第五章 人身意外伤害保险.ppt

人身保险 第5章 人身意外伤害保险 5.1 人身意外伤害保险概述 5.2 人身意外伤害保险的保险责任 5.3 意外伤害保险的保险金给付 5.1 人身意外伤害保险概述 5.1.1 人身意外伤害保险的定义（p148） 意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业务。 意外伤害保险的保障项目主要有： 死亡给付 残疾给付 派生责任：医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等。 5.1 人身意外伤害保险概述 5.1.2 意外伤害的含义 1.意外伤害 2.伤害 3.意外 1.意外伤害 人身意外伤害保险中所称意外伤害，是指在被保险人没有预见或者与意愿相违背的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成伤害的客观事实。 2.伤害 伤害是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤、使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。 四要素： 致害物 外来的，即在发生伤害之前存在于被保险人身体之外的物质。 侵害对象 被保险人的身体 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害 侵害发生 侵害之前的因果关系 伤害的分类（p148） 按起因划分 职业上的伤害 日常生活上的伤害 交通上的伤害 运动中的伤害 军事上的伤害 按致害物划分 器械伤害 自然伤害 化学伤害 生物伤害 侵害方式：15种（p149） 3.意外 意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害的发生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。 被保险人事先没有预见到的伤害 伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。 伤害的发生是被保险人事先能够预见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。 伤害的发生违背被保险人的主观意愿 被保险人预见到伤害即将发生时，在技术上已不能采取措施避免。 被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律或职责上的规定，不能躲避。 5.1.3 人身意外伤害保险的可保危险 1.一般承保意外伤害 2.特约承保意外伤害 3.不承保意外伤害 不承保意外伤害 一般指那些因违反法律规定或者违法社会公共利益的行为引发的意外伤害。 被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 被保险人在醉酒、吸食（或注射）毒品（如海洛因、大麻、吗啡等）后发生的意外伤害。 由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。 特约承保意外伤害 战争使被保险人遭受的意外伤害 被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害 核辐射造成的意外伤害 医疗事故造成的意外伤害 5.1.4 人身意外伤害保险的特征（p154） 期限 费率厘定 根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将不同风险的职业划分为五个等级，每一等级采取不同的费率。 年末责任准备金的计提 当年保费收入的百分比 赔款补偿性质 给付 补偿 承保条件一般较宽 高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。 不负责因疾病所致的死亡和残疾。 5.1.5 人身意外伤害保险的分类 1.按照所保危险的不同分类 普通意外伤害保险 特定意外伤害保险 特定原因、特定时间、特定地点 2.按照保险责任分类 意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险 意外伤害误工保险 5.1.5 人身意外伤害保险的分类 3.按投保方式不同分类 个人意外伤害保险 团体意外伤害保险 4.按投保动因分类 自愿性意外伤害保险 强制性意外伤害保险 5.按照保险期限分类 一年期 极短期 多年期 5.2 人身意外伤害保险的保险责任 5.2.1 保险责任的内容及特征 1. 保险责任的内容 死亡给付 残疾给付 医疗费给付 误工保险给付 2. 保险责任的特征 图5-1（p162） 5.2 人身意外伤害保险的保险责任 5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 三个必要条件 1.被保险人遭受了意外伤害 2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 3.意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直接原因或近因 5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 1.被保险人遭受了意外伤害 是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。 客观事实必须发生在保险期限内。 如果被保险人在保险期限开始之前曾遭 受意外伤害，而在保险期限内死亡或残疾，是否构成保险责任？ 5.2.2 人身意外伤害保险保险责任的判定 2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用 被保险人死亡或残疾 死亡 生理死亡 宣告死亡： 残疾 人体组织的永久性残缺，如肢体断离等； 人体