浅谈信用卡业务的风险防范.docVIP

PAGE 2 PAGE 1 浅谈信用卡业务的风险防范 —————副标题 加入世贸组织后，我国金融市场进一步开放，金融市场客户的争夺空前激烈，国内金融业普遍存在着金融资产质量不高，对客户的把握能力较弱，特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为。外资银行将以其雄厚的资金实力，先进的技术手段，成熟的管理和灵活的经营机制，对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击，银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品，必将成为国内外银行业争夺的焦点。因此，客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势，将有助于我们在未来的竞争中，准确定位，沉着应对，保持主动，以适应改革开放浪潮的冲击。 本文在近年来已有的研究成果基础上，采用数据法、比较分析法等方法，在经济全球化理论基础上，分析我国银行卡的现状及存在的风险问题，借鉴国外成功的经验，提出应对措施，找出解决办法。 一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险 （一）信用卡的一般理论 1．信用卡的概念、特点 银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑料专门制作的，上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐。 简单地说，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点，具体包括以下三方面： （1）从发卡行角度讲，银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段，获得交易一定百分比的佣金和手续费，如果信用卡持有者不能按期还款，还能增加一定的利息收入。 （2）从客户角度讲，持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务，免去了顾客携带大量现金的不便和风险，外出购物和出外旅游极为方便安全。 （3）从商户角度讲，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起，构成了循环往复的连锁债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。商业公司或服务公司能毫无顾虑地向持卡人提供商品或服务，是由于他们能够在银行信用的保证之下，及时从银行收回货款，同时又扩大了销售，避免了商业信用造成的债务链。 2．信用卡的功能和用途 信用卡具有五项基本功能，包括： （1）直接消费功能，这是信用卡最基本的功能。持卡人在标有信用卡标记的特约商户，包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所，均可用卡代替现金消费结帐。 　（2）储蓄存款功能，银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息，视同储蓄存款。 　（3）通存通兑功能，持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款，也可以24小时在自动柜员机上提款。 　（4）转帐结算功能，持卡人凭卡可以在银行的营业机构，从自己的帐户转帐付款，也可利用ATM机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户。 　（5）透支信贷功能，持卡人可在发卡银行允许的额度内透支消费，但须尽快补还透支款。 （二）信用卡发展中存在的风险 一卡在手，走遍神州，一语道出了信用卡魅力所在。在社会快速发展、日新月异、科技突飞猛进的今天，信用卡被越来越广泛的人群所接受、认可，并得到长足的发展，然而风险总与便利同在，人们在享受信用卡便利的同时，也承受着信用卡带来的风险，具体包括以下五种风险： 1．信用风险，首先是恶意透支风险，对发卡银行而言，恶意透支是一种最常见的信用卡风险，一些持卡人恶意透支，逃债赖帐，同时对发卡银行的资金安全危害也极大，有些别有用心的持卡人大搞恶意透支，以达到套取发卡银行资金的目的，例如，1995年，某银行信用卡恶意透支1200余人，透支金额高达850余万元，造成直接经济损失700余万元，通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；还有一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金。其次是持卡人发生变故的风险，有些持卡人在领卡时也许经济状况良好，偿还能力较强，但由于时间的原因或发生其他变故，持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务，造成银行的损失，如：持卡人死亡或经济状况恶化，丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断，发卡银行无法控制其信用卡的使用；单位卡因企业结构发生变化，企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等。如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险，并给我们带来了巨大的经济损失。 2．操作风险。信用卡业务是一项电子化业务，需要业务人员进