第八章财产保险（一）.ppt

第八章 财产保险（一） 第一节 财产保险的概念与业务体系 一、财产保险概念的界定 （一）广义财产保险 凡是以物质财产或其他相关利益作为标的的各种保险。 （二）狭义的财产保险 是指以物质财产为标的的各种保险。 二、财产保险的特征 （一）保险标的为各种财产物资及有关责任 （二）保险业务的性质是组织经济补偿 （三）经营内容具有复杂性 1.投保对象与承保标的的复杂 2.承保过程与承保技术复杂 3.危险管理复杂 （四）单个保险关系具有不等性 火灾保险的基本特点： 第一，保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为投保标的； 第二，承保财产的存放地址是固定的，如被保险人随意变动财产的存放地址或处所，保险人可以拒赔； 第三，保险危险相当广泛，可以进行基本险和附加险的组合。 案例1：雪灾与雪崩是否为财产险保险责任范围 2007年3月30日，超裕彩印厂与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司签订一份《财产险保险单》，约定：超裕彩印厂对其位于上海市奉贤区海湾旅游区超裕路7号、8号的建筑物、机器设备、仓储物向中国人民保险上海分公司投保，保险期限自2007年4月18日至2008年4月17日，所列保险项目的总保险金额为人民币605万元，被保险人应支付给保险人人民币10890元保险费； 所附财产险条款规定了中国人民保险上海分公司的责任范围，其中包含“雪崩”。后超裕彩印厂依约支付了保险费。2008年2月，因上海发生雪灾，超裕彩印厂厂房、机器设备及仓储物受到损坏。经上海天衡保险公估有限公司评估后确认损失金额为人民币120292.07元，后超裕彩印厂向中国人民保险上海分公司理赔遭拒绝。 问：中国人民保险上海分公司是否应该赔偿？ 本案的争议焦点：“雪灾”是否属于“雪崩”。当合同格式条款的理解发生歧义时，所作解释确应有利于非格式条款的制订方。但确认合同格式条款的理解是否存有歧义，应当是科学严谨的，而非率性随意的，只有当合同格式条款的理解客观上存在歧义时，歧义解释的规则才能予以适用。依据百科大辞典等对“雪崩”的解释， “雪崩” 为“山巅或山坡积雪过多，——崩塌的现象”。该词的词义清晰明确，且百科大辞典等的解释应当具有权威性。 可以确定，超裕彩印厂对“雪崩”一词的解释是随意的，对 “雪崩”的解释及将其扩大解释为“雪灾”的观点难以认同。故不能认定本案中对“雪崩”的理解存在歧义，超裕彩印厂诉称的损失不属本保险合同事故责任赔偿的范围。对此，超裕彩印厂要求中国人民保险上海分公司赔偿不能予以支持。 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。 流动资产的保险价值是出险时账面余额。 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。 （二）财产保险投保单（略）（三）企业财产保险费率表（略） （四）家庭财产保险投保单（略） （五）家庭财产保险费率（略） 补充：房屋保险与家庭财产保险的区别 1.保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家俱、衣物等。 2.保险标的面临的风险不同。房屋建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险。　　 3.赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的价值容易确定,且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿；家庭财产保险的保险标的由投保人与保险公司事先约定。保险损失发生后,保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。 （二）2001年广东省车险费率改革 成效： 第一，市场费率下降； 第二，投保人得到实惠； 第三，中介手续费支出由暗转明，并有所下降； 第四，保险公司开始重视统计数据的积累； 第五，保险公司更加注重成本核算，风险意识提高 问题： 第一，代理人手续费支付仍然混乱； 第二，保费收入下降，承保利润出现亏损； 第三，公司之间的竞争加剧。 （三）2003年1月1日改革 1.初步实现费率个性化 2.初步实现产品多样化 3.大力推进服务优质化 （四）2006年至2007年改革 2006年由中国保险业协会制定了机动车商业保险行业统一的基本条款，2007年再次修订并获得中国保监会的批准，于2007年4月1日起正式实施。保险行业产品分为A、B、C三套。 （五）机动车交通事故责任强制保险 为解决道路交通事故的损害赔偿问题，我国于2004年5月1日开始实施的道路交通安全法首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制