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解读物权法对商业银行的重要影响 　　2007年3月16日，第十届全国人大五次会议审议通过《中华人民共和国物权法》，该法于2007年10月1日起施行。物权法是民商法律体系的重要组成部分，是我国市场经济的支撑性法律，是确认和调整财产关系的基础性法律，是与百姓生活息息相关、安居乐业的法律，也是构建和谐社会的法律。 　　坚持物权法定原则，以民事基本法的形式明确物的归属，定纷止争，发挥物的效用，保护权利人物权。根据构建和谐金融的要求，物权法的颁布实施，对银行业务发展和经营管理产生极其重要的作用。 　　《物权法》对于商业银行而言，需要重点从以下几个方面进行理解和把握： 　　一是《物权法》的实施对商业银行业务发展起到什么样的保护作用。 　　二是《物权法》应引起商业银行工作人员关注的问题。 　　三是在商业银行的具体业务操作过程中应注意什么问题以及如何采取相应的对策。 　　我们认为，其主要特征包括但不限于以下各个方面： 　　一、实行不动产统一登记制度，有利于减轻银行负担 　　《物权法》第10条规定，“不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理。国家对不动产实行统一登记制度。统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定”。此规定将有利于解决目前不动产登记多头负责、复杂繁琐的现状，减轻抵押人和银行的负担，为抵押贷款业务的发展提供便利。特别是防范了不同部门分别登记等可能导致的登记效力冲突等问题。 　　从现行有关法律法规的规定看，不动产的登记主要由不动产所在地的县级以上人民政府的相关不动产管理部门负责。涉及的部门有：(1)土地管理部门，负责核发土地使用权证书、土地抵押登记等(2)房地产管理部门，负责城市房屋所有权证书的合法、抵押登记等;(3)农业主权部门，负责土地承包经营权的确认或登记等;(4)林业主管部门，负责森林、林业、林木、林地等所有权、使用权的确认或登记等工作。(5)海洋行政主权部门，负责海域的使用。确认等;(6)地质矿产主管部门，负责矿产资源的审批登记等。 　　在实践中，已有广州、深圳、上海等城市实现了房屋和土地管理机构的统一，也实现了房地产登记的统一。 　　二、扩大设定抵押的抵押物范围，有利提高债权保障(一)法律没有禁止抵押的财产均可设定抵押。 　　《物权法》第180条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。根据该条第(七)项规定，法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。该规定在抵押法律制度的安排上，就争论了多年的“法无明文规定即禁止”还是“法无禁止即许可”或“法无禁止即自由”的选择上，物权法选择了“法无禁止即自由”。该规定扩大了抵押财产的范围，有利商业银行防范贷款风险，保障银行债权安全。 　　(二)物权法不再限制重复抵押行为。 　　《物权法》第199条规定， 同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：(一)抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿;(二)抵押权已登记的先于未登记的受偿;(三)抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 本条是关于同一财产上向两个以上债权人抵押的，数个抵押权的清偿顺序问题的规定。关于这一问题，《担保法》第35条规定，抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值，财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。担保法的该规定实质是不允许重复抵押。但物权法的前述规定改变了担保的规定，以同一财产向同一债权人或不同债权人多次抵押的，抵押人所担保的债权可以超出抵押物财产的价值，数个抵押权按照物权法的该条规定的顺序受偿。是否在同一财产上设定数个抵押权，由当事人根据实际情况来判断和确定。商业银行在今后的抵押担保信贷业务中，应当注意物权法的这一规定，关注抵押物的担保价值功能，严格防范操作风险。 　　三、设立浮动抵押制度，是物权法规定的一种新型的抵押方式 　　《物权法》第181条规定的“浮动抵押”制度。即“经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。”依据该条，经当事人书面协议，企业、个体工商户、农户可以将现有的以及将有的动产抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就约定实现抵押权时的动产优先受偿。按照该条规定，从法理而言，商业企业的在经营环节的库存商品，