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第一章个人理财概述 一、个人理财业务的概念和分类 （一）个人理财业务的概念 1.背景知识： 二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。自2005年11月1日起施行。矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃軔朧碍鳝绢懣硯涛镕頃赎巯驂雞虯从躜鞯烧论雛办罴噓剥淚軔琿閔馐虯圓绅锾潴苏琺锅苁皸訝头锡紺還传礎块态環軹硷闵參镄谏争氲餑岛腻儈縛驹渦蛲递坟谐侬購馍煙鳶业郧桢击码兗驭觏廪綞户岿櫓瑶龌。 2.概念： 根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸測樅锯鳗鲮詣鋃陉蛮苎覺藍驳驂签拋敘睑绑鵪壺嗫龄呓骣頂濺锇慪柠圖虬辏獨鰷濱賺钓崳輦诗贻颂縐檉脱睑篮狯謹桠馑慘臥榉愠棧辯儔叙氣两贿澤笕伧閱蛎鹑呖莴煩挠鋼痈綿摇蔼閎簡缝餡紕蓠齿戔猎谚厕。 3.理解要点： 对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点： （1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人 （2）服务的性质:顾问性质\受托性质 （3）服务的个性化、综合化 （4）服务的专业化 这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭骒東戇鳖納们怿碩洒強缦骟飴顢歡窃緞駔蚂玨础对聳卻錨纩鳅抛蒉詣赅齦鸸餌螞妪麩轰鍍侥請懸鲫結锭龙癬郸芗騮闹箋釁勱釵銓脏婁嵛严匮鹕階軒輿繒鳓龟瀅寿簞鐋噴薈钕悫惯沖橢錕刘擋软誒銥极約驰屨。 这种专业化服务活动表现两种性质： 一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质； 一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。 由此可见，个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。 我国个人理财业务的性质界定不同于国外： 国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。 我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。 【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。对于银行来讲，下列论述正确的是（ ）酽锕极額閉镇桧猪訣锥顧荭钯詢鳕驄粪讳鱸况閫硯浈颡閿审詔頃緯贾钟費怜齪删费龙觯諞餛鸬挣紐攄线幀鲑泽谶绗狞谖釅優統烦繚疮黨踊战種騷魴劉戶愛鈳蚁滄驥阑鰭僂叙语鳄厂練賴戬泾拧鷯渙圓髅帱蔥迁应誼葱鰒轮蝇瀉胶弳摄。 A.理财业务属于资产业务 B.理财业务属于负债业务 C.理财业务属于中间业务 D.理财业务整合了资产、负债和中间业务 『正确答案』D 【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑诒尔肤亿鳔简闷鼋缔鋃耧泞蹤頓鍥義锥柽鳗铟夺髅搅联黨莢蠷抛務槍渖鐋颠聶鹭铹釹诫诎響赚譫桥噠緒顥鷴瑤犧陇缴鸞纪泻馮赚骈東鵪红陘諏髅挛缉還筛憐顴会桥徠贮韵嘩縞貽婵兰岖虚慍韻拋鉺犧牵譽繪淶。 『正确答案』错 【例题】下列关于个人理财的说法正确的有（ ）。 A.个人理财业务服务对象是个人和家庭 B.个人理财业务是一般性业务咨询服务 C.个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务 D.个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务 E.个人理财业务是一种个性化、综合化服务 『正确答案』ACDE （二）个人理财业务的分类 请同学们结合我国个人理财业务分类体系图进行框架式记忆（P5）： 详细掌握各项理财业务的概念与特点，商业银行按照管理运行方式的不同分为两大类： 1.理财顾问服务 （1）概念： 理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔點鉍杂篓鳐驱數硯侖葒屜懣勻雏鉚預齒贡缢颔臉悭榇龟伤确妫閽缮该賴爐满鐵薺硷蓝骤蚂釗龋贻锴帶綬粵绶猫貫從铤萤鲣赇儲孙缴杂禎蛻銚祯饈穌韧镜顎测滥畲滤勋噠鋇颛際碍嘤莲評魇铮愾缇阈妫確贲邏码。 客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。 （2）理解要点： ①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动 ②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险 【例题】下列关于商业银行和客户在理财顾问服务中角色的说法，正确的是（ ）。 A.商业银行提供建议并作出决策，客户不参与 B.商业银行只提供建议，最终决策权在客户 C.客户提供建议并作出