我国金融产品的发展现状和趋势研究.DOCVIP

我国金融产品的发展现状和趋势研究 　　[摘要]金融产品是商业银行的主要业务之一，拥有着广阔的市场和前景，不同的金融产品是银行金融服务个性化的体现，是一家银行的特色甚至是重要标志。正因为如此，金融产品的竞争也相当激烈。商业银行如果要在这一市场提升自身市场占有率，就必须强力发展金融产品业务。本文就除储蓄以外的银行现行推出的金融产品为出发点，先探讨了我国金融产品的发展和市场，然后对各银行的金融产品进行分析，最后提出商业银行的金融产品未来发展的方法和建议，以期对商业银行制定金融产品的发展战略有所帮助。 　　[关键词]金融产品；发展现状；产品创新；商业银行 　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）47-0090-02 　　1我国金融产品发展的现实考察 　　1.1我国金融产品的市场格局 　　（1）债券普遍受到欢迎。2011年10月份，债市迎来小阳春。尽管受宽松货币环境低于预期的制约，但市场利率下行趋势不改，后劲可谓仍足。更重要的是，债券市场在制度安排、结构创新的康庄大道上，正迎来一轮黄金发展期。2012年上半年经济和通胀呈现双降格局，流动性较2011年有所宽松，债券市场的确定性从大类资产配置角度看明显高于股票市场。 　　（2）股票处于等待观望状态。从2012年5月初至今，A股已下跌了近80个交易日。8月28日的下跌更是雪上加霜，对市场人气形成重大压制。面对跌跌不休的股市，很多股民已麻木，更有分析师语言A股年内将进入“1”时代。 　　（3）部分基金很抢眼。据天相投顾统计显示，受益于上半年股市小幅反弹和债市走强，2012年上半年，67家基金公司旗下1085只基金合计盈利997.56亿元，成为2010年以来基金“最赚钱的上半年”。 　　1.2城乡居民对金融产品的认知及消费情况比较 　　中国城市居民认识及消费金融产品情况。城市居民金融消费情态和趋势研究报告显示：消费观念成熟的60后，无论是人民币理财（26%），国债（18%）还是商业保险（36%），投资最多的金融产品都是低风险，低回报的产品，偏重于稳健性理财，投资理财的种类较多且比较均衡，更加谨慎和务实。从不同消费者选择的基金类型可以看出，60后选择股票型基金的比例最高，达到71.0%，而选择混合平衡配置型（39.4%）、指数型基金（34.7%）和 QDII 基金（20.3%）的比例也高于其他年代消费者，在基金投资选择方面明显更加平衡。 　　2我国金融产品客户的需求分析 　　由前章对金融产品的需求现状分析，可以看出现今居民对金融产品的消费形式与需求呈现多样化。为了能更好地满足消费者对金融产品的不同需求，完善金融机构的产品与服务，提高居民对金融产品的满意度，在这一章，我们将从多方面分析影响金融产品需求的因素，以及居民对金融产品的满意度。 　　2.1影响金融产品需求的因素分析 　　（1）社会人口学特征对金融产品需求的影响。根据问卷调查的结果以及对有关金融产品需求因素的文献资料的参考，可以发现，社会人口学特征对金融产品需求有重要的影响，其中包括性别、职业、文化程度、健康状况、家庭结构、宗教信仰等因素。 　　从职业上看，一些与金融机构接触较频繁的职业，如会计、出纳、人事信贷申请员、税务工作者、各种法律事务人员等，平时有更多的机会接触到金融机构，因此也有直接的渠道获取有关金融产品的信息。 　　从文化程度上看，在当前市场经济背景下，许多家庭金融投资者受教育培养程度的限制，对各种金融工具深层次的经济活动缺乏合理的判断。而受教育程度越高的居民越容易理解并以更低成本来消费金融机构的产品和服务，所以金融机构会倾向于将受教育程度高的居民作为首选客户。 　　（2）消费者的经济水平对产品需求的影响。居民的经济水平在很大程度上决定了其对金融产品的需求（包括收入、家庭资产、家庭负债、信贷约束等），更高的收入水平、更多的家庭资产、更少的家庭负债都意味着居民有更多的资源和更强的能力来获得金融产品和服务，因而这些居民构成了金融机构的首选客户。 　　（3）金融产品性质的对金融产品需求的影响。金融产品的不同性质决定了消费者购买目的的不同，因而决定了消费者对金融产品的需求。 　　例如大额贷款这类高风险的金融产品主要针对的是70后群体，这个阶段属于尚在奋斗阶段，具有较强的进取和冒险精神，对于事业和成就的渴望，使其对于高风险高回报的投资尤为偏好，而其因此客户相对集中，且专业性较强。这类消费者更看重的是产品的信用额度（45%），其次是还款方便性（33%）。 　　总体看来，金融机构应针对不同情况的消费者，量体裁衣，满足他们对于不同性质的要求，使产品更加灵活、机动。 　　2.2消费者对金融产品的满意度分析 　　（1）消费者对提供的金融产品的总体印象。根据问卷