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中小企业贷款打分卡模型与标准 客户选择标准 根据财务和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为ABCD四级，其中ABC级为目标客户，D级客户不予授信，除非提供足额现金或现金等价物抵押。 客户选择标准分为首要标准和次要标准 首要标准是客户必须满足的基本要求，不符合其中任何一项即评为D级。 次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评估。客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。如某客户除一项标准得分为B外，其他所有项目得分均为A，则该客户的客户等级为B级。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。 除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为4个销售等级（其中3级最高） 销售等级0：年销售收入在 万元以下 销售等级1：年销售收入在 万元到 万元之间 销售等级2：年销售收入在 万元到 万元之间 销售等级3：年销售收入在 万元到 万元之间 对不同销售等级和客户等级的客户，市场拓展和授信倾向性也应有所区别。 销售等级0 销售等级1 销售等级2 销售等级3 客户等级A 低 高 高 高 客户等级B 低 高 高 高 客户等级C 低 中 中 高 客户等级D 低 低 低 低 （一）适用销售等级1，2，3的客户选择标准 客户选择标准 在目标市场名单中所有可接受的行业 客户等级A 客户等级B 客户等级C 首要标准 核心管理层经验：行业从业年限 ＞= 年 ＞= 年 ＞= 年 公司成立年限 ＞= 年 ＞= 年 ＞= 年 在本行无不良贷款和结算记录 符合 符合 符合 银行对账单分析 符合 符合 符合 银行同业查询 符合 符合 符合 还款能力：偿债保障比率 ＞=倍 ＞=倍 ＞=倍 次要标准 销售收入增长情况 批发、零售及服务业 % % % 制造业 % % 盈利年限 贸易上下游客户查询 通过 通过 通过 应收款账期风险 = 天 = 天 = 天 买方集中度风险 = % ＞% ＞ % 次要标准的特别项 财务杠杆率（总负债/净资产） 制造业 =倍 =倍 =倍 批发零售服务业 =倍 =倍 =倍 杠杆比率（总贷款含银承敞口/净资产 制造业 =倍 =倍 =倍 批发零售服务业 =倍 =倍 =倍 1.1核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管理层从业经历认定为公司成立年限 1.2在本行无不良贷款和结算记录（对现有客户）。如果因支付困难而导致借新还旧，客户等级则降为D级。 1.3银行对账单分析是指客户至少最近3个月的主要银行结算账户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的投资、月均销售回款、有无异常收付等。 1.4银行同业查询是通过人民银行的信贷咨询系统，查询借款人、保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。 1.5偿债保障比率=（营业利润利息折旧无形资产摊销）/（利息支出上年度的一年内到期长期负债） 1.6贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询 1.7买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例，如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久，则允许调升一级客户等级 1.8要求提供股东个人连带责任保证 （二）简化的客户选择标准 适用于小额信贷和销售等级为0的微型企业。该标准与风险准入标准结合适用。 首要标准 通过不通过 公司成立年限 ＞＝年 在本行无不良付款和结算记录（现有客户） 无不良 对股东信用和付款记录的调查无负面信息 通过 净资产 正值 过去两年销售收入均增长 通过 过去两年均盈利 通过 可接受的客户通过上述所有标准的客户。如果有两项标准未通过，可以审慎决定是否接受该客户，如果决定接受，应记录理由。 二、风险准入标准 （一）最高授信额度（适用于销售等级为1-3的客户） 单一客户最高授信额度是有该客户的销售等级和客户等级共同决定的。 客户等级和销售等级 最高授信额度（以下两项取金额低者） 按销售收入的比例 最高额度金额 客户等级A 销售等级1 销售等级2 销售等级3 客户等级B 销售等级1 销售等级2 销售等级3 客户等级C 销售等级1 销售等级2 销售等级3 (二)对抵质押物的要求 抵质押物对全部授信额度的覆盖率可随客户的风险承受程度的增强而适当降低。对抵质押物价值认定是由可接受的抵质押物的有序清算价值来确定的。例如，如果抵押物是住宅，而抵押率为50%，则有序清算价值为评估值的50% 如果授信额度是由本行认可的专业担保公司提供连带保证，可纳入对抵质押物覆盖率的计算。由其他公司提供保证的，视同信用贷款，不纳入抵质押物覆盖率的计算 根据不同借款目的，授信业务品种可以分为1年期流动资金用途授信、非融资性保函、机器设备融资、