商业保险实例分析.ppt

第10章 商业保险 实例一 被保险人林某，女，37岁，原籍广东，家住上海浦东新区。1999年5月1日向保险公司投保个人住院医疗综合保险与住院安心保险各一份，并按时缴费。2003年春，林小姐回一趟广东老家，突然高烧不退，咳嗽不止。3月23日就医于江门市中心医院，经院方确诊为非典型肺炎。4月22日康复出院并回到上海。林小姐赴广东时，寿险公司业务员小张仍经常给林打电话，所以知道她得病住院。获知林小姐回到上海，小张即上门慰问，帮她整理好住院发票、出院小结、医嘱等原始材料，为她向保险公司提出住院医疗、住院津贴的保险金申请，4月23日即收到保险金3500元。到6月1日，根据当时对非典病例给付的特殊新规定，保险公司又送来1430元，给被保险人带来一阵惊喜。 实例二 1997年8月某市纺织厂工人王某向保险公司投保简易人寿险15份，保险期限20年，保险金额6000元，每月交保费15元。王某指定其母为受益人。1998年3月12日，该纺织厂发生火灾，王某面部被烧成重伤。经过一段时间的治疗，王某发现自己已被毁容，遂于1998年6月5日乘人不备时跳楼身亡。保险公司依据被保险人自杀前烧伤的残废程度给付残废保险金。由于被保险人自杀时离保险合同生效不足两年，按照寿险自杀条款，保险公司不负任何责任。 第一节 人身保险 一、人身保险的含义 人身保险是以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存到保险期届满，保险人向被保险人或受益人支付保险金的保险。 二、人身保险的特征 定额性 给付性 长期性 计算技术的特殊性 储蓄性 三、人身保险的分类 （一）按保障范围分类分为人寿保险、健康保险和意外伤害人身保险 （二）按保险精算基础和财务处理方式分为寿险和非寿险 （三）按投保的方式分为个人人身保险、团体人身保险及联合人身保险 人寿保险 一、人寿保险的含义 人寿保险就是我们常说的寿险，它是以人的生命作 为保险标的，以人的生死作为保险事故，当发生保险 事故时保险人向被保险人或受益人履行给付保险金责 任的一种保险。 如果按照人寿保险的发展阶段，人寿保险可分为 以下几种类型： 普通人寿保险 年金保险 特种人寿保险 投资型人寿保险 （一）普通人寿保险 普通人寿保险是以个人或家庭为对象的寿险， 它具有投保对象为单个个人或家庭；投保的内 容及保险条件由投保人与保险人商定；保额较高；被 保险人在某些条件下需要体检；缴费方式分为灵活等 特征。 按保险责任可分为死亡保险、生存保险及生死两全保险。 （一）普通人寿保险 1、死亡保险 死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡 为保险金给付条件的人寿保险。 死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿 险两种。 （一）普通人寿保险 （1）定期寿险 ①概念： 是规定有特定的保险期间的死亡保险。它通常有特定的保单年度或特定的年龄两种表现形式。 ②特点 保费低廉 保险费具有可比性 可续保性 可转换性 （一）普通人寿保险 ③定期寿险适合的消费群 由于定期寿险的保险费相对低廉，因此这种保险比较 适用于收入低而保障需求相对高的人群，除此之外偏 重死亡保障的人也适合投定期寿险。 （一）普通人寿保险 （2）终身寿险 终身寿险是指不明确约定保险期间的死亡保险。它属于长期性保险，保单具有现金价值，带有一定的储蓄成份。终身寿险有可以得到永久性保障；有退还保费的权利；缴费期及保额变动的灵活性，终身寿险一般允许年缴-趸缴转换。 （一）普通人寿保险 2、生存保险 生存保险是指被保险人如果生存至保险期满，保 险人给付保险金的一种人寿保险。 在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期 满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次 性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付 ，就是年金保险 （一）普通人寿保险 3、两全保险 （1）两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内死 亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保 险。 （一）普通人寿保险 （2）两全保险的特点 ①责任最全面 ②费率最高 ③保额有变化 （一）普通人寿保险 （3）两全保险的形态 ①普通两全保险 这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险 人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额 均相同。 如中国人寿保险公司的“福馨”和 “福瑞”保险。 （一）普通人寿保险 ②期满双倍两全保险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额。 ③两全保险附加定期寿险