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贷款操作流程 2012年2月11日 信贷流程分类概述（一） 信贷业务基本操作流程包括五大阶段 ： 受理 调查 审批 发放 贷后管理。 基本操作流程五大阶段 ①受理。受理阶段主要包括：客户申请——资格审查— —客户提交材料——初步审查。 ②调查。进入调查评价阶段，若初步调查不合格，应及 时将材料退回客户；若初步调查合格，再进行 全面深入的调查，撰写申报材料。 ③审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务，包括报 批材料合规性审查和审批。 ④发放。信贷业务的发放包括：落实贷前条件---签订合同---落实 用款条件--支用。 ⑤贷后管理。包括：信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分 类、不良资产管理、档案管理等内容。 信贷流程分类概述（二） 按环节分三个阶段：贷前、贷中、贷后 贷前环节—贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批。 贷中环节—签订合同、贷款发放、贷款支付。 贷后环节—贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理等。 . 下面主要按受理、调查、审批、发放及贷后管理五大阶段与大家共同交流学习信贷操作流程！ 一、营销与受理 一、营销与受理 营销与受理阶段主要包括： 客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。 1.1 客户申请 该环节可以是客户主动到我行申请信贷业务，也可以是我行主动向客户营销信贷业务，请客户向我行提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍我行的有关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。 1.2 资格审查--借款人为自然人 1.年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在信阳地区有固定住所，持有效身份证件的具有完全民事行为能力的中国公民； 2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； 3.能够提供我行认可的担保或资产； 4.品行良好，无不良信用纪录； 5.能在我行开立帐户； 6.如借款人为个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人或有限责任公司（股份有限公司）的法定代表人或有控股权股东所申请的生产经营性贷款，其贷款用于经营实体的，该实体需在当地依法登记，持有合法有效的营业执照和生产经营许可证； 7.符合我行规定的其他条件。 1.2 资格审查--借款人为非自然人 1.经工商行政管理部门批准，依法登记注册、持有企业法人（负责人）、事业法人营业执照并经年审合格的法人组织，或依法核发登记证并经年审合格的其他经济组织，兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构。 2.实行独立经济核算，有一定比例的自有资金； 3.具有固定的生产、经营场所； 4.企业制度完善，产权明晰，经营管理制度健全； 5.资信良好，具有按期还本付息的能力； 6.贷款担保合法，符合《担保法》、《物权法》和有关法律法规； 7.取得人民银行颁发的贷款卡，在我行开立基本帐户或一般存款帐户，并在我行办理结算业务； 8.一人有限责任公司为自然人股东时，须同时符合自然人资格的1、4、5条规定； 9.我行规定的其他贷款条件。 1.2 资格审查--限制性条件 客户若有下列情况之一的，我行一般不接受其申请： ① 连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负； ② 向我行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告； ③ 违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的； ④ 违反国家外汇管理规定使用外币贷款的； ⑤ 违反国家规定用我行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的； ⑥ 生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的； ⑦ 项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的； ⑧ 在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的； ⑨ 有其它严重违法或危害我行信贷资金安全行为的； ⑩ 列入不良信用记录黑名单的（通过贷款卡查询是否有不良记录）。 1.3 提交材料 借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料 1.3 提交材料--（一）借款人基础资料 自然人： 1.身份证、结婚证及户口簿复印件；