小额贷款公司后续发展困境与对策.doc

小额贷款公司后续发展困境与对策 自2008年小额贷款公司在浙江试点以来，以其贷款门槛低、程序简便和快速灵活的经营机制适应中小企业信贷“短、频、快”的需求特点，赢得了企业青睐，为众多中小企业、农村企业、农户解了燃眉之急，在当前经济背景下对缓解民企融资难题、稳定经济发展作出了积极贡献，对现有的金融体系起到了有益的补充。然而，小额贷款公司自身的后续发展却由于政策、风险、资金、成本等方面的原因而遭遇瓶颈。 　一、小额贷款公司面临七类发展难题 　1.业务拓展难。按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》(下称《管理办法》)规定，小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，70%的资金用于同一借款人贷款余额不超过50万的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。这就限制了小额贷款公司的贷款规模，从而也限制了其对客户资源的开拓。 　2.风险防范难。小额贷款公司主要面向中小企业和农户，这部分客户往往因规模小、偿债能力不强而被银行拒之门外，所以对贷款风险的防范尤为重要。一般金融机构所接受的借款担保方式主要有抵押、质押、保证几种。对于能用不动产作为抵押的借款企业，小额贷款公司往往竞争不过银行，而银行不愿意接受的抵押，如一般动产、农民房产等，抵押物质量不佳，风险大，小额贷款公司也不敢轻易接受。 　3.后续资金到位难。小额贷款公司只贷不存，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个金融机构的不超过其资本净额50%的融入资金。但目前所有的银行都没有相关的操作办法和意见，不支持对小额贷款公司的资金拆借，因而无法落实同业拆借利率。小额贷款公司向银行贷款要支付企业借款利率，而且审批程度复杂、担保措施严格，完全无法享受同业的待遇，从而增加了企业的经营成本。目前大多数小额贷款公司仅仅依靠资本金支撑，资本金用完之后，后续资金难以跟上，发展面临停滞。 　4.内控机制健全难。根据《管理办法》规定，小额贷款公司要健全公司治理结构、企业财务会计制度、贷款管理制度、资产分类制度和拨备制度等，这些制度都是保障小额贷款公司正常运行、有效管理、防范风险所必须的。然而，在实际操作中，小额贷款公司因规模小、专业技术力量缺乏、管理力量薄弱，往往很难自行健全运行机制。 　5.经营成本控制难。小额贷款公司虽然从事金融行业，但身份属于非银行金融企业，所以在各方面都不能享受银行金融机构的待遇，经营成本难以控制。 　6.监管落实难。由于小额贷款公司严格限定为“只贷不存”的公司，金融主管部门不将小额贷款公司纳入金融机构管理，而只对其进行资金流向监测。根据《管理办法》，企业所在地工商部门在县级政府机关统一领导下开展日常监管工作，而小额贷款公司毕竟是从事较为特殊的金融行业的企业，其专业性、技术性使监管部门在监管时显得力不从心。 　7.升级转型难。小额贷款公司因缺少金融机构正规军身份而在运行中面临重重问题，金融主管部门已表示在自愿的原则下，小额贷款公司可依据《村镇银行管理暂行规定》转型为村镇银行，意味着小额贷款公司将有望获得金融身份。然而，根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东必须是银行业金融机构且持股比例不得低于股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过股本总额的10%。这样的股权结构是小额贷款公司难以接受的。 　二、优化小额贷款公司成长环境的建议 1.完善政策扶持： 1)区分地区差异。建议根据地区经济状况差异，调整政策规定，对经济较发达的地区，适当提高“小额”的标准，对于贷款支持农业发展项目的进一步放宽限制。 2)加强融资服务。适当提高小额贷款公司融资比例，鼓励银行金融机构向小额贷款公司融入资金，及时出台办法、意见，实现小额贷款公司向银行拆借资金的优惠利率。 3)实现税收减免。在发展初期对小额贷款公司给予相关税收扶持政策，适当降低税率，考虑对小额贷款公司开业初期几年内的企业所得税和营业税实行先征后补。 2.促进互动发展： 1)加强与银行的合作。鼓励小额贷款公司与银行建立合作关系，小额贷款公司可获得银行提供资金结算平台服务、机制建设指导意见、理财顾问服务等，并可实现与银行的客户基本信息共享，条件成熟时还可开展信贷资产转让等方面的合作。 2)建立风险防控体系。建立小额贷款公司与担保公司、保险公司的合作机制，分担其可能出现的贷款风险，构建金融互补平台。同时，小额贷款公司在吸收各方管理模式和风险防范系统成熟经验的基础上，尽快完善内控机制建设，强化整章建制。 3.搭建服务平台。建立地区性的服务保障平台，为小额贷款公司提供有偿服务，如公司的