。 在美国，人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两