商业银行中小企业信贷风险控制研究-工商管理专业论文.docx

论文独创性声明本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得韵研究成果。论文中除 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得韵研究成果。论文中除 了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的 研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明 并表示了谢意。 作者签名 日期： 论文使用授权声明 本人完全了解复旦大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内 容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文。保密的论文在解密后遵守此 规定。 作者签名：盈丛导师签名；毯蛊吼坦丝!!： 042025205孙拮 042025205孙拮 商业银行中小企业信贷风险控制研究 摘要 作为我国社会主义市场经济的重要组成部分，中小企业的经济活力和重要作 用日益显著，而“融资难”已成为制约中小企业发展的严重障碍。如何有效防范 商业银行的信贷风险，解决制约中小企业发展的融资难问题，成为影响我国国民 经济发展的一个重要因素。作为中小企业当前融资主要渠道的商业银行，如何能 在有效控制信贷风险的基础上，增加对中小企业的贷款，对解决银行信贷风险过 高、中小企业融资难问题，以及促进中小企业和商业银行自身的发展均有重要的 现实意义。 本文首先分析了我国中小企业信贷风险产生的主要原因，认为造成中小企业 信贷风险的主要原因在于：中小企业经营运作不规范和财务信息失真，造成了银 行和企业间的严重信息不对称；商业银行信贷政策的不健全导致基层信贷人员约 束激励作用的缺乏；信用、法制等金融环境的不完善也增加了中小企业的信贷风 险。 其次，综述了商业银行信贷风险控制相关理论，并利用有关理论对我国中小 企业信贷风险产生的根源和控制途径进行了深入的分析，认为：商业银行对中小 企业贷款的风险，主要来源于银行与借款企业之间存在的信息不对称，使借贷市 场上形成了“逆向选择”和“道德风险”，因此银行对借款企业实行在较低利率 水平上的信贷配给政策。而商业银行控制中小企业信贷风险的有效手段是主要基 于企业“软信息”的关系型贷款技术。银行与借款人之间的借贷关系，实质上又 是一种博弈关系，银行可以采取占优策略，来防范中小企业客户由于信息不对称 导致的“逆向选择”和“道德风险”。 随之，本文提出了商业银行对中小企业信贷风险控制的有效对策，即：建立 信用评价体系、加强财务分析、对关联集团客户实行统一授信、运用担保技术、 加强限制性契约管理、强化贷后检查、完善银行内部机制和员工约束激励机制等。 最后，通过关于“中国银行xX支行对南通xx制丝厂1000万元贷款的风险控制” 的案例分析，进一步阐述了本文的观点和本文观点的可用往。。 【关键词】中小企业；商业银行；信贷风险；信贷风险控制 中图分类号：F832．42 042025205孙酷 042025205孙酷 商业银行中小企业信贷风险控制研究 Abs衄ct As a诎a1 component of the socialistic economy，me simation of tlle Small aIld Medi啪size Enterprises(sMEs)is becoming n10re aIld more vigorous aIld importaIlt． NeVertlleless，tlle di硒culties of tinancing become血e serious obstacle to rcstrain the development of廿le SMEs．Therefore，for commercial banks，emciently preventing Ⅱ1e Ioall risks and solVing the problcm of res订aining nle devel叩mem of tlle SMEs become the most iⅡ1porcant clemcnts of i11nuencing the development of ollr national cconomy．Commercial banks，as让le main fmancing ch瑚el of the SMEs，are facmg the problem of balancing the incre船ing 10alls of the sMEs wllile emciently con衄_011ing the loan fisk