论我国保险合同成立与生效的立法瑕疵与完善-民商法专业论文.docxVIP

贵 贵 州 大 学 研 究 生 毕 业 论 文 - - PAGE 10 - 引 言 保险是一种经济活动，在这种经济活动中，当事人之间的权利义务关系是通 过订立保险合同产生的，保险合同是联系保险人与投保人及被保险人之间权利义 务关系的纽带，是保险人和投保人之间关于承担风险的一种民事协议。据此明确 投保人与保险人之间的权利义务，即由投保人向保险人缴纳保险费，保险人在约 定的保险事故发生后，对事故造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者在约定的 人身保险事件，如被指定的人死亡、伤残、疾病出现时，或期限届满，如达到合 同约定的年龄时，履行给付保险金的义务。保险合同的有效订立关系重大，只有 保险合同有效订立，才能实现保险的目的。保险合同的有效订立，即意味着订立 保险合同对双方当事人产生法律约束力。当事人必须严格履行保险合同，否则除 法定例外，必须承担违约责任。保险合同的有效订立包括两个方面：一是双方商 定了保险合同的条款，即保险合同已经成立；二是保险合同对双方发生法律约束 力，即保险合同生效。明确保险合同的成立要件和生效要件对于保险合同的实际 履行具有重要意义。 根据旧《保险法》（即 1995 年《保险法》）第十三条的规定：“投保人提出保 险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险人应 及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或其他保险凭证中载明 当事人双方约定的合同内容。”①保险合同成立与生效之间关系并不明确，在实际 保险实务中容易产生纠纷。2001 年广州信诚人寿保险公司一案引起了社会各界 的广泛关注，保险合同何时成立、何时生效是本案双方争议的焦点。很显然，如 果保险合同成立，保险人应当承担赔偿责任，如果保险合同不成立，则保险人不 ①2002 年《中华人民共和国保险法》 需承担赔偿责任。可见，保险合同的成立对于判断保险合同是否有效，判定当事 人应当承担何种责任有着重要意义。 本文以为，保险合同的成立与生效问题，无论在学术研究还是在实际应用上， 都具有重要的理论价值和实践价值。本文以保险合同成立与生效为主线，探讨二 者的判定标准及关系，并通过比较世界两大法系关于保险合同形式的规定，结合 当前保险实务，对保险合同成立与生效的若干热点与问题进行了详细分析，并就 保险合同的成立与生效对 2009 年新《保险法》相关规定提出进一步完善的建议。 为了叙述方便，以下对我国 2002 年《保险法》称旧保险法，2009 年《保险法》 称新保险法。 第一章 我国保险履约的现状及问题 第一节 保险履约的现状 近年来，保险业在中国发展之快令人难以想象。综其原因，应归结于中国经 济的快速发展，人们的保险意识增强，越来越多的人开始认识和了解保险，知道 保险对防范和分担风险的重要作用。但是随着人们购买保险数量的激增，保险理 赔纠纷也越来越多，得不到赔偿的案例有很多，其中很大一部分是主要涉及保险 合同是否成立，或者成立了是否生效的问题。它直接关系保险受益人是否最终能 得到保险赔偿的问题。下面是发生在 2001 年的信诚人寿保险公司败诉案。这个 案件之所以有很大的影响，首先在于案件的标的很大，其次也是最重要的，它把 我国旧《保险法》保险合同成立与生效规定不完善的地方暴露无遗。 广州市民谢某在 2001 年 10 月 5 日向信诚人寿保险公司提出保险请求，经过 双方自愿协商，最终达成合意签署了“信诚人寿保险投保书”一份。这份投保书 共包含了一份主合同与五份附加合同，受益人均为其母亲。其中主合同约定的基 本保险金额为 100 万人民币，附加合同中 “附加长期意外伤害保险”的基本保 险金额为 200 万元人民币。次日，信诚人寿保险公司向谢某提交了《信诚运筹建 议书》，书中要求谢某交付首期保险费共计 11944 元，该份协议书盖有信诚人寿 保险公司总经理印章，谢某也按协议及时交付了首期保险费。其后，信诚人寿保 险公司对谢某的投保资料进行审核，在审核过程中保险公司发现谢某合同保险金 额超过了 300 万元，但是却没有相关的财务状况证明。因为人身保险的保费，投 保人一般都是分期缴纳的，如果没有财务状况的保障，对保险公司存在风险。所 以保险公司为了防范这种风险一般都会要求高保额保单的投保人提供财务状况 证明。基于以上理由，信诚人寿保险公司在 10 月 10 日向谢某发出通知书，要求 谢某按核保程序要求进行身体检查，并在 10 天内向保险公司补足相关财务状况 证明，否则视为取消投保，公司将向其退回首期支付的保费。 信诚人寿保险公司随即依据通知书在 10 月 17 日下午安排谢某进行身体检 查，谢某在指定的医院完成了体检后，仍未提交财务状况证明。10 月 18 日上午， 信诚人寿保险公司接到医院对谢某的体检结果，发现其身体有问题，保险公司要 承保