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第二章 风险与保险 第一节 风险定义及其构成要素 一、风险的定义 未来损失的不确定性，包括三层含义： 1、风险是属于未来的 2、风险是与人的利益密切相关的 3、风险是损失的不确定性 二、风险的构成要素 1、风险因素：导致风险事故形成与变化的基本条件 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 风险因素的三种类型 实质风险因素：指形成风险事故的直接条件，属于有形风险因素。 道德风险因素：指由于人类个体的不正当行为所可能引起的风险事故，属于无形风险因素。 心理风险因素：指人们主观上的疏忽或过失行为可能导致的风险事故，属于无形风险因素。 案例分析：风险因素的识别 在欧洲某个海港，一天停泊的一艘1万吨化肥的货船突然着火了，火势迅速蔓延到另外的船舱。当消防队赶到时，火以蔓延到了大半条船。船上装的是硝酸铵农药，在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品。由于火势失控万吨硝酸铵农药船爆炸了。爆炸产生的震波和冲击波又使大批高楼倒塌，同时附近的几个大型油库在冲击波的作用下相继发生爆炸，最后大火几乎吞并了这座城市。 2、风险事故：指引起损失或损失增加的风险事件。 3、损失：指非故意、非计划、非预期的风险事故所引起的经济价值的减少。 风险因素 风险事故 损失的可能性 风险载体 导致 引起 即 图1-1 风险的图解 第二节 风险分类 一、按风险损失的对象分类 1、财产风险：因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有者遭受损失的不确定性。 2、人身风险：人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定。 3、责任风险：因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须有人身赔偿的不确定性。 二、按风险发生的原因分类 1、自然风险：由于自然界的异常变化可能造成人身伤亡和财产损失的不确定。 2、社会风险：由于个人或团体的行为可能造成人身伤亡和财产损失的不确定性。 3、经济风险：指生产、流通等经济活动中，由于经营不善、信息不灵、决策失误等造损失的不确定性。 三、按风险的性质分类 1、纯粹风险：是指由损失机会而无获利可能性的不确定。 2、投机风险：是指那些既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性。 案例分析 1992年4月29日，美国洛杉矶发生了一起大规模的骚乱事件，是一场种族冲突。起因是洛杉矶法院宣判4名白人警察无罪释放而引起的。 1991年3月3日，刑满释放不久的黑人青年罗德尼.金在加州的高速公路上超速行驶，洛杉矶公路警察派出直升机和多辆警车追踪15分钟才把金逼入死胡同。警察逮住金后，对他棍打脚踢50多下，使金遍体鳞伤。此事正好被一名居民用摄像机投拍下来，并把录像带挤到全国各大电视台，从而在美国掀起一场轩然大波，引起了公愤。 10天后，这4名警察被指控犯有11条罪状。经过一年多的起诉和审讯工作，洛杉矶一家法院的陪审团经过7天的激烈辩论，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察无罪释放。消息传出后洛杉矶的黑人立即上街示威抗议并采取极端报复行为，结果烧毁了一些商店超市，工厂学校政府机关地铁被关闭，导致58人死亡、2555人受伤，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韩国人开设的商店被烧毁或被洗劫一空。直接经济损失10亿美元。 根据风险分类的基本方法，此案例所表现的风险属于哪一类？ 第三节 风险管理 一、风险管理的定义 风险管理是指面临风险者通过对风险的认识、衡量和分析，选择有效的方式，以减少风险负面影响的决策及行动过程。 二、风险管理的方法 1、回避风险 通常在两种情况下使用： （1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高 （2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时 是一种消极的处理风险的方法 2、自留风险 自我承受风险损失后果的方法，适合自留风险的原因可以是： （1）处理风险的成本大于承担风险的成本 （2）估计可能发生的最大损失可以承受 （3）不可能转移给它人 3、预防风险 指采取预防措施，以减少损失发生的可能性和损失程度，适合于经济单位不愿放弃也不愿转移的风险。 4、转移风险 通过某种安排，把自己面临的风险的全部或部分转移给另一方，包括控制性的非保险转移和保险转移 非保险转移风险包括：合同按排、委托保管、担保合同等。 风险的几种处理方法 类型 损失频率 损失程度 处理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或控制 4