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第四章 网上银行 主讲人：张丽芳 第4章 网上银行 4.1网上银行的兴起和概念界定 4.2全球网上银行发展现状 4.3网络银行对传统金融体系的冲击 4.1 网上银行的兴起和概念界定 4.1.1网上银行的兴起 4.1.2网上银行的概念界定 4.1.3网上银行发展模式及业务简介 4.1.1网上银行的兴起 A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（1） 这一阶段是最早开始的，历经30余年，至2000年之后POS以及ATM已经完全渗透普通居民的经济生活中。数据表明：57％的消费者使用电话、ATM和POS处理投资理财业务，有20％的消费者光顾银行的次数为每月不到一次。 4.1.1网上银行的兴起 A、自动取款机（出纳机）和电话服务的普及（2） 由此在20世纪90年代之前，已经有一些商业银行利用自动出纳机和电话建立了多种远途服务的直接（无中介）银行。这些早期的直接银行有两种模式： 独立的、直接式银行，目的在于寻求一个独立于母银行的品牌形象；欧洲为多 补充式直接银行，目的只是提供自动出纳机和电话银行服务，作为分行系统的补充 4.1.1网上银行的兴起 B、 第二阶段:联机网络服务（1） 特点：以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，最早表现为America Online和Prodigy等提供的信息服务。 直接引致了多媒体银行的产生，网上银行正式挂牌，1995年10月，全球第一家网上银行“安全第一网上银行”在美国亚特兰大成立。此外，微软公司、第一数据公司、ADP公司和ATT公司也在进军金融业，信用卡公司、银行、软件商、和其它信息企业开始结盟进军网络银行。 4.1.1网上银行的兴起 B、 第二阶段: 联机网络服务（2） 美国30％以上的消费者使用联机“家庭银行业务网” 有1000万消费者使用Intuit公司的Quicken软件程序，根据它们对高版本的需求来看，显然是意图进行投资资金管理的yonhu联机网络服务中，除了银行业务，如支付结算、开立储蓄帐户外，还提供证券交易所信息、投资分析信息等，满足网络投资者需求。 4.1.1网上银行的兴起 C、 第三阶段: 电子货币产生和流行阶段 电子货币的概念参见第一章 电子货币的发展趋势有二： 1、保持目前的电子钱包（electronic wallet)等数字化无形支付凭证的势头，使商品交易的双方未来可以在Internet上的虚拟市场中安全的进行联机支付 2、发展和普及IC卡的使用，IC卡适用于电话、传真、电脑和其它专用终端，使其便于携带和使用广泛。 4.1.1网上银行的兴起 D、网上银行的建设案例介绍 1、1995年10月，Security First Network Bank在美国诞生，只有网址的银行，其营业厅是虚拟的，只有10名员工。这个被认为是世界第一家网络银行在头两年中是亏损的，但是在1998年之后开始盈利，数据显示，在1999年2月，该银行负债业务达到5470万美元，包括1430万美元带宽和4650万美元证券。 4.1.1网上银行的兴起 2、台湾20余家银行陆续上网，如玉山银行、中信银行、富邦银行、台新银行、第一银行等 供给创造需求—来源于美国新经济贫论中的一句话，同样适合评价玉山银行通过在网上提供服务而获取的效益 网上银行提供便捷、优质的服务，使得哭户越来越多。“有了互联网，不仅仅是银行在找客户，客户也在找银行”供需装方直接在网络上进行投融资。 4.1.1网上银行的兴起 3、欧洲的网上银行建设 1998年，欧洲有154家银行上网。欧盟组织在欧元统一流通之后更是强调网上银行的作用。芬兰为例，从1996年芬兰股份银行开始网上业务开始，一年之后就有10％的居民在3家不同的网上银行开立帐户。而且这一数字将以50％的速度实现年递增。 4、新加坡花旗银行和MI有限公司推出使用手机开展银行业务的服务方式:“移动银行” 网上银行的电子化支付工具和转帐体系示意图 现金、支票等纸质支付工具（逐渐减少） 消费者 电子现金IC卡 IC卡刷卡机 商家（包括物理商家和虚拟商家） 信用卡 POS机 电话＋计算机 电子钱包 电子收款机 计算机系统（MIS，专用终端） PSIN，Internet等公共通信网络 专线网 虚拟网络银行：提供直接支付支持、转帐、查询、信息发布等 电子资金转帐：提供授权、结算 贷方银行 CA认证、信用卡授权和电子资金转帐等专用网络 借方银行