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第 5 章 电子支付;第5章 电子支付; 5、1 电子支付的简介 5、2 电子支付工具及特点 5、3 银行与电子支付 5、4 电子支付流程介绍 ;5.1 电子支付的简介;电子支付的发展;5.1电子支付的简介; 在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程，而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。 这里我们对支付系统组成功能（见图5.1）和它的分类和特点（见表5.1）作一个简单介绍。;?图5.1 支付系统的组成及功能;支付系统的组成及功能; ;数字货币包括: 1.电子现金（E-Cash） 2.电子支票（Electronic Check， E-check 或 E-cheque） ;1.电子现金（E-Cash） （1）电子现金具有以下特点： ① 银行和商家之间应有协议和授权???系。 ② 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 ③ E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 ④ 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 ⑤ 匿名性。 ⑥ 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。;（2）电子现金的支付过程 电子现金的支付过程可以分为四步： ① 用户在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 ② 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 ③ 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 ④ 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。;图5.2电子现金支付模式;电子现金支付方式存在的一些问题：;2．电子支票;图5.3电子支票交易流程图 ;电子支票交易的过程可分为以下几个步骤： ① 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 ② 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 ③ 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。 ④ 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图5.4所示。;图5.4 电子支票支付;信用卡发展中，许多公司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表5.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图5.5）以及使用SET加密的信用(见图5.6)。;first Virtual Holdings;图5.5 简单加密信用卡软件流程;图5.6 采用SET协议的信用卡支付方法;（1）智能卡的发展。 智能卡（Smart Card or IC）是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。 美国的信用卡从60年代起就开始发卡应用。到1988年，发卡量已超过10亿张，人均约5张，年消费金额达到4695亿美元。两家最大的发卡组织是VISA和Master，1993年仅VISA及Master的发卡量即达6.6亿张，遍及全世界200多个国家和地区，消费额达8250亿美元。;中国IC卡市场发展状况;（2）智能卡的结构与工作过程。;（3）智能卡标准。;IC卡种类较多，可称为集成电路卡（Integrated circuit）也可以称为智能卡(Intelligent)或smart card以及chip等，这里我们从IC卡的发展状况（见图5.7）以及IC卡的电子商务系统（图5.8）和SET协议交易流程作(5.9)以简单图解。;图5.7 IC卡(智能卡)世界各国所占比例;图5.8 IC卡的电子商务系统;图5.9 IC卡的SET协议交易流程;5.2.4 利用第三方代理付款;（1）电子钱包的发展。 （2）电子钱包的工作原理。;5.3 银行与电子支付;图5.11 银行在线电子支付;?图5.12 银行专用软件家庭银行模式;5.4 电子支付流程介绍;根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤： ① 消费者利用自己的PC通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。 ②