比较各国和地区的商业信贷资料库.DOCVIP

PAGE 1 PAGE 1 附件C 比较各国和地区的商业信贷资料库 香港 德国 马来西亚 墨西哥 美国 概览 目前香港的信贷资料库均为私营机构，如美国邓白氏商业资料香港有限公司(DB)及香港资信有限公司(CIS)。CIS主要从银行及公开备查记录方面收集个人信贷资料。CIS亦有收集分期付款购买及租赁交易的有限度商业信贷资料。 除了私营的信贷资料库外，德国央行亦设立中央信贷资料库，规定国内金融机构提供资料。 马来西亚中央银行设有近似信贷资料库的综合信贷资讯系统。央行规定国内银行及金融机构提供资料。 墨西哥设有多家信贷资料库。 Buro de.Credito(BC)于1997年在财政部的支持下成立，主要是由墨西哥银行、美国邓白氏商业资料公司及Trans.Union组成的合资商业机构。 美国邓白氏(墨西哥)公司是另一家信贷资料公司，主要业务范围只限于非墨西哥公司。 所有主要信贷资料库都由私营机构设立，如美国邓白氏商业资料公司便是全国最大型的商业信贷资料库之一。 央行／ 监管机构的角色 公营机构现时并无参与设立或管理商业信贷资料库。 中央信贷资料库由德国央行运作及监管。 中央信贷资料库由马来西亚中央银行运作及监管。 National Banking Commission.是负责监管BC的机构。央行亦有权使用该所保存的资料。 美国除了由联邦贸易委员会执行保护消费者保障及反垄断的工作外，公营部门并无参与管理或经营任何商业信贷资料库。 职能的 性质 DB参与成员以自愿性质向该公司提供资料，像该公司全球各地的运作方式一样。该公司将这些资料连同来自公开记录及访问等其他渠道的资料组合一起，然后编制个别公司的信贷报告。 根据《银行法》，银行及金融机构必须向德国央行提供在申报日期前3个月任何时间内信贷额达到300万德国马克或以上的借款人详细资料。德国央行把收集所得资料整理完后，再将借款人总欠款及涉及贷款机构数目的资料逐一提供予参与的银行及金融机构。 马来西亚中央银行最近提高信贷资料库制度的功能。在新制度下，银行及金融机构必须向央行申报大额（即核准信贷额度超过100万马来西亚元）借款人及所有不履行贷款的信贷总额。这些资料主要用于银行监管的工作。央行拟于下一阶段规定所有贷款资料不分数额均须向信贷资料库申报。 BC运作像世界各地的商业信贷资料库一样。鉴于规例所限及政府当局的鼓励，BC获得银行及其他贷款机构广泛参与，所收集的借款人资料亦较全面。BC的运作高度自动化及有效率。现时BC持有接近130万份商业贷款记录，记录内容每月更新一次。 美国大部分信贷资料库均由参与成员自愿提供资料。 有关法律条文 香港并无监管收集及发放商业信贷资料的法律条文。但根据普通法原则，银行一般均将客户资料保密视为本身的职责，因此未征得客户同意前通常都不会向他人发放这些资料。 《银行法》列明所有银行及金融机构必须提供资料予央行资料库的条文。该法例亦载有禁止未经授权使用及发放这些资料的规定。有关条文亦适用于在央行信贷资料库工作的职员。 《马来西亚中央银行法》、《银行及金融机构法》及《伊斯兰银行法》授权马来西亚中央银行向银行及金融机构收集资料，以供存入的信贷资料库。 根据National Banking Commission.的规定，银行必先以BC的资料评核客户的信贷质素，然后才批核信贷申请。在这要求下，银行均积极参与BC。 《银行保密法》规定.BC的资料必须保密及维持完整。就大部分贷款申请而言，贷款机构使用.BC的资料前，必须首先征得客户同意。 在美国，商业机构并无私隐权，私隐法仅以个人的私隐权为对象。另一方面，美国的保密商业资料被视作产权，因此受有关法律条文及借贷双方合约监管。 是否商业性质 香港所有的信贷资料库都是以商业模式运作。 德国央行的信贷资料库并不是以商业模式运作。 马来西亚央行的综合信贷资讯系统并不是以商业模式运作。 BC是以商业模式运作。 主要的信贷资料库是以商业模式运作。