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1  第八章 人身保险 2 本章教学目的 让学生掌握人身保险的含义、分类、特征，了解人寿保险、意外伤害保险和健康保险的概念、基本内容、特征和主要险别，以及团体保险的含义和分类。 3 第一节 人身保险概述 一、人身保险及其类别 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 理解： 人身保险标的：人的生命或身体（无法用货币来衡量其价值） 保险事故：人的生存、死亡、意外伤害和疾病 对等关系：投保人与保险人 4 （一）按保险责任来分 1、人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。 二、人身保险的分类 5 健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。 按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。 ①疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险； ②医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险； ③收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 2、健康保险 6 意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 3、意外伤害保险 （二）按被保险人风险程度分类 完美体保险（保费优惠） 标准体保险（正常保费） 次健体保险（特约条件或高保费） 8 （三）按投保动因分类 自愿保险（多数） 强制保险（法定保险） （四）按投保方式分类 个人保险：一张保单 团体保险 9 三、人身保险的特征 1、人身保险事故具有必然性和分散性：人生病或发生意外事故不可避免，但除遭遇特大灾害外，一般不会出现大量标的同时发生保险事故。 2、人身保险面临风险的客观性和变动性：风险费率可测：大数法则；人身保险风险随人的年龄增长而不断增加。 3、人身保险是一种定额保险：人身保险的保险金额事先确定，被保险人对人身保险的需求程度和投保人的缴费能力共同决定了保险金额的高低。 10 4、人身保险不受重复投保的限制，不受代位求偿权原则的限制。 5、人身保险具有给付性质：除医疗保险等个别险种外，人身保险不是用补偿原则。（如，若出现重复保险，被保险人可以在每一张保险合同中分别得到规定的保险金，而没有最高额的限制） 6、人身保险具有储蓄性质 7、人身保险具有长期性：一般是几年甚至几十年。 11 第二节 人寿保险 一、人寿保险的特征 （一）生命风险的特殊性：死亡率 （二）保险标的的特殊性：生命 （三）保险利益的特殊性：与财产保险比较 （四）保险金额的确定与给付的特殊性 （五）保险期限的特殊性 人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则数年，长则数十年或一个人的一生。这种长期性的特点使寿险具有特殊性，受到诸多外界因素的影响。 12 二、人寿保险的主要类型 （一）按保险性质分类 ： 在人寿保险实务中，人们习惯上按保险性质将传统人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险, 从总体上看，普通寿险一直处于寿险业务的核心地位。 所谓普通人寿保险，是对个人或某个家庭的保险，它保障的是人的生、死等基本风险。普通人寿保险的保险品种主要是定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险等。 所谓特种人寿保险则是指那些在寿险保单条款的某一方面或某几方面作出特殊规定而形成的新险种，主要有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。 1、普通型人寿保险 （1）定期寿险 定期寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。 对于被保险人而言，定期寿险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。其不足之处在于若被保险人在保险期限届满仍然生存，则不能得到保险金的给付，而且已交纳的保险费不再退还。 13 14 （2）终身寿险 终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。 终身保险最大的优点是可以得到永久性保障，而且有退费的权利，若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值（或称退保金）。 终身保险按照缴费方式可分为： （1）普通终身保险，保险费终身分期交付。 （2）限期缴费终身保险，其保险费在规定期限内分期缴付，期满后不再缴付保险费，但仍享有保险保障。缴纳期限可以是年限，也可以规定缴费到某一特定年龄。 （3）趸缴终身保险，在投保时