审判视角下民间借贷案件存在的问题及改进建议-文档资料.docVIP

审判视角下民间借贷案件存在的问题及改进建议 　　随着我国市场经济的不断发展，人们之间的经济交往日益频繁，具备期限灵活、手续简单、迅速及时、相互信任、自担风险等特点的民间借贷在日常生活中扮演着越来越重要的角色。其不但一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，而且壮大了个体私营经济，促进了地方经济发展。但由于民间借贷缺乏有效监管，操作欠规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。 　　一、民间借贷案件的现状及分析 　　（一）民间借贷的概念及运作模式 　　笔者认为，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种游离于批准设立的金融机构之外的资金融通活动。从法律上讲，民间借贷是一种民事法律行为，不包括高利贷、非法集资等法律禁止的融资行为。 　　当前民间借贷的运作模式主要有三种：一是亲友之间的“一对一”直接借贷，多为临时救济，具有非营利性，该模式以私人借贷为主要形式；二是企业向公众集资的“一对多”借贷，具有资金总额较大、期限较长的特点，如贸易信贷、商业信用等；三是专门从事民间借贷的中介组织向大众集资又向大众放贷的“多对多”模式，放贷起点金额较高，利率较高，安全系数较低，如贷款经纪、“地下钱庄”等。 　　（二）当前民间借贷案件的基本情况 　　以青岛市某区法院为例，2008年至2012年共受理民间借贷案件625件，其中该法院2008年审理民间借贷案件为96件，2012年为147件，案件数量以每年12.5%左右的速度增长。而近5年来民间借贷纠纷案件以判决方式结案的占了大多数，缺席、公告判决率有一定上升，调撤率相对不高，自动履行率出现跳水，这也从侧面反映了此类案件的调解难度较大。 　　二、民间借贷案件中存在的问题 　　在法院审理过程中发现，民间借贷案件不但自身存在问题，而且也反映了许多社会问题。 　　（一）案件自身存在的问题 　　1.证据审查和事实认定难。民间借贷合同非以要式为原则，当事人可以采用书面形式，也可采用口头约定等其他形式。实践中，采用口头约定形式的并不鲜见，仅有借条或收条且提供不出其他证据的情况更是为数不少。利率、期限、用途、担保等要件约定不明或无约定，滥用多音多义字导致歧义，上述情形无疑都给案件的证据审查及事实认定带来难度。此外，借款人不到庭说明情况或仅委托不掌握客观真实的代理人到庭，也使得审判人员的办案难度进一步加大。 　　2.担保和抵押不规范。审判实践中经常出现没有任何担保、抵押手续，或者对担保方式约定不明确的情形。有的虽然将其作为借据中的一项条款来处理，但借贷的双方在有保证人保证时往往只让保证人签个字，也不注明是“保证人”亦或是“见证人”，出现纠纷时致使法院无法确定签字人是“借款人”、“保证人”还是“见证人”。 　　3.虚假诉讼排除难。上面所述青岛市某区法院在审理民间借贷纠纷案件中，不断发现涉嫌虚假民事诉讼案件。虚假民事诉讼造成的社会危害是多方面的，既损害了国家利益或他人合法权益，又浪费了国家司法资源，严重危害国家和司法公信力。在审判实践中，我们既要确保尽力排除虚假诉讼，同时又要避免伤及真实债权人的合法权益，避免造成法院利用职权过分干涉意思自治的印象，维护司法公信。 　　（二）案件反映出的社会问题 　　1.部分借款人不遵守诚信信用原则。诚实信用原则要求民间借贷从借贷行为的发生到偿还整个过程都要做到诚实、善意，缔结合同、行使权力、履行义务都要遵守法律规定和承诺。当前导致民间借贷纠纷不断增加的重要原因之一就是部分借款人违背诚实信用原则。其主要表现为：一是由于民间借贷手续简便，有时甚至是口头协议，借款人可能对借贷行为的发生持异议或否定，导致双方就还款期限、利率、甚至是否发生过借贷纠纷；二是借款人可能对借款用途、自身经营状况等做虚假陈述，或在获得借款后改变原来的承诺，使信贷来自这些方面的风险和不确定性增大；三是实践中经常会出现一方急需用钱而无融资渠道时另一方趁火打劫以高利贷等方式向对方放贷的行为。 　　2.法律规定不完善。我国法律对于民间借贷的立法，不同于其他多数国家有专门的民间借贷法，而是规定在不同的法律中，过于分散、协调性较差。一些法律规范内容相互冲突，判断标准模糊，导致实践中执法部门和司法机关裁量权过大，民间借贷主体的利益具有较强的不确定性。当事人之间对于民间借贷的法律规定没有明确认识，往往会做出不符合法律规定的行为。而职能部门监管缺位也不可忽视，由于“人民银行与银监会重新分工，原属人民银行货币信贷管理职责范围内的民间借贷的管理者未有明确规定。国家对借贷行为的法律规范分散且缺乏可操作性，只有出现重大问题构成非法集资或者非法吸收公众存款的才予以追究，这对金融安全和社会稳定极为不利。”[1] 　　3.民间借贷纠纷多发引发了大量社会问题