建立和完善我国民间借贷法律规制的报告.docxVIP

建立和完善我国民间借贷法律规制的报告　建立和完善我国民间借贷　法律规制的报告　建立和完善我国民间借贷法律规制的报告　第一部分我国民间借贷的现实境况　民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，是社会经济发展到一定阶段的产物。与国家金融相对应，它是一种自发、内生的便利融资方式，其产生与发展具有浓厚的传统渊源，在我国早期社会就已存在。近年来，受国家宏观调控政策的影响，中小企业融资举步维艰，加上国际热钱渗透投机，民间借贷呈现出汹涌喷发的猛烈态势，并呈现出以下几种境况：　境况之一：借贷规模空前，参与主体多元伴随着我国经济特别是民营企业的高速发展，公民收入大幅攀升，民间资本迅速积累，资金总量不断扩大。大量中小企业融资需求通过正规金融机构得不到满足，导致民间借贷市场规模增长空前迅速。据央行温州支行XX年7月发布的《温州民间借贷市场报告》，仅温州地区民间借贷市场　规模就高达1100亿元；温州民间借贷利率处于阶段性高位，年综合利率水平为%；约89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。另根据相关监管部门测算，东莞民间融资规模大约有XX亿。3000亿元，全国民间借贷规模可见一斑。据粗略估讣，78010的私营企业参与过民间借贷，反映了借贷主体的广泛性和多元化。过去大多发生在基于血缘、地缘关系的熟人之间的民间借贷，而今放贷主体涉及职业放贷人、企业法人、个体经营者以及寄卖行、小额贷款公司、投资公司、担保公司、典当行等，借款人也从生活困难或资金周转需要的个人扩展到融资经营的个体工商户、中小企业。民间借贷市场的火爆发展导致了全国法院受理此类案件的数量急剧增长。XX年，全国法院一审受理案件已突破60万件；个案借贷金额也从百万元以下显著上升到千万元以上，全年受理民间借贷案件标的额为亿元，同比增长38.27%。从我们调研情况看，许多法院均反映，自XX年以来，民间借贷纠纷持续高位增长，如江苏省南通市通州区人民法院统计的数据为例，XX—XX年该院受理的民间借贷案件数量和涉案标的分别增长170%和606qo；连云港市新浦法院XX年受理民间借贷案件同比增长409.52%。　境况之二：职业经营明显，资金流向集中　由于银行贷款政策的紧缩和企业融资需求的增长，催生了民间融资市场的职业化。受到刺激的民间融资膨胀式发　展，“散兵游勇”般的民间借贷行为已渐式微，取而代之的是典当行、寄售公司、民间借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询、担保公司等各种名目的机构，有的经过金融审批，有的则无证经营。他们通过聚集企业和个人的闲散资金　“化整为零”提供给借款人，自己则从中赚取利差或获取其他好处。在过去的民间借贷中，多以生活急需性借贷为主，主要是为应急或者解决个人生活困难，其互助成分居多；而现在的民间借贷中，借款人多是为了融资经营，生产经营性借贷成为主流。由于资本的天然逐利性，民间资金较为集中地流向了投资、经营和房地产等高利行业。据人民银行扬州分行监测的样本来看，XX年该市用于生产经营的民间借贷金额达万元，占全年融资总额的96.73%。　境况之三：约定利率畸高，借贷方法隐蔽近年来，民间借贷中高利贷现象较为普遍，借款利息远远超过银行利率。据相关报道，浙江省湖州市吴兴区法院受理的案件中超过90%的案件高于银行同期贷款利率，至少超过一半以上约定借款利率超过银行同期贷款利率的四倍。温州民间借贷的利率很少低于基准利率的四倍，一年以内短期借贷利率有的高达80%—100%，个案甚至达150%。据调查显示，珠三角地区的民间借贷中，几个月期限的月息为2%—40/0，这意味年利率高达24%—480/0。还有一些地方“月息　4分已是底限，6分是正常要价，高者达到月息15分，窜高的数字不停地刷新民间借贷利率的峰值”。这样的违法高息放贷行为，表现手段却菲常隐蔽，一般不易发现。有的将利息计入本金计算复利、预先将利息在交付款中扣除、约定高额罚息；有的在借据上只载明借款数额，不区分本金和利息，用借据这一合法形式掩盖高利贷的实质；有的则表现为投资入股、委托理财等形式，与正常商业交易、民间借贷相混同，欺骗性极强。　境况之四：融资期限较短，手续灵活简便在国家宏观经济调控作用下，银行的限制性贷款措施使一些中小企业获得贷款的难度进一步增大，从而导致中小企业尤其是私营企业因资金周转困难，不得不采取民间借贷形式进行短期融资。为降低利息负担和规避风险，期限约定一般为三个月，最多则半年。在以利益驱动为核心的民间借贷资本市场的形成和发展过程中，也形成了一些不成文的借贷行规和习惯，这些约定俗成的借贷形式灵活多样，手续便捷。有的注重信用，以信用关系为基础；有的方便快捷、服务灵活，所有程序当日办结，效率极高；有的采取实物抵押、第三者担保等多种方式，充分利用市场机制为导向。在任何稍具融资规模的地区，只需要件具备，数百万融资随