电子货币、电子银行与银行的电子化.pptVIP

2.2 电子银行与银行的电子化 2.2.1 电子银行的产生与发展 1．电子支付系统的建立需求 (背景) 任何买卖活动都伴随着资金的往来。交易双方的资金往来，称之为支付(?)。发达的现代商品经济社会里，绝大多数商品交易中有关支付结算部分活动的完成都离不开银行的中介参与，而银行之间的资金收付交易，又必须经过政府授权的中央银行进行资金清算。(“支付”即为“买”G-W，为买而卖W-G-W，为卖而买G-W-G，买一般先于卖——先交钱再交货，但是在交易信用存在的条件下，卖也可先于买——常见于投机) 商品交易中进行支付结算活动的复杂度直接与银行的处理方式和工具有关。高效率的银行中介自然能大大提高支付结算的效率，从而促进商品经济的发展，反映出“商品经济发展要求?方便快捷的支付结算? 银行业务处理方式的不断变革”的过程。 2.2.1 电子银行的产生与发展 典型的以支票为支付结算工具的商品交易支付过程： 整个支付过程将各个经济交往的双方和银行维系在一起，组成了一个复杂的整体，这就是支付系统。其中，需要银行参与的工作量较大。 2.2.1 电子银行的产生与发展 引进计算机与通信(CC)技术来改造传统的银行支付结算服务 2.电子支付系统的出现与发展 各种银行信用卡的推出、CC的引入、电子资金转账EFT(Electronic Funds Transfer)系统建立和推广应用，使资金支付活动的各方真正有机地联系在一起，形成了各种电子支付系统。在电子支付系统里，支付指令信息流和资金流都是电子流。 EFT系统、信用卡支付系统等电子支付系统的出现是银行电子化的开始 2.2.1 电子银行的产生与发展 3．电子银行的产生与概念: (背景) 20世纪80年代中期以前，EFF系统面向单个银行，相互独立 20世纪80年代中期，发达国家的银行将各种EFT系统进行集成，使各EFT系统共用一个账务系统 20世纪80年代后期至90年代初，银行业采用IT技术，逐步建立起以“客户为中心”的管理体系和科学的金融监控体系 2.2.1 电子银行的产生与发展 3．电子银行的产生与概念: (概念) 电子银行，英文为 E-Bank,是电子化和信息化了的高效率、低运行成本的银行。即借助各种电子业务系统，通过网上电子传输的办法，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务；不仅使业务处理电子化，还使银行的经营管理和安全监控实现信息化。 2.2.1 电子银行的产生与发展 4．电子银行的发展 业务拓展上： 现代化的电子银行系统 ，一般都具有支付服务和金融信息增值服务两种功能，或者说电子银行的产品，包含支付结算产品和信息增值服务两大类产品 技术上： 电子银行与Internet上的web等网络应用技术结合，推出网络银行服务 2.2.2 电子银行的体系结构 1．电子银行的系统构成 电子银行是由电子资金转账EFT系统发展起来的，因此其结构也同EFT类似。EFT系统的业务架构。 2.2.2 电子银行的体系结构 因此，在现代电子银行体系里，必须包含如下三类系统： ①建立在联机的集中式(或分布式)业务数据库上的金融综合业务服务系统； ②建立在数据仓库上的以1T为核心技术的金融增值信息服务系统； ③金融安全监控和预警系统。 在组成电子银行的上述三类系统中，支付系统是基础，信息增值服务系统是从支付系统中派生出来的导出系统，金融安全监控和预警系统是监控前述两类系统、并使之能正常安全运行的独立系统。 2.2.2 电子银行的体系结构 2. 电子银行的金融综合业务服务系统体系结构设计 不同国家采用不同的综合业务服务体系。下图是被普遍采用的一种解决方案。在该方案里电子银行的业务服务系统分成：面向客户、面向往来银行、网络银行和面向银行内部管理四大类。 2.2.2 电子银行的体系结构 3. 电子银行的发展实例 以美国为代表的发达国家电子银行系统，除了具有支付功能外．还都包含相应的金融信息增值服务功能。美国电子银行含： 1)??面向客户的系统：CD( Cash Dispensers)；ATM(Automated Teller Machine)；ET(Electronic Tellers)；POS(Point of Sale Equipment )；Check Guarantee Services； Telephone Bill Payment；Home Banking；Cash Management (Home office Banking) 2）面向往来银行的系统：ACH (Automated Clearing Houses)； FEDWIRE (联邦储备银行