“三个办法一个指引”学习心得.doc

“三个办法一个指引”学习心得 为提高商业银行对信贷的风险管控能力，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的贷款新规，并称为“三个办法一个指引”。“三个办法一个指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，不仅使监管部门在监管过程中有法可依，有利于促进贷款业务健康规范化发展，更促使银行业金融机构加强贷款流程化管理，实现发展和风险的平衡。贷款新规的全面实施，将给我国银行业带来全新的经营理念和监管思路，具有三个方面的重要意义： 一是加大银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展 在经济市场化转型过程中，金融资产快速增长，信贷规模迅速扩张。当前，我国银行业基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度，但仍存在贷款经营管理相对粗放，信贷文化不够健全，存在不按约定贷款用途使用贷款的情况，给贷款资金使用效率带来影响，给信贷资金安全带来隐患。特别是在复杂的国际经济金融环境下，有可能诱发系统性金融风险，影响到我国金融体系的安全与稳定。 在这样的现实情况下，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。“三个办法一个指引”贷款新规的出台，为规范借贷行为，明确法律责任，防范贷款风险，保障贷款资金安全，促进金融安全与金融稳定，实现金融可持续发展提供了制度保障。 二是实现银行贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展 “三个办法一个指引” 借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，重点强化贷款的全流程管理，促进金融机构传统贷款管理模式的转型，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，实现贷款管理模式由粗放型向精细化转变；强化贷款用途管理，坚持“受益人原则”，加强贷款发放和支付审核；实施贷款人“受托支付”，减少贷款挪用风险；重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈；强调贷后管理，有效改变过去“重贷前、轻贷后”，实现贷款管理的科学化和精细化，从而进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷资产质量，有效增强银行风险抗御能力。 三是规范和强化贷款风险管控，促进实体经济发展 “三个办法一个指引”的出台，促使银行业金融机构不断更新风险管理理念，提升贷款风险管理水平，应用先进风险管理技术，并通过必要的贷款操作流程及内部控制手段，规范银行贷款行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止贷款资金被挪用。通过树立“实贷实付”管理理念，既保证借款人的正常用款需求，也保障贷款资金的及时有效支付。同时，还从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障，促进贷款资金真正流向实体经济，真正发挥金融支持实体经济发展的作用。 通过对“三个办法一个指引”的学习，我掌握了在流动资金贷款操作中，银行业金融机构一方面应合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷；另一方面，应加强对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。 而在与岗位职责关系更为密切的个人贷款操作上，新的《个人贷款管理暂行办法》主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求。一是进一步强化贷款调查的重要性，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，梳理了贷款调查的有关内容和流程，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量，对我行个人贷款的操作和管理均具有较强的针对性，促进了我行个人贷款业务的合规操作，强化了业务人员和审查人员的风险意识；二是规定原则上个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，自主支付作为例外补充。受托支付方式大大加强了贷后管理的有效运行，提高了风险防控能力。 “三个办法一个指引” 紧扣当前经济金融发展形势，对当前金融机构在贷款管理及发展中存在的问题与风险防范制定了针对性的规范措施，正确引导着我行信贷工作的快速发展。作为一名信贷工作人员，应通过更加深入细致的学习，彻底领会贷款新规的精神与内涵，并积极提高认识，转变观念，确保“三个办法一个指引”在实际工作中得到切实的贯彻落实。