该如何做企业风控调查.docxVIP

该如何做企业风控调查 风控是什么？ ▌桥与栏杆 今天有个人问我，风控是什么？我这样回答他： “你走过大桥吗？” “走过” “桥上有栏杆吗？” “有” “你过桥的时候扶栏杆吗？” “不扶” “那么，栏杆对你来说就没用了？” “那当然有用了，没有栏杆护着，掉下去了怎么办？” “可是你并没有扶栏杆啊？” “......可是......可是没有栏杆，我会害怕！” 解读：风控就是桥上的栏杆！拥有了风控的保障，你的交易才会更踏实，更安全！ 风控到底该调查什么？如果遇到一个企业完全出乎意料之外，完全不按照套路走，我们在调查前做的背景了解和各种精心准备的问题都报废了，该怎么调查下去？ 在经过多次总结，以及和同僚们交流后，总结出来企业的尽职调查应该遵循一明一暗两条线索： 明线： 这家企业资金链能不能维持，将来能不能还得起钱？ 这就涉及了目前网上提到的绝大多数调查要点：比如负债有多少、现金流如何、利润如何、资产多少等等能够查到证据的东西。 暗线： 这个老板的商业逻辑和商业模式是什么？ 商业模式就包括了这个老板是怎么在这个行业中赚到钱的，他的利润是如何产生的？ 他在这个经济环境中扮演了什么角色导致他能赚到这些利润？ 商业逻辑就包括了这个老板为什么要找我们（合作）？他（合作）这个货、钱打算怎么用？是不是（合作）了这笔生意能给他带来更大的好处？他有没有其他更好的渠道（合作）？如果有，为什么不（与其他公司合作）？ 这两条线索，一明一暗，是相互印证的，作为一家企业的老板，他自己必然要考虑这些问题，否则的话他凭什么在激烈的经济竞争中赚钱？如果他以前只是运气好，所以赚钱了，那你敢与他合作赌运气么？当然，如果对方抵押物足值，那我们无fuck说，因为本次主要讨论的都是抵押物不足值的。 顺着这两条线索理，自然就知道该查什么。 一见面，先根据这两条线索让对方口述，第一条线索自然可以提各种凭证，这些凭证并不是说满足什么条件就可 以批准贷款。事先给第一条线索的各种要点制定标准意义不大，这些要点是用来勾勒这家企业的经营现状的。而这个经营现状是用来验证第二条线索，即这个企业老板的商业逻辑和商业模式。 所谓商业逻辑和商业模式，是个很飘忽的东西，简单的说，商业逻辑就是作为一个老板，他考虑怎么才能赚到利润的思路。而商业模式，就是社会上竞争这么激烈，凭什么你来赚这个钱。 作为风控尽调人员，那些社会经历比较丰富的，也许是自己做过点儿小生意的，哪怕是摆过地摊的，都比较容易理解什么是商业逻辑和商业模式。半年时间，十几次调查就能培养成独立调查的人员了。而刚毕业的、社会经验少的，即使经过了几十次现场调查，也很难弄清商业模式和商业逻辑到底是什么。这就容易出现被调查的企业老板，随便说合作的理由就能骗过风控新手，而风控老手则能敏锐地察觉到对方在说谎，甚至能察觉到对方的真实资金用途。 在风控业界，有个很简单的衡量调查结果好坏的标准，就是假设这家企业的老板突然消失，让尽调人员（我公司）暂时维持这家企业的运营，能不能办到。能，就说明这次调查是查清楚了；如果不能，那就是有没查清楚的地方。因为第一条线索勾勒出了企业的现状，第二条线索反应了企业老板的经营思路，作为一个企业的老板，其实他自己每天考虑的也就是这两个东西，而一个企业的风险在哪儿，没有比老板自己更明白的。当然，也有糊涂老板自己都搞不清楚这两个问题的，这种蠢萌老板，建议还是不要与他合作了，特别是没抵押物的情况下。 顺着这两条线索走，你会发现，其实一个企业的调查要点，是在老板和你在关于这两个问题的交流中逐渐浮现出来的，而不是事先决定了要查什么。如果仅仅是调查负债和资产，那完全没必要上门调查，上门调查也不是看看现场就完了，而是去把握这家企业的实际经营的。 另一方面，不管一个企业的老板如何作假，在围绕这两条线索展开的，思路清晰的对话中，是没办法一直撒谎的，一个老板可以把自己的经营状况倒背如流，但不可能把全套假资料倒背如流，因为实际的经营状况，是老板自己天天都在思考的问题，但天天思考假资料的，那是小说家。