担保业务风险控制与防范.pptVIP

2010年3月25日郑州 * * 六、项目评审 项目决策管理 评审委员会组成 评审委员会议事规则 评委管理制度 首席委员召集主持； 评委独立评定项目； 评委两票否定，首席委员一票否定 专家主审制 内部评委资格 外部独立专家评委 评委人数不少于七人 特殊原因申请回避； 应主动声明的情况 对评委进行考核。 六、项目评审 七、保后跟踪 4.担保贷款风险预警 2.保后跟踪工作指引 1 .保后跟踪制度 3.保后跟踪预警 七、保后跟踪 检查时间 贷后第1个月、每2个月，贷款到期前1个月。 检查方法 自查为主，互查为辅；查账与查库结合；检查分析和建议相结合；保后业务和争取派生业务。 检查重点 贷后1个月：贷款使用情况，用途是否改变。 贷后每2月：贷款前后经营、财务、反担保情况变化。 到期前1月：还款资金筹备情况，还款意愿，还款来源。 保后跟踪记录 保后跟踪记录表；查清原因，提出改进意见。 1.保后跟踪制度 七、保后跟踪 2.保后跟踪工作指引 反担保情况 企业经营情况检查 七、保后跟踪 保后跟踪工作指引——企业经营情况检查 财务因素检查 非财务因素检查 七、保后跟踪 财务指标情况 资产、负债、所有者权益变化情况 其它财务情况 财务因素检查 七、保后跟踪 行业风险：有无重大不利行业发展的因素出现；行业有无萎缩；国家政治、经济政策的调整有无影响。 经营风险：经营者策略是否调整；生产是否正常；订单是否饱满；原材料价格、产品市场价格有无变化；供应商、产品用户有无变化。 管理风险：主要经营者、核心技术人员有无变更；股东、关联企业有无变化。 非财务因素检查 七、保后跟踪 保后跟踪工作指引——反担保情况 抵押物情况：是否完整并得到较好维护；变现值是否变化；其他债权人是否主张权利。 反担保物的监管情况：出口退税账户是否正常；应收账款回款是否正常；按揭房付按揭款情况是否正常；存货情况有无异常。 反担保企业情况：经营是否正常；财务状况是否良好；对外负债和担保额有无增加；资信状况；有无不利评价。 个人无限责任反担保情况：资产有无转移；承诺有无兑现；有无不利评价。 七、保后跟踪 3.保后跟踪预警 财务类预警 非财务类预警 七、保后跟踪 不明应收账款、存货的增加 销售增加利润减少 债务增加 亏损且呈增加趋势 关联企业非正常转移资金 坏账增加 现金流不足以支撑正常业务 支付危机 保后跟踪预警——财务类预警 七、保后跟踪 保后跟踪预警——非财务类预警 行业情况：不利政策出台；行业或相关行业经营策略调整。 经营情况：不按用途使用借款；拖欠利息；经营活动发生重大变化；产品滞销；出售生产经营性固定资产；出现重大安全事故；擅自处理抵押物。 投资情况：投机倾向；准备实施重大投资策略；准备实施资产重组。 管理情况：管理层变化；管理层出现分歧。 外部联系：不按时递送报表；工商、税务、海关处罚；媒体披露不良行为；违法乱纪；吊销营业执照、生产许可证；重大经济纠纷。 七、保后跟踪 4.担保贷款分类 类型 含义 特征 正常类 正常还本付息，代偿可能性小 财务状况良好 履约意愿强 关注类 有潜在缺陷，有代偿风险 实际用途与合同不符 现金流量递减，收入利润下降，流动性不足 关键财务指标与同行业水平有较大下降 产品市场前景不明 还款意愿差 抵押品价值下降 国内外政策、经济环境变化 管理层、经营策略发生不利变化 可疑类 收入不足以保证还款 经营收入不足偿还本息，支付困难 不能偿还其他债务人债务 难以按市场条件获取新的资金 骗保 损失类 产生代偿 处于停产或半停产状态，经营周转出现问题 等额还款或利息拖欠三期以上，正常收入不足还本付息 经济纠纷 抵押品难以变现或变现值低于担保金额 七、保后跟踪 八、项目风险预警机制 1、每月打印一次担保公司自身的贷款卡信息。 2、每月统计等额还款情况，对未还款项目进行跟踪、化解。 3、定期向合作银行取得担保贷款清单并进行核对。 4、保后跟踪监管及检查。 5、注意收集其他来源信息 7、跟踪到期项目的安全回收 8、风险管理部综合各种信息，评价跟踪报告，进行项目分类。 八、项目风险预警机制 九、法律体系架构 三层次的法律体系 中心内部法务组 外聘律师事务所 外聘高级法律顾问 内部 外部 外部 十、与银行合作风险要点 1、银行对担保机构的信用评价 担保能力 评价要点 风险控制能力 管理规范性 履行代偿责任的意愿及代偿能力 十、与银行合作风险要点 2、担保机构如何选择合作银行 信贷文化 信贷投向 支持力度 积极性高低 选择 要点 业务种类 审批流程 风险控制能力 增强银行间竞争 保证业务不受影响 　 银行政策调整 合作发生问题 多元化 支行选择 风险控制能力强