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第一章风险与风险管理 第一章 风险与风险管理 本章要点 风险的含义和组成要素 风险的特征 风险的分类 风险管理的含义、目标和意义 风险管理的基本程序 可保风险的条件 保险和风险管理的关系 第一节 风险及其性质 一、风险的含义与特性 二、风险的代价 三、风险单位及其划分 四、风险的分类 一、风险的定义和特征 （一）风险的定义 定义1：随时都可能发生的各种灾害或意外事故。 定义2： 风险是在特定条件下，各种实际结果和预期结果之间的差异。 定义3：风险是指损失的不确定性。 下面的事件构成保险所指的风险吗？ 2001年贵州茅台发行新股，刘先生中签了1000股，并花了3万多元认购。随后股市经历多次动荡，刘先生也没将股票抛出，而他许多朋友都提前了结获利，并提醒他注意风险，落袋为安。 五年之后，贵州茅台突破百元，刘先生的1000股市值也从3万多涨到了42万。 2011年5月9日，高晓松在北京东城区驾车与前车追尾，造成四车连撞，4人轻伤。高晓松因涉嫌酒驾被拘，入狱6六个月。 对保险中的风险的理解 1.风险是损失的可能性。 2.不确定的损失才是风险。 3.风险既是客观现实，又是一种主观感受。 为什么总是有人冲红灯？ （二）风险要素：风险因素、风险事故和损失 损失 (Loss) — 损失，指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 — 损失分为直接损失和间接损失。直接损失，是指标的物本身的损失，即实质损失；间接损失是指由直接损失近一步引起的损失，包括额外费用损失、收入损失、和责任损失。 举例 朋友家住二楼，工作繁忙，经常出差。今日发现家中失窃，丢失现金4000元。 （三）风险特征 客观性 普遍性 偶然性（不确定性）：时间when、空间where/whether、程度how 可测定性× 可变性，发展性 相关性 对个别单位/事件，风险是一个随机现象。 对风险全体，随机事件服从某种概率分布。 1.概率(Probability)。概率是不确定事件的确定性程度。用公式表示： 0≤P(A)≤1 式中： A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(A)表示常数P为事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。 在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率之和必为1。即: n ∑Pi=1 i=1  以概率为尺度，从数量的角度来研究随机现象变动的关系和规律性的科学则称为概率论。 典型举例：生命表 二、风险的代价 风险代价亦称风险成本，指由于风险的存在或发生而引起的有形或无形的损失。 (一)物质利益损失 由风险造成的直接损失和间接损失构成的风险成本。 直接损失指风险造成的财产及人身的实际损害成本。 间接损失指风险发生所带来的相关损失。 二、风险的代价 （二)风险的无形代价 风险的无形代价是指由于风险的发生或存在而形成的对社会经济福利、社会生产率、资源配置以及社会再生产过程等方面的破坏性后果。 （三)处置风险的费用 为了预防和控制风险或对风险损失进行经济补偿，使风险的不利影响降到最低限度，人们采取了各种措施。 三、风险单位——保险责任的计算基础 所谓风险单位，也称危险单位，是指发生一次风险事故可能涉及到的最大损失范围。这是保险人设计保险责任的计算基础。 在保险业务中，风险单位的划分一般有以下几种方法： 1.按标的划分。 2.按地段划分。 3.按投保单位划分。 四、风险的分类 （一）按风险性质划分 （二）按风险发生原因划分 （三）按风险损害对象划分 （四）按风险环境划分 （一）按风险性质划分 纯粹风险：只有损失机会的风险。 投机风险：既有损失机会也有获利机会的风险 （二）按风险发生原因划分 自然风险：由自然现象、物理现象或其他实质性风险因素导致损失的风险。 社会风险：由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。[新闻] 经济风险：由于市场因素的变动或估计错误而导致经营损失的风险。 技术风险：伴随科技进步及由此带来的生产、生活方式的改变而造成财产损毁、人员伤亡的风险。 （三）按风险损害对象划分 财产风险：财产发生毁损、灭失、贬值的风险 人身风险：人们因生、老、病、死、伤残而产生的经济上的风险 责任风险：因侵权行为造成他人财产损失或人身伤亡，依法应负有的经济赔偿责任的风险 信用风险：经济交往中权利人和义务人之间，由于义务人一方违约或犯罪造成对方经济损失的风险 （四）按风险的变化性划分 动态风险：指由社会经济或政治的变动所导致的风险。 静态风险：