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第一讲 绪论 第一节 风险与危险 一、风险的概念 即人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。是在客观危险存在的情况下，人们对于事件活动结果的主观判断。 二、危险的概念 危险是指损失发生及其程度的不确定性。 危险特征：客观性、损失性、不确定性。 危险要素 （1） 危险因素：引起或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。包括有形危险因素和无形危险因素。其中无形危险因素包括道德危险因素和心理危险因素。 （2）危险事故：引起损失或损失增加的直接或外在的事件 （3）危险损失：偶然发生的、非预期的、非计划的经济价值的减少或灭失。 （4）危险载体：危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象。分为人身载体和财产载体。 第二节 危险管理 一、危险管理的概念 指HYPERLINK /view/11175.htm社会经济单位、个人通过对各种危险的认识、损害后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，以最小的代价，达到最佳安全效果的经济管理手段。 二、危险管理的成本 包括危险损失的实际成本、危险损失的无形成本、处理危险的费用 危险处理方法：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留 （3）危险转移（危险转嫁） 危险转移包含控制型非保险转移和财务型危险转移 财务型危险转移包括保险和财务型非保险转移 第三节 危险与保险 一、危险与保险的关系 保险来源于危险。 根据危险是否可保，我们又将危险分为可保危险和不可保危险。 二、可保危险应具备的条件 1、危险损失可以用货币来计量 2、危险的发生具有偶然性 3、危险的出现必须是意外 4、危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5、危险应有发生重大损失的可能性 第二章 保险概述 （二）有关保险的学说 1、损失说 损失说以处理损失作为保险核心内容的学说。 损失赔偿说 损失分担说 风险转嫁说 人格保险说 2、非损失说 非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说。主要从保险机构的运行原理来解释保险的含义。 技术说 欲望满足说 相互金融机构说 财产共同准备说 3、二元说 二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。代表人物：爱伦贝格 （四）保险的性质 1、保险是一种经济行为 2、保险是一种金融行为 3、调节国民收入再分配 4、保险是一种合同行为 5、保险是一种危险转移机制 二、保险的特征 （一）保险的基本特征 1.经济性。2.互助性。3.法律性（契约性）。4.科学性。 （二）保险与其他行为的比较 1、保险与赌博 相同点：保险与赌博同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量上都是相等的。 不同点：第一，目的不同。保险的目的是互助共济，求得经济生活的安定；赌博的目的是谋取暴利。 第二，风险性质不同。保险里的危险都为纯粹风险。是客观存在的，赌博的风险是人为制造的，属于投机风险。 第三，法律性质不同，保险为合法，赌博即非法 第四，技术手段不同 。保险需要科学的技术基础，赌博靠经验和运气。 第五，对标的要求不同。投保人必须对保险标的具有保险利益，而赌博则不然。 2、保险与储蓄（重点） 相同点：两者都体现了为了应付未来的基金需要。 不同点：第一，所有权不同。储蓄的所有权不变，而使用权为有条件的暂时让渡。保险则为买了一种承诺，所有权和使用权均已转移。 第二，性质不同。保险体现互助合作性质，储蓄是一种自助行为。 第三，支付条件不同。保险赔偿的支付以危险发生为前提。储蓄遵循取款自由的原则，只要储蓄人有意愿即可。 第四，两者的计算方法不同。保费许才赢精算方法计算，储蓄利率的计算，受国家政策的影响。 3、保险与担保（保证） 共同点：都是具有法律效力的合同行为，都是对未来偶然事件所致损失进行补偿的行为。 区别：第一，保险是多数单位风险的集合，而保证是依靠信用和资产实力承担责任 第二，保险是保险双方当事人的行为，而保证需要涉及第三方的行为 第三，保险人给付保险金后，一般不得再向被保险人追偿，而保证中的保证人以债务人的名义履行债务后，即取得代为权，有权向被保人追债。 4、保险与救济（重点） 相同点：同为对灾害事故进行经济补偿的行为。 不同点：第一，行为约束机制不同。保险是一种合同行为，受法律约束，救济则不是。 第二，经济补偿的支付机制不同，保险金给付按合同规定支付，而救济依个人经济状况施舍 第三，计算方法不同，保险赔付有一定的计算方法，而救济无需计算。 第四，补偿对象不同。保险的补偿对象是被保险人或投保人，救济的对象不受限制。 三、保险的分类 按照保险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险 按保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险 四、保险的职能和作用 （一）保险的职能 基本职能：分担危险和补偿损失 派生职能：融资职能、防灾防