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* * （三）E-cash的特点 E-cash具备了与实体现金完全一样的匿名性。在使用E-cash时，有关流通路径和过程的信息完全没有被记录。 E-cash既可用于对虚拟商店的支付，也可用于个人之间的支付。支付给虚拟商店时，银行将E-cash存入商店的银行帐户；而支付给个人时，银行则将等额的E-cash授信给收款人，并存入其计算机硬盘中。 * * （四）E-cash与Mondex比较 E-cash是网络型电子货币，电子货币本身被保存在计算机硬盘中，只有通过网络才能实现电子货币的传递和流通；Mondex是IC卡型电子货币，电子货币本身被保存在IC卡中，可以实现脱机方式的支付； E-cash 只能使用一次，而Mondex IC卡中所存储金额信息的流动，无须银行介入，就可以在个人与商家之间、个人之间乃至卡与卡之间直接流通。 与E-cash 相比，由于Mondex完全脱离了银行的监控，所以容易发生伪造事件。 * * 五、电子支票 （一）传统支票的缺点 支票的处理成本过高 支票的处理速度较慢 传统支票易于伪造。 * * （二）?? 电子支票 电子支票为数字化信息，因此处理起来极为方便，处理的成本也大为降低。 电子支票通过网络传输，速度极快，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减至为零。 电子支票采用公开密钥体系结构（PKI），可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。 * * 电子支票应用流程 付款人 （消费者） 收款人 （商家） 签名、证书 付款人 开户银行 收款人 开户银行 票据清 算中心 清算 验证 通知 通知 签名、证书 签名 * * 电子现金与电子支票的区别 电子现金具备不可跟踪性，是匿名使用的，电子支票是可以被管理的； 电子现金通常用于小额的交易支付，电子支票常用于大额的交易支付； 电子现金通常要求买方、卖方在同一银行签约结算注册，电子支票通常是通过跨地区跨银行的清算中心来结算。 * * 六、智能卡（Smart Card）与小额支付 智能卡内的IC不仅仅具有RAM、ROM（Flash）和EEPROM等存储器，还有运算部，即CPU，因此可以实现卡上运算。 智能卡除了储存数据以外，还带有一个卡内操作系统（COS），以及数字签名、证书等信息，也可以储存个人的指纹、照片等信息。 智能卡不会因为磁条磨损导致信息丢失，也不会受到强磁场干扰导致失效，而且不像磁卡一样容易复制、伪造，因此安全性更高，且寿命更长。 * * 智能卡由于读写方式的差异又可以分为接触式和感应式 接触式智能卡上有外露的铜接触片，可以与读卡器的触点西相连以传递电信号，所以一般接触式读卡器为插入式，以便精确定位和保持接触良好。 感应式智能卡又称之为非接触式，卡上内置感应天线，能够感应到读卡器发出的电磁波信号，从而产生感应电流驱动卡内的CPU开始工作。 * * （一）智能卡的用途 1. 银行卡 磁条卡 EMV EMV标准的核心内容是采用智能卡替代原来的磁条卡 2. 小额支付及公交应用 小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。 3. 其他应用 * * 七、电子支付的诱骗、欺诈及防范 （一）网钓的概念 所谓网钓（Phishing），就是一种伪造在线身份的欺诈方式，目的在于偷窃客户的个人身份数据和金融机密帐号。 （二）网钓的现状 （三）对于网钓的防范 * * 第三节 网络银行 一、网络银行的发展历程 （一）?? Fedwire系统 Fedwire是一个实时的清算系统，它由高速的全国性传输网络FEDNET连接金融机构和用户，目前对所有的交易记录、基金管理均实现了计算机化管理。 * * （二）SWIFT 环球银行金融通信系统（SWIFT）是为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的全球性金融通信网络系统。 SWIFT仅为全球的金融服务系统提供通信服务，而不直接参与资金的转移处理服务。 SWIFT采用标准化的电文格式，以避免或减少成员金融机构之间由于对电文含义的理解不同而引起的纠纷。 SWIFT提供高度的安全性，信息加密技术、专门的通信线路、严格的信息安全管理制度，以及7Ⅹ24的全天候服务。 * * （三）CHIPS CHIPS（Clearing House Interbank Payment System）是美国主要的大额电子支付系统之一，由纽约清算所协会拥有并管理。 层层代理的清算体制 轧差清算 * * （四）网络银行业务的发展 70年代，电话银行 80年代，以PC技术为基础的家庭银行 90年以后，基于互联网的网上银行 * * 二、网络银行发展概况 （一）?? 网络银行的定义 广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客