民间借贷基本法律知识.pptx

中银律师事务所;第一章 民间借贷的法律保障及风险控制;（二）民间借贷的种类;（三）民间借贷的信用体系;（四）民间借贷专业术语;（五）民间借贷的法律保障;1、借款用途要正当，借贷关系要合法 2、订立书面协议，注意妥善保存 3、提前还款要说清，支付利息 4、利息不得在本金中扣除;第二章 民间借贷的法律规定;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;二、利息和利率1）利率 民间借贷的利率，《合同法》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定； 司法解释则具体规定为:借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。 约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍[废止]。;2）利息1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定。如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息；如当事人对对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。因此，出借人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则，按无息处理。2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款，贷款人有权要求偿付逾期利息；或不定期无息借贷经催讨不还，出借人要求偿付催后利息的，可参照银行同类贷款利率计息。;3）“超36%”利息在合同履行后的返还问题提醒出借人注意：双方约定利率超过36%，在履行完毕后，借款人又起诉，要求对超过36%予以返还。对以上请求是否支持，司法实践是，对已履行的超过36%的利息判令返还。其理由是根据合同法规定：当事人双方约定的“超36%”利息合同为无效合同（单指这部分无效）。按无效合同的规定：因该无效合同取得的财产，应当予以返还。同时，根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》125.规定，贷款人不得将利息计入本金计算复利。由此可见，民间借贷也不得约定复利（即利滚利）。;三、借贷担保1）争取落实借款的担保1、借款担保的必要性借款担保是确保债权得以实现并促使借款人履行债务的法律措施。因此对借款合同进行相应的担保是非常重要的。有了担保，就可以使自身利益将来受到最小程度的损害。2、借款担保的形式主要有：保证、抵押、质押、定金。; 2）落实担保措施时应注意的问题 1、由于保证是以保证人的信用做担保的，在签订保证合同时，要重点考察保证人的保证能力（代为清偿能力）。 首先，要避免无效保证合同的出现。其次是要防止保证期间超过的风险。在借贷关系中，仅起居间介绍作用的人，是不承担保证责任的。只有明确表示：“在被保证人不履行还款义务的，保证人愿意代为履行”或“保证人对借款本金和利息承担连带责任”的完全行为能力人，才被认定为保证人，承担保证责任。 借贷有保证人的，应在借款协议中明确并经保证人签字确认。; 2、抵押是在债务人不履行债务时，债权人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受尝的担保方式。在签订抵押合同时，应当注意以下几点：（1）当事人不得事前有绝押的约定，即“在债务履行期限届满抵押权人未受清尝时，抵押物的所有权转移为债权人人所有。”但如果该约定在债务人已经实际发生不履行情势之后，则为抵押权实现方式的约定，为有效约定。（2 ） 抵押合同应当采取书面形式。不具备书面形式的抵押合同无效。（3）抵押登记非常重要。因为法律规定，大多数抵押（如抵押物为房产等不动产）必须依法办理登记，否则抵押不发生法律效力，如以机械设备等动产作抵押，不办理抵押登记不得对抗第三人 ; 3、质押是指对于债务人或者第三人转移占有而提供担保的动产或者权利，在债务人不履行债务时将其变价并就该价款优先受偿债权的权利。对于质押应当注意以下几点：（1）质押须签定书面质押合同并转移质物的占有，如果是动产质押，必须完成质押物的交付。如果是存单等权利质押，必须完成权利凭证交付的交付。质押合同只有在质物转移到质权人占有时才生效，仅签订书面质押合同而不转移质物的占有，质押无效。（2） 双方当事人不得事先约定在债务履行期届满质权人未受清偿时，质物的所有权转移为质权人所有（流质）。如有约定，也是无效。;; 四、注意借款的证据 1、注意采用书面形式 2、妥善保管借据 ;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对;（二）民间借贷的热点问题及应对; 苏某,高级白领,拥有存款80万,因平时很忙,无暇投资,她觉得银行存款利息太低,买基金收益不确定