二手车金融消费模式.docxVIP

2、各类企业二手车金融业务模式 以提供贷款所基于的资信形式来看，现阶段提供二手车金融服务的公司主要可以分为两种： a.以二手车为贷款基础，如GMAC-SAIC及广汇租赁：二手车金融服务的提供方主要基于自身对汽车车况、行业经验的了解，综合考虑进行贷款； b.以贷款人为贷款基础，如平安银行：二手车金融服务的提供方以贷款人个人信用信息为切入点，进行综合考虑进行贷款。现阶段两种模式均处于萌芽阶段，未来竞争格局的变化有待进一步观察。但毋庸置疑，该领域发展潜力的释放离不开积极的金融产品创新。 3、二手车金融现状及展望 商业模式变革和金融产品创新将是推进市场发展的重要因素。 二手车金融面临一些客观的限制因素，如二手车贷款风险比新车贷款高，二手车市场规模较新车市场小得多，二手车贷款单笔贷款金额小、操作成本高、收益少，没有专为二手车设立的评估机构，二手车的不稳定性高、残值风险高等，因而二手车金融市场发展速度较为缓慢。但长远来看，随着换车周期逐渐变短及二手车的残值相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力、交易量等都会逐步增加。如果其他问题能得到相应解决，二手车市场及二手车金融市场必将得到快速发展。 然而二手车金融，特别是信贷类业务的发展需要在车况评估、残值管理、授信评级等方面的综合提升，需要二手车评估机构、小微贷款提供者、中小企业信贷提供者的紧密配合，推动商业模式逐步成熟完善，为二手车经销商、消费者打造更具二手车业务特点且风险可控的创新性金融产品。而二手车延保业务，则需要厂商、经销商、保险公司的通力合作，开发适合中国国情的商业模式，规范市场，促进市场。 四、创新金融----二手车消费金融中经纪商风险参与和收益共享 国内金融机构涉足二手车消费市场相对较少，产品单一，这大大制约了二手车市场需求的释放，也制约着二手车经纪商的发展。本文将从经销商角度，分析经销商如何介入二手车消费金融，参与风险承担，帮助释放二手车市场需求，分享二手车消费金融产品所带来的高收益。下面首先以图说明： A：二手车汽车经纪商（可为网络渠道，可为实体渠道，各地的二手车销售市场皆可归到此类） B：金融机构，包括银行、汽车金融公司、融资租赁公司 C、二手车最终消费者（个人或企业） 流程解释： 1、在A 提供的经B认可的担保方式下，B认为没有风险或者风险极小，B给予C一笔融资（贷款、信用卡分期、租赁融资）用于二手车消费； 2、C按照合同约定，按时归还贷款、信用卡分期款及手续费、融资租赁公司贷款等等； 3、如果汽车所有权在C手上，C将汽车抵押给A；如果汽车所有权在融资租赁公司手上，当C不能按时还款导致A代替C还款时，汽车所有权从融资租赁公司转移至A； 4、B取得的贷款收益与A共享； 5、当C不能按时还款导致A代替C还款时，汽车所有权转移至A；A该汽车继续投放市场出售； 该模式下对各方而言： 该模式对A而言 1、可以促进A的销售，提高市场占有率，赚取更多佣金收益； 2、因为承担风险，故可以参与B的收益分配，按照客户总成本10%，在B无风险的情况下，其收益为7%，剩下3%通过B支付给A； 3、对于销售的把握性更强，因风险把控在于自身，金融机构审批相对简单，只要自身能通过，就比较有把握获得B对C的贷 4、A成为风险承担方，故风险控制成为A很重要的环节； 该模式对B而言 1、没有风险，或者风险大大降低； 2、收益相对固定，只要能够与A沟通清楚，共享收益，将会获得稳定的收益； 该模式对C而言 能够获得金融机构资金支持 归纳： 该模式可以解除金融机构的风险顾虑，促进金融机构积极介入二手车消费金融，释放二手车消费市场，扩大经纪商业务量，在保证金融机构一个稳定收益的情况下，让经纪商参与风险分担，获取除经纪收益外的其他收益。而经纪商对汽车市场的把握优于金融机构，故其对风险的把握会相对较强。至于三者之间以什么样的担保方式能够让被担保方信任，特别是金融机构相信经纪商的担保方式，我个人有些思路，也供童鞋们思考。 有些金融机构可能不相信经纪商的担保方式，在此情况下，经纪商可引入保险公司，则衍生出另外一种模式，如下图： 二个模式的区别： 1、对B而言，担保方式更加信服；但A如何做到令D信服，是个问题； 2、D在这个过程中的保险收益是多少？风险又如何分担？ 3、A能够提供什么担保方式让D信服？