7商业银行业务与经营第7章消费者信贷.pptVIP

* 第六节 消费信贷定价 消费信贷定价的一般原则 消费信贷定价的一般原则包括成本收益原则、组合定价原则。 （1）成本收益原则要求消费信贷的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是消费信贷定价最基本的原则。 （2）组合定价原则适用于消费信贷与其他业务组合销售的情形。一方面消费者所需的金融服务不限于消费信贷，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，另一方面消费信贷的资金来源也不限于存款，还有其他资金来源，因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配。 * 影响消费信贷定价的因素 1.资金成本 2.消费者的信用风险 3.未来市场利率水平的波动 4.消费者与银行的业务联系的密切程度 5.银行之间消费信贷的竞争程度 * 消费信贷定价模型 1.成本追加模型 客户支付的贷款利率=资金成本+ 贷款费用 +风险补偿费用+ 目标利润 2．基准利率加点定价模型 3．客户盈利分析模型 * 消费信贷实际利息计算方法 1．短期消费信贷实际利息计算方法 　银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括: 百分率法、单一利率法、贴现率法以及追加贷款率法等。 2．长期消费信贷实际利息计算方法 （1）固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) 的定价 （2）可调整利率抵押贷款(ARMs) 的定价 （3）有首付情况下的消费者抵押贷款定价 * 复习思考题 商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？ 消费信贷有哪些品种，各有什么风险特点？如何控制风险？ 现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？ 建立个人消费信贷征信制度有何意义？ 个人财务分析的主要内容和工具是什么？ 简述个人信用的评估方法。 住房抵押贷款有哪些种类？ 为什么需要发展住房抵押贷款二级市场？ 试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。 信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理？ * 影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型。 某客户借入一笔1年期5000元的贷款，（1）如果采用月等额分期偿还方式，年利率为13% ，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率；（2）如果采用按季偿还的方式，利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率；（4）如果采用8%的存款比率、12个月等额分期付款方式，年利率为9% ，试计算该笔存款的真实利率。通过比较这四种方式，该客户应该选择银行提供的那种贷款？ 某客户得到一笔12个月分期支付、1年期限、金额为5000元的贷款，8个月后该客户要求提前还贷，请用78s条款计算银行应该给与客户的利息回扣。 某位客户申请一笔30年期、500000元、年利为12 %的固定利率住房抵押贷款。约定还款方式为按月等额支付本息，试计算该客户的每月支付额、利息总额 * 第七章 消费者信贷 消费信贷概述 消费信贷的个人信用评估 住宅抵押贷款 汽车贷款 信用卡贷款 消费信贷定价 * 所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款； 中口径的消费信贷是指不包括住房贷款的各种个人贷款。 不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。 * 第一节 消费信贷概述 消费信贷的产生及对商业银行的意义 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 * 从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 * 消费信贷的种类 1.居民住宅抵押贷款 2.非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。 3.信用卡贷款 * 消费信贷的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。