20XX年银行信贷管客户信用分析.pptVIP

【内容提要】 ★信用分析是正确预知、防止信用风险的关键步骤。银行放款必须搞清借款企业的还款意愿和还款能力，这就是信用分析。 ★ 如何分析 ★如何评级 注: 本章所讲信用分析，主要针对流动资金贷款。;第一节 信用分析 第二节 信贷业务的调查 第三节 法人客户的非财务因素分析 一、 借款人评价 二、贷款的目的或用途分析 三、还款来源分析 四、担保分析 五、银行效益分析 六、风险分析及防范 ;第七章 客户分析; 第一节 关于信用分析 一、信用分析的概念 银行通过对客户一定时期内的各种资料的搜集整理，采用多种方法对客户的信用品质和偿债意愿及能力进行分析，从整体上把握客户信用状况的方法。 信用分析是正确预知、防止信用风险的关键步骤。 ; 首先，必须正确评价借款企业的信用，其中借款企业主要领导者的品德尤为重要。 其次，要认真评估借款企业的财务状况，从中发现信用风险存在于何处。 最后，应预测其现金流量，看其是否满足到期还款的需要。 ;二、信用分析的方法（定性；定量）三、信用分析的内容（六“C”原则）;;（一）西方商业银行分析企业信用的内容; （一）西方商业银行分析企业信用的内容 2、能力(capacity) ①含义：指借款人运用所借资金获取利润并偿还借款的能力。 ②反映与衡量企业能力的一系列指标或指标体系;;;（二）我国对借款企业信用分析的内容; 第二节 信贷业务的调查 调查一般采用借款人提供资料及信贷员（客户经理）实地考察相结合 一、调查企业客户的基本情况 自身情况、联系人、机构设置、关系企业、重大事项、主要产品目录、不动产、设备、在建工程、法定代表人和主要负责人、保险、股东 ; 第二节 信贷业务的调查 二、个人客户调查 1、个人基本信息 2、主要家庭成员信息 3、共同申请即共同参与还款人信息;第二节 信贷业务的调查 二、个人客户调查 1、个人基本信息 2、主要家庭成员信息 3、共同申请即共同参与还款人信息 ; 第三节 法人客户的非财务因素分析 主要分析借款人的还款能力、意愿和银行信贷管理分析等 一、 借款人评价： （一）主体资格 依据贷款通则和银行的有关规定确定借款人的主体资格;一、 借款人评价： （二）行业风险及预警信号 1．行业内竞争程度 2．行业内市场垄断程度 3．行业生命周期 4．行业的依赖关系 5．行业的环境;一、 借款人评价： （三）经营风险分析及预警信号 （四）管理风险及预警信号 （五）银企关系分析 1．根据已有的银企关系以及以往的合作记录，判断企业信誉程度，同时为贷款营销管理提供依据。 2，多头授信客户要进行归并。 3．要用发展的眼光看待客户 ;第七章 客户分析;二、贷款的目的或用途分析 （一）贷款的目的或用途的要求 1．为这一目的提供贷款有意义吗? 2．这一目的是否合法? 3．这一目的是否与银行商业贷款规则和政策相吻合? 4．贷款是否需要特别技术或管理?;（二）贷款的目的或用途 1、贷款的目的 （1）生产经营资本融资 （2）消费资金融资 2、贷款的用途 满足生产经营性和消费性资金需要 ;三、还款来源分析 (一)第一或基本还款来源 1．运营现金流量 2．再融资 3．买断人提供还款资金 4．企业资产产权变现收入 （二）第二还款来源 担保品变现或担保人偿还;四、担保分析（以后章节重点介绍介绍） 五、客户还款意愿分析 六、银行信贷管理分析 1、违法、违规放贷 2、不符合贷款政策和制度 3、贷款文件不够完备 4、缺乏有效担保及控制 5、对不良贷款缺乏有效管理 6、存在贷款集中;第四节 客户财务分析;第四节 客户财务分析;第四节 客户财务分析; ★信贷人员如何看待资产负债表 资产负债表是反映企业某一特定日期资产、负债和所有者权益及其构成情况的会计报表。它表明企业在某一特定日期所拥有或控制的经济资源，所承担的义务和所有者对净资产的要求权。由资产、负债、所有者权益三要素构成。　;第四节 客户财务分析;第四节 客户财务分析;三、相关财务报表的项目分析要点 （一）资产负债表 1、资产负债表的构成 ★流动资产：货币资金、短期投资、应收账款、 预付账款、存货、待摊费用 ★长期资产：长期投资、固定资产 ★负债：流动负债、长期负债 ★所有者权益 ;第四节 客户财务分析;第四节 客户财务分析;第四节 客户财务分析;第四节 客户财务分析;第四节 财务分析 三、相关财务报表的项目分析要点 （二）损益表项目的分析 1、主营业务收入 2、主营业务成本 3、管理费用、财务费用;第四节 客户财务分析;1．流动性比率（短期偿债能力） （2）