国外大数据征信最新进展：传统征信机构的替代评分 .docVIP

国外大数据征信最新进展：传统征信机构的替代评分 由于征信业是数据为核心资产的金融服务子行业，近年来大数据技术深刻地影响传统征信模式，大数据技术不仅可以渗透到征信业务的每一个环节，而且还能拓宽征信应用场景，扩大服务人群，实现普惠金融。同时大数据征信在驱动征信业迅速发展的同时也带来一些挑战。正如2015年10月26日，央行负责人在西安举行的亚太征信暨个人数据保护国际研讨会上所言，互联网大数深刻影响征信业的发展和变革，社会征信机构大量涌现，对征信信息数据真实性和个人信息保护提出了更高的要求，也对征信监管提出更高要求。国外知名的知心机构益博睿（Experian）、艾克飞（Equifax），环联（TransUnion）、律商联讯（LexisNexis）和决策分析公司费埃哲（FICO）也积极尝试大数据应用，将大数据纳入信用报告，抽取新的指标变量开发新信用评分，而且在数据采集、信息透明和维护消费者权益方面，有着规范和专业的作法。这些先进的行业实践，可以为国内方兴未艾的大数据征信提供参考。 大数据征信的应用背景 信用评分是利用数据挖掘技术，基于消费者的历史记录，对其放贷款的违约风险进行量化评估，费埃哲评分是最具有代表性的信用评分。 尽管费埃哲信用评分在过去几十年内促进了美国消费信贷和房地产市场的快速发展，但也存在明显的局限性：为了获得费埃哲信用分，个人需要至少有一个持续六个月以上还款记录的银行信贷账户，该账户的信息需要报送到征信机构。美国消费者金融保护局（CFPB）最近的一项分析指出，美国存在2600万（占美国成年人口的11%）消费者的信用报告中没有信贷信息，因此也不能够进行费埃哲信用评分。另外美国还有1900万消费者（占美国成年人口的8%）的信用报告中没有足够的信贷历史信息来支撑信用评分的基本应用。除了费埃哲信用评分本身的局限性，美国的经济形势也是产生利用大数据进行信用评分驱动力。自2008年之后，美国的中产阶级深受债务的折磨，对信贷的需求增长比较低缓。根据2015年第三季度的财报，美国三大银行，富国银行、美国银行和摩根大通的收入持续下滑。在越来越近的监管和超低利率的环境下，放贷者努力追求稳定的利润。在这样的背景下，重新调整信贷风险管理的游戏规则是使银行提高盈利能力的不错选择。美国信贷市场上对于这种大数据信用评估解决方案的需求非常迫切。 许多信用信息服务机构开始探索评估信用能力的新方法。传统数据包括信用卡、车贷、房贷、消费贷等数据，区别于传统信贷的数据可以称为替代数据（Alternative data）是指银行和征信机构所收集传统信贷偿还数据之外的数据，包括电话费、公共事业账单和地址变化记录等内容。一些替代传统信贷风险管理的解决方案正在不断涌现，例如利用手机预付费信息、心理测试数据、社交媒体活动信息和电商行为数据进行信用风险评估等。这些数据的引入为风险评估注入了新的活力，为美国大型银行开辟了新的消费者客户群体。 益博睿：将房租数据纳入信用报告和评分 2010年6月，益博睿收购了一家拥有七百万美国人房租历史的公司，到2011年1月，房租数据已经包含在美国的消费者信用报告中。2012年3月，益博睿在英国开始了房租信用机构的业务。通过将房租支付记录包含在信用报告中，使得几百万需要租房的人借助征信系统的帮助，可以享受更低价格的租房服务。 除了将消费者的房租数据加入信用报告中，为了提高信用评分的普适性，益博睿也将房租信息加入信用评分模型中作为主要的指标（传统信用评分模型依靠信用卡、车贷和房贷还款信息）。益博睿将房租信息纳入个人征信产品和服务中，从2014年开始用得越来越广泛。 益博睿的一份研究报告中统计表明，如果不将房租信息包含在信用评分之中，具有租房缴纳记录的消费者中会有11%因为没有信用记录，而不能获得信用评分；这些正面的租房交易信息可以帮助消费者获得信用评分；此外80%没有信用评分的消费者在益博睿的房租数据库中有超过12个月的租房历史记录。这些缺乏传统信贷信用记录的消费者由于信用报告中有及时的每月房租偿还记录，可以接受金融机构的授信。 另一项研究表明，将消费者两个月的交房租信息整合到信用评分中，其信用评分会提升9%，特别是次级贷的消费者，加入了房租信息，其信用评分会增加29分。 益博睿的增加了房租信息的信用评分未来可能会形成新的信用评分框架，每一个租房的消费者都应该充分利用新的评分来享受更好的金融服务，特别是对于学生和才进入社会的年轻人这些传统信贷信用记录缺失的消费群体更有意义。 费埃哲、艾克飞和律商联讯：利用电信和公共事业缴费大数据 像费埃哲这样的信用评分机构受监管和银行的双重压力，被要求找到为上百万没有信用分的美国人提供可靠信用评分的方法。 费埃哲已经做出了行动