第3章 保险基本原则和应用.ppt

第3章保险的基本原则 学习本章的现实意义 为了更好地履行保险合同，维护保险双方主体利益的合法权益，在保险实践中形成并逐渐规范了一些基本原则。 这些基本原则已成为保险学理论的重要内容，而且也是保险实务运行中所必须遵守的准则。 本章结构图 ⒊1 最大诚信原则 诚信原则： 就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的信息，严格履行义务。 第五条? 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 案例 某日，刘某为其先生李某投保了终身寿险，保额5万元。投保之后一年半，李某因“帕金森氏综合症”死亡。刘某拿着保险单、被保险人死亡证明等相关材料向承保公司提 出索赔申请，要求给付身故保险金5万元。 保险公司调查后发现，被保人李某在投保前4年已查出患有“帕金森氏综合症”，期间已有5次因帕金森氏综合症和脑动脉硬化症住院治疗。 但投保人在投保时却未告知被保人身体病况，在投保单关于“最近健康状况及过去10年内是否患有下列疾病”的询问栏内全部填“否”。没有如实告知被保人李某投保前患 病住院的事实。 保险公司以投保人故意未履行告知义务为由，做出了解除保险合同、不承担给付保险金责任的决定。刘某不服，诉之法院。 刘某诉称，在保险代理人甲登门承揽业务时，其已经如实告知了被保人以前患病的情况，但甲说“没事，不影响承保”，并积极帮刘某填写好投保单后，交刘某签字。如 果有错，也是甲的错，他是保险公司的代理人，后果理应由保险公司承担。 保险公司辩称，投保人在保单上隐瞒了被保险人的病情，没有履行如实告知义务。 该项保险合同必须以书面形式告知，否则要对告知不实承担法律责任。刘某现年35岁，系某公司职员，是个具完全民事行为能力的人。她在投保单上签字，表明她对 上面告知事项的肯定。由此引发的一切后果，毫无疑问应由投保人自己承担，而不管其告知的内容是否由自己亲自填写。投保人的行为属于故意不履行告知义务，按 保险法规定，保险人有权解除保险合同；保险人对于保险合同解除之前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。 2003年的梅艳芳案 1990年，买了一份2000万港元的高额保险； 2002年，找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险。 但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病 情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。 梅艳芳去世后，保险公司拒赔第二笔1000万港元保险金。 ⒊⒈1 最大诚信原则的含义 1、诚信 诚实+守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗。 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自己的义务。 2、诚信原则 任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；是订立各种经济合同的基础。 3、最大诚信原则 指保险合同当事人在订立保险合同当时，及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务， 互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。 4、规定最大诚信原则的目的 确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益。 ⒊⒈2 最大诚信原则的主要内容 （一）告知 1、含义：狭义与广义之分 (1) 狭义告知仅指当事人双 方在合同订立前和订立时，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述。 (2) 广义告知指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述； （保险最大诚信原则取广义告知之意） 2、投保人的告知 （1）立法告知形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何 重要事实，都要告知保险人。（英美法系国家采用） 询问回答告知 指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。 （中国等大陆法系国家采用） （2）告知内容 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知。 第十六条? 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　 在人身保险中，投保单中告知事项和健康告知书，一般涉及被保险人的年龄和职业、业余爱好、有无驾驶证、是否被拒保或要求加过费、是否吸过毒、最近健康情况、家庭病史、既往病史、是否经常体检等内容。 在财产保险中，投保单通常包含被保险人和投保人的名称、身份证号码(或机构代码证)及相关关系等信息，包括保险标的的用途、地址、价值、使用年限、风险状况等详细信息。 投保人对于保险公司或其授权人员所问到的有关问题，都应如实告知。 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人。 保险标的发生转移或保险合同